挂失业务险如何防范.doc

“挂失业务”风险知多少? 近年来，因存款挂失?引起的经济?纠纷常见诸?于报端，由于我国现?行法律对银?行办理挂失?的程序和条?件规定过于?原则、笼统，诉讼实践中?又常有一种?倾向对银行?实行“严格责任原?则”，往往使银行?被动局面。因此，合理规避存?款挂失业务?的操作风险?显得尤为重?要。结合基层网?的各类问题?，对存款挂失?业务的处理?及规避风险?进行初浅探?讨，仅供参考。　　　　（一）办理存款挂?失时银行应?认真履行的?相关法规。《储蓄管理条?例》第三十一条?规定：“储户的存单?、存折如有遗?失，必须立即持?本人居民身?份证明，并提供姓名?、存款时间、种类、金额、帐号及住址?等有关情况?，书面向原储?蓄机构正式?声明挂失止?付。储蓄机构在?确认该笔存?款未被支取?的前提下，方可受理挂?失手续。挂失七天后?，储户需与储?蓄机构约定?时间，办理补领新?存单（折）或支取存款?手续。如储户本人?不能前往办?理，可委托他人?代为办理挂?失手续，但被委托人?要出示其身?份证明。在特殊情况?下，储户可以用?口头或者函?电形式申请?挂失，但必须在五?天内补办书?面申请挂失?手续。储蓄机构受?理挂失后，必须立即停?止支付该储?蓄存款；受理挂失前?该储蓄存款?已被他人支?取的，储蓄机构不?负赔偿责任?。”在实际生活?中，在遗失存折?（存单）或银行卡的?情况下，很少有人能?够在申请挂?失时，准确无误地?向银行提供?帐号和金额?，从而使银行?工作人员面?临两难境地?。一方面，要求挂失申?请人准确无?误地提供上?述情况，有可能被认?为过于严苛?。银行若因为?挂失申请人?不能准确无?误地提供上?述情况而拒?绝受理挂失?申请，有可能被法?院判令承担?存款被他人?支取的赔偿?责任。另一方面，放松甚至放?弃上述审查?，又有可能使?储户的帐户?遭到第三人?的错误乃至?恶意冻结，从而使银行?面临侵权之?诉。对此，银行如何处?理才算合规?呢？可以按存款?实名制相关?要求来操作?，开户网点可?根据开户时?提供的身份?证件查询存?款的存在，也就是说准?确提供开户?身份证件号?码是提出申?请挂失的前?提，挂失资金是?否存在是受?理挂失的关?键。银行按客户?提供的情况?，通过内部查?询确定开户?身份证件号?码正确且资?金存在，应视实际情?况采取适宜?的处置措施?：对证件齐全?的，可当场办理?书面挂失；对证件不齐?或暂时不能?提供的，可视为特殊?情况先办理?口头挂失。　　　　（二）谨慎对待他?人代办挂失?手续。《中国人民银?行关于储蓄存?单、存折密码更?换手续有关?问题的批复?》中肯定了他?人代办挂失?手续的合法?合规性。值得注意的?是，如储户本人?不能前往办?理，储户可委托?他人代为办?理挂失手续?，但被委托人?要出示其身?份证明。银行工作人?员在操作代?办挂失手续?时，不仅要审核?储户本人的?身份证明、代理人的身?份证明（可以通过公?民身份信息?联网核查系?统核实储户?、代理人照片?等身份信息?），而且需要审?查有无委托?关系。这些审查环?节上，如果银行存?在操作上的?疏忽，未能审核出?有关证件的?真伪，则可能发生?银行承受有?关风险的问?题。　　　　（三）注意区别挂?失和“提前支取”。挂失与提前?支取有一定?的联系，有些情况下?发生挂失诈?骗，往往源于挂?失申请人通?过挂失来达?到提前支取?的目的。银行防范挂?失风险的重?点环节，尤其是挂失?可能带来的?资金损失问?题应重点在?于防控提前?支取的风险?。提前支取是?存单挂失容?易出差错的?环节。根据监管法?规的规定，存款人办理?挂失7天后?就可办理“提前支取”。银行为了避?免存款被骗?取，操作人员在?没有足够证?据证明“存单挂失”的真实性背?景下，应该谨慎对?待提前支取?。提前支取应?该坚持遵循?相关规定的?手续。　　　　（四）防范储户利?用存单挂失?诈骗。有些储户为?了骗取银行?贷款或者他?人商业信任?，在其存单未?丢失的情况?下，申请办理挂?失手续，待补发新存?单后套取现?金。储户还持原?来的存单骗?取他人的信?任，致使交易对?方遭受损失?。在前述情形?中，如果银行操?作上存在不?当或者疏忽?，则势必陷入?相关纠纷中?去，并可能被要?求承担相关?当事人损失?的赔偿责任?。利用挂失存?单从事金融?诈骗活动，这些诈骗行?为都可能使?银行卷入有?关纠纷，尤其是银行?存在操作上?的瑕疵，则更容易被?要求承担民?事赔偿责任?。　　　　（五）防范非储户?本人挂失后?补领新存单?（折）或支取存款?的风险。储户虽然可?以委托他人?代办挂失手?续，但是银行不?能向代办人?在挂失后补?发新存单（折）或办理支取?存款手续。中国人民银?行在《关于办理存?单挂失手续?有关问题的?复函》中规定，“储户遗失存?单的