工商银行遵义分行牡丹信用卡发展的对策.doc

工商银行遵义分行牡丹信用卡发展的对策 2.信用卡概念、行业特征及工行信用卡发展现状 2.1.信用卡的概念 2.1.1.信用卡历史 信用卡起源于美国。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了允许持卡人在规定 信用额度内在指定商户消费的卡片，开始了银行发行信用卡的历史。作为货币的高级形态， 信用卡是社会经济发展到一定阶段的产物。 一是经济市场化的产物。随着社会化大生产的发展，商品交换的种类和规模日益增多， 国内外经济往来程度加深，生产、流通和消费日益呈现多元化、多渠道、网络化和国际化 发展态势，原有的现钞和票据交换媒介日益暴露出其局限性，需要更安全、更方便和更迅 速的全球支付工具和信用消费工具，由此产生对携带方便、使用安全、全球交易迅捷的信 用卡的旺盛需要。 二是经济电子化的产物。信用卡属于标准化、自动化产品，具有小金额、大批量和异 地跨行交易的特点，可以依靠现代化的通信服务网络和自助式终端，以电子速度向用户提 供高效的购物消费、支付结算、融资投资和理财服务。针对信用卡高利润的特点，商业银 行大量运用必威体育精装版数据挖掘技术和工具，利用信用卡积极延伸服务深度和广度，降低服务成 本、提高服务效率。可见，信用卡既是经济电子化发展的产物，反之又促进了经济本身的 深层次发展。 三是经济一体化的产物。人口跨城市、跨地区流动，需要更加方便的主要用于国内支 付、消费的工具。其次，国内经济一体化和经济全球化都推动了信用卡产业跨区、跨境发 展，提升了产品的网络价值。 2.1.2.信用卡的概念及功能 信用卡是银行或其它金融机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购 物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。吕迎霞认为 信用卡有广义和狭义之分，广义的信用卡指由发卡机构发行的、证明持卡人享有发卡机构 的信用，并且持卡人凭卡能够享受特殊服务的信用凭证，包括借记卡、贷记卡、准贷记卡、 贵宾卡、优惠卡等各种卡类.其中，借记卡、贷记卡和准贷记卡一般由银行等金融机构发行， 因此又统称为银行卡。而狭义的信用卡在我国仅仅指商业银行发行的贷记卡，即先透支消 费后还款的信用卡(吕迎霞，2007)。因借记卡不具备透支功能，法律关系也相对简单，所以 本文以下讨论的正是狭义上的信用卡，即贷记卡。贷记卡是商业银行向个人和单位发行的， 具有支付和信贷功能信用支付工具，是消费信贷的一种形式。 在现代市场经济社会中，信用卡业已成为一种可以在一定程度上替代现金与支票功能 的货币工具。随着经济发展水平的不断提高，信用卡的各种功能逐渐为公众所熟悉，一般来 说，包括六个方面的内容。 第一，支付手段功能。 消费者只要拥有一张信用卡，就可以在特约商户购买商品和接受服务，而无需携带大 量的现金，免除各种不便和风险。目前我国发行的信用卡可以在很大程度上取代现金进行 支付，迅速完成交易。在方便持卡人购物消费活动的同时，还减少了社会上的现金货币使用 量，加快了货币的流通，节约了大量的社会劳动。 第二，信用贷款功能。 为了方便持卡人充分地调度资金，发卡银行可根据消费者的信用程度、存款余额、有 无担保等指标，允许持卡人在存款余额不足的情况下透支提取现金或进行相应的消费。这 相当于发卡银行向持卡人发放了短期消费信贷，既方便了持卡人的交易活动，也降低了发 卡银行的营业成本。 第三，灵活存取款功能。 信用卡可以分为持卡人提供存款服务，持卡人可以在发卡银行指定的营业网点及各种 电子设备上办理存款与取款手续，而且在各营业网点还可通存通兑。使用信用卡办理存款 与取款手续，不受储蓄所营业时间限制，在ATM机上进行自我服务则更加灵活方便。同时， 发卡机构按照活期储蓄向持卡人计付利息，使得客户在享受信用卡便利的同时也增加了利 息收入。 第四，循环授信功能。 信用卡实质上是银行向其客户提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使 用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，信用额度又可恢复使用。尤其是贷一记卡 的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的账款及贷款利息可延 至下个还款期偿还，如果借款人帐户余额不超出循环信贷上限，那么周转中贷款余额几乎 可以被看作是无限循环。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的良好信用度。 第五，汇兑转帐功能。 信用卡作为一种支付结算工具可以起到异地转帐汇款的功能。持卡人在异地或异国出 差、旅行或度假过程中，无需携带大量的现金，只要在当地发卡银行办理相应的存款手续， 就可以借助国际或国内信用卡组织的会员机构网点，迅速实现资金的国内外调拨或划转。 第六，资信凭证功能。 发卡银行为了避免财务风险，对持卡人的资信要求非常高，一般根据申请者的社会身 份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人 的资信水平划分