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--P2P可行性分析报告 P2P可行性分析报告 P2P微金融服务平台可行性分析报告1、 项目可行性分析报告的编制依据合法性1、性质合法：民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式2、行为合法：《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。3、运营合法：《合同法》第二十三章居间合同中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。利息1、利率规定：《合同法》第211条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。2、支付利息的期限的规定：根据《合同法》的有关规定,借贷双方可以达成补充协议,如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的,根据《合同法》第二百零五条规定：借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付,借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。借款期限《合同法》第六十二条规定：履行期限不明确的,债务人可以随时履行,债权人也可以随时要求履行,但应当给对方必要的准备时间。所以,如果公民之间的借贷没有约定还款日期,借款方可以随时还款,贷款方可以随时要求还款。诉讼时效《民法通则》对借款纠纷规定了2年的诉讼时效,但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算,而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。《民法通则》第一百四十一条规定：诉讼时效因提起诉讼,当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算。是否已超过诉讼时效还应视具体情况而定。相关链接1、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。2、2013年2月末，共有34家P2P机构签署了《中国个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》2、 项目提出的背景P2P发展的意义P2P借贷是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为。其作为民间个体借贷行为的阳光化，部分满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，在被遗忘的金融市场做了普惠金融意义的事情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。监管情况1、银监会的监管情况：2011年8月，银监会曾发布《人人贷有关风险提示的通知》，表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界传染。银监会认为，P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：（1）影响宏观调控效果；（2）容易演变为非法金融机构；（3）业务风险难以控制；（4）不实宣传影响银行体系整体声誉；（5）监管职责不清；（6）贷款质量低于普通银行类金融机构；（7）开展房地产二次抵押业务存风险隐患。2、中国小额贷款联盟的情况：2012年12月19日，由中国小额信贷联盟发起的P2P小额信贷信息咨询服务机构峰会在上海悄然召开。在与会的32家机构的共识下，形成了一份P2P行业自律公约。时隔1个月后，小额信贷联盟P2P行业自律公约实施细则工作会议于今年1月25日在北京举办。截至2月末，共有34家机构签署了行业自律公约。这份全称为个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约的规定非常严苛，不仅对出资人、借款人、资金管理、退出机制乃至从业人员等方面进行了详细的要求，还规定按季度和年度提交业务报告，以建立起完善的征信系统。此外，公约还将防范变相吸收公众存款或非法集资，当作了一项重要内容进行约束。近期动态由第一财经日报和第一财经新金融研究中心共同发起举办的中国互联网金融论坛于2013年7月10日在北京举行。此次会议发布了《中国P2P借贷服务业白皮书》，这本白皮书的主要目标在于描述中国P2P借贷服务业发展的基本现状、提出中国P2P借贷服务业面临的核心问题、提供海外市场的参照物，主要是美、英P