保险学 - 副本.doc

第一章 保险概述 风险的概念（P3）所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定。从经济学角度讲，正面效应就是收益，负面效益就是损失 分为三类（P4）第一类风险，可以称之为收益风险，即智慧产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定，不如受教育的风险问题；第二类风险，可以称之为纯粹风险，它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性，我们无法确定具体损失有多少；第三类风险，可以称之为投机风险，它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险，如股票。 危险管理过程（P7—8）危险管理目标的确定；危险识别；危险衡量；危险处理；危险管理评估。 可保危险（P10）满足条件：危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外；危险必须是大量标的具有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性。 保险的定义（P16） 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。（以大数定律为基础） 分类(P21—25)按性质分：商业保险、社会保险和政策保险；按保险标分：财产保险、人身保险（其保险标是人的身体或生命）、责任保险和信用保证保险；按危险转移层次分：原保险与再保险、复合保险和重复保险（保险人在同一期限内就同一标的物得同一危险向若干保险公司投保）、共同保险；按实施方式分类：强制保险、自愿保险；其他分类方式：按是否以营利为目的分类、按经营主体分类、按保险客户分类、按承保的危险分类、按保额确定方式分类、按是否足额投保分类 定值保险 不定值保险 足额保险 不足额保险 超额保险（P27—28） 按照是否在保险合同中列明保险标的物得价值，保险可分为定值保险和不定值保险。 定值保险，是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物得实际价值，即保险价值。 不定值保险，除上述采取定值保险外的财产保险均采用不定值保险方式，不定制保险在合同中不事先列明保险标的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。 足额保险，是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。 保险合同中确定的保险金额与保险价值相等。 不足额保险，也称部分保险，是指合同中约定的保险金额小于保险价值。 超额保险，指保险合同中约定的保险金额大于保险价值。 保险的职能（P29—30）基本职能包括分担危险的职能、补偿损失的职能；派生职能包括融资职能、防灾防损职能、分配职能（其余的也属于派生职能） 保险的基本原则 最大诚信原则 含义（P38）指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影像对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 最大诚信原则基本内容 （1）告知（P40—41）告知在保险中又称为如实告知。现已的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时，爽伐互相据实申报或陈述。在保险的最大诚信中的告知是指广义的告知，即再保险合同订立前，订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险与标的有关的实质性重要事实向投保人做口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。 投保人的告知应做到如实告知。 主观告知又称为询问回答告知。 保险人的告知形式有两种：明确列示和明确说明。 明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人， 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。 （2）保证（P41—42）保证是最大诚信原则的重要内容。保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险起见对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在做出的许诺。 保证按其形式可分为明示保证和默示保证。明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，默示保证是指并未在保单中明确载明。 （3）弃权与禁止反言（P42—43）（用来约束保险公司的）弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也成为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。 对于默示的意思表示可以从保险人的行为中推断，如果保险人知道被保险人有违背约定义务的情形而做出下列行为的，一般被视为弃权或默示弃权： 投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务的时候