吉林银行小微企业信贷业务风险管理.doc

吉林银行小微企业信贷业务风险管理 第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题 2.1小微企业业务开展情况 2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况 在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元；贷款增速达28%， 高于全行贷款平均增速12.17个百分点。超额完成了银监会“两个不低于”要 求。在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元， 降幅11%，完成全年计划108%。在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点， 完成全年计划103%。各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。 其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划；长春 凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未 完成全年指标；长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构 均呈负增长态势。 通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、 沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息 率达到或超过100%；吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家 机构完成计划但仍有欠息存在；长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延 边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。具体完成情况如图2.2所示。 小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分 点。一是由于贷款基准利率下调；二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、 综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于 同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服 务的经营理念。 其中，松原获取利益的平均率较强，定价水平高于9%；延边分行、白城分 行、四平分行、白山分行、辽源分行、吉林分行、长春分行贷款利率定价高于 全行平均水平；沈阳分行、大连分行、通化分行、瑞祥支行通过大力开展信贷 工厂业务，较好的弥补了利率定价上的不足。具体情况如图2.3议价能力所示。 2.1.2工作中突出的成绩 2012年，面对错综复杂的经济形势，小微企业条线在总行正确领导下，以 “科学发展、加快转型”为主题，围绕“转型、提升、超越”的工作总基调， 在提高风险控制水平的基础上，加快营销模式和服务客户边界的转型，为完成 全年各项任务工作以及实现“省内小微金融服务第一行”和“小微企业专业金 融伙伴”的目标奠定了基础。 (1)积极打造小微企业信贷工厂，对核心客户（单位）定期分析、动态管理， 破解小微企业融资“三大”难题 以优质核心客户为依托，为其上下游客户量身订制金融服务方案。按照 《吉林银行小微企业授信重点客户定期分析管理办法》要求，对核心客户按季 分析，实行动态管理；通过下发《营销指导意见》、实时更新《核心客户名单》， 为分支行营销指明方向；通过分支行高层领导对核心客户“包保”营销，提高 营销成效；截至2012年末，全行小微企业条线共为中钢吉林铁合金、大连船舶、 东北特钢等26个核心客户上下游小微企业提供了资金支持。 ②积极搭建小微金融服务平台 与团省委合作、搭建了“吉青时贷”小微业务服务平台通过打造“吉 青时贷”产品，发放联名卡，开展干部交叉挂职等举措，推动了该项业务的发 展并取得了良好的社会效应。2012年8月1日，团中央陆昊书记莅临我行调研， 对我行做法给予了高度评价并已向全国推广。与省金融办合作，以梨树县为试 点，以支持农民生产经营为目标，搭建土地收益保证贷款平台，受到省领导王 儒林及省金融办领导的嘉许和鼓励。与省工信厅合作，搭建万民创业平台。目 前，累计投放万民创业贷款12亿元，贷款余额3.7亿元。与人社厅合作，开展 下岗再就业贷款。累计向27,673名下岗失业人员发放下岗失业再就业贷款12.29 亿元，目前贷款余额3.4亿元，实现了银行效益和社会效应的共赢。 ③加大专业市场（商场）营销力度 从市场经营方（管理方）入手，以信贷工厂模式对专业市场（商场）内业 户集中授信。强化“租金贷、伞式贷等专属信贷产品+POS机具+银行卡+集中收 银账户”的一揽子产品营销；在风险防控上，采取“市场（商场）经营方提供 增信+旺铺、摊位抵质押+账户路径锁定等”担保组合。 (2)从“进、退、清、转、核”信贷业务五个关键环节入手，全面提升小微 企业贷款质量 ①规范性：制定并下发了包括重点客户定期分析、风险事件报告、风险预 警、贷后管理、违约