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保 险 课堂安排 广告：泰国人寿保险广告 广告讨论 讲解人寿保险（定期寿险部分） 现金价值、保险合同各主体p32 保险其实是一种爱的延续 真正有价值的人生，是我们自己是有价值的人，并使别人的人生有价值。 泰国人寿，见证每个生命的价值 第一节 保障型的人寿保险 一、定期寿险(Term Life Insurance) 又称定期死亡保险，是以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。 （一）定期寿险的特征 1、保险期限固定 2、保险费低廉 但随着年龄增大，保费增加很快 3、纯保障型寿险 无储蓄性质 4、存在逆选择 投保该险种，保险公司一般要严格体检 意外伤害保险（Accident Injury Insurance ） 是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 意外医疗保险 顾名思义，是指承保被保险人遭受到意外伤害所产生的治疗费用的保险。因此保险公司在设计此类产品时，均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。 另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。 抵押贷款偿还保险 从人寿保险的角度而言，国外的抵押贷款偿还保险属于定期寿险的范畴，它是一种递减的定期寿险，是以借款人的生命为保险标的。 当投保人或被保险人在贷款偿还的期限内发生保险责任范围内的保险事故而死亡时，保险公司承担保险责任，向被保险人指定的受益人给付死亡保险金，并且其死亡保险金与逐渐下降的抵押贷款未偿还余额保持一致。 在借款人利用银行贷款购买住房后，借款人定期向银行进行分期付款，借款人的分期付款一部分用来偿还贷款的本金，一部分用来偿还银行的贷款利息，所以未偿还的贷款余额在贷款的期限内呈现出下降的趋势，当然这种趋势在最初的几年内表现得相当缓慢。 如果借款人在贷款的同时购买了抵押贷款偿还保险，那么该保险单的死亡保险金额也是递减的，其余额与借款人未偿还的贷款余额保持一致。 抵押贷款偿还保险不同于我们国内现行的同名险种 国内的抵押贷款偿还保险是从财产保险的角度而言的，即当购房者在申请住房贷款的同时，购买了抵押贷款偿还保险，以房屋的所有权为抵押，当贷款者不能按时偿还贷款时，银行有权利处理作为抵押物的房产，从而保障了银行的利益；而从保护消费者的角度而言，相关的产品则比较少。 而从国外借鉴过来的这种保险产品体现了很浓的人性化色彩，即当被保险人死亡时，被保险人指定的受益人仍然能够继续享有这套住房，并且在剩余的贷款期限内，没有偿还贷款而带来的压力。 从寿险的角度来分析抵押贷款偿还保险，我们可以了解到这一险种既有作为定期寿险的特点，也有着其他保险产品不可比拟的优势； 首先，该险种属于定期寿险。作为定期寿险，保险期限是一定的，既和抵押贷款的期限是一致的，一般为10年、15年、20年或者30年，并且保险合同签订之后，保险公司不能因为利率等相关因素的变动而单方面的中止保险合同，也就是说这种保险产品为投保人提供了长期并且稳定的保障。 其次，该保险产品在销售方式上采取自愿的形式，消费者自己选择是否购买，自主决定受益人，具有很大的灵活性。 再次，保险费的缴付采取分期缴纳的方式。 因为借款人在贷款的期限内要定期偿还住房贷款，并且在期初时需要缴纳的费用比较高，如果同时采用趸(dun)缴的方式交纳保险费，必然会给借款人在期初带来较大的经济负担，而这些因素对销售保险产品而言是不利的，因为经济上的支付压力有可能造成借款人放弃购买该保险产品的决定。 第四，定期缴纳的保险费在数额上是一定的，即采用均值保费。 缴费方式是构成保险合同的要素之一，均值保费法确定了投保人在整个合同有效期内定期应缴纳的保险费，从而减少了由于经济、政治风险或者投保人身体因素的影响而导致保险人提高保险费的风险。 国内情况 2003年4月22日，深圳所有财产保险公司统一实行新的《个人抵押贷款房屋保险条款》。 这是我国国内保险公司不断进行产品革新的结果，和原产品相比，不但新保险的年费率比原费率降低近30％，而且在保障范围，保障对象等方面都有所变化。 在国内房地产业大力发展，住房贷款在消费者总体消费比例中大幅上涨，保险公司积极寻找新的投资渠道的前提下，积极的进行保险产品的更新，大力引进国外的住房抵押贷款偿还保险，无论从银行、保户还是从保险公司三个方面来看都是有益的。 信用人寿保险 商业银行、储蓄和放款协会对以抵押贷款购买住宅的债务人的信用风险进行转嫁的一种保险。 倘若借款