我国商业银行中间业务发展与定价.pdf

摘要 随着经济的繁荣和金融改革的不断深化，社会对银行功能的求发生了巨大的变化， 银行业自身也面临着在微利时代同业竞争加剧、经营风险增多、存贷息差缩小、业务 范围受限等问题的约束，较为单一的获利手段已经阻碍了我国银行业的健康发展。在 未来的几年中，在华外资银行必将以盈利为目的，利用他们在国际上的影响力，广泛 应用电予网络、信息技术等新技术，抢占中国尚处在初级阶段的中间业务市场，这都 使得对银行资本无要求、服务性强、盈利相对高、风险相对低的中间业务受到了各方 的空前重视。大力创新和发展中间业务，对我国商业银行具有十分重要的战略意义。 现代商业银行的业务主要分为三大类：负债业务、资产业务和中间业务。中间业 务产品足商业银行生存与发展的一大关键，是银行在负债业务和资产业务的基础上， 为客户提供的金融服务，是指商业银行在交易活动中，不是作为信用活动的直接一方 参与其中，而是以中间人的身份，基本不运用或较少运用自己的资产，利用其在技术、 信息、机构网络、信誉等方面的优势，替客户办理咨询、代理、委托与担保等事项， 以居问、中介或代理的角色提供有偿服务，是金融现代化和商业银行现代化的标志。 具有中介化、综合化、多样化、现代化、风险两极化、价格市场化、规模化、全能化 特性。 在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近 些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入成为其经营收入的主要来源。现阶段 我国商业银行金融服务发展取得了～定的成绩，有很大潜力，但在中间业务发展中还 存在许多问题：观念陈旧，缺少中间业务盈利意识；政策不完善，可操作性不强：我 国的经济金融发展水平与金融机构和金融市场的开发程度不足：管理体制不健全，缺 乏具有活力的机制、服务手段落后；科技含量不高、定位不合理；高素质人才缺乏， 创新意识不足；经营范围狭小，服务品种单一、业务规模不大：收入水平较低，对银 行利润贡献度低、市场营销手段落后；缺乏有效的考核机制，难以有效调动各方积极 性、收费存在欠缺，区域发展参差不齐、金融监管方向不明确，风险意识淡薄，法律 保障机制不健全。与国际银行业中间业务发展从业务量、业务收入方面都存在差距。 而产品的价格是产品生命力的具体体现，所以，商业银行中阊业务的收费与定价 问题将直接影响其未来生存和发展的空间，只有解决好这个问题，我国商业银行中间 业务的大力发展、商业银行的稳定和可持续发展才成为可能。长期以来，我国商业银 行提供的服务一直是“免费的午餐”。其实商业银行也是企业，企业是需要盈利的，完 全的免费服务也不符合市场经济规律，银行日常经营中尤其是高科技手段的应用更加 消耗成本。每一个客户在银行系统里都要占用一定的资源，享受“免费的午餐”使用 户可以毫无顾忌地握着数个存折和一大堆信用卡、储蓄卡，这在无形中加重了银行的 经营负担。因此，合理确定中间业务产品价格，复归中间业务的业务本质，实现合理 有偿服务，对我国商业银行加快发展中间业务、改善业务结构、优化收入构成是非常 现实和必要的。因此本文针对我国商业银行中间业务的发展现状与存在的问题进行了 深入研究，发现我国商业银行中间业务发展中存在许多问题，收费问题方面包括：中 间业务收费政策不够完善：中间业务收费市场秩序混乱；中间业务收费管理政出多门； 中间业务收费标准偏低：政策性代理业务收费难。定价问题方面包括：传统的中间业 务定价体带4缺乏弹性；中间业务定价缺乏效益观念；中间业务定价不能体现优化配置 银行资源的原则。中间业务产品定价需考虑的因素包括：商业银行提供中间业务产品 的成本；客户使用中间业务产品所获得的收益；产品的生命周期；整体利润的最大化。 中间业务产品的定价方法有：目标利润法、差异法、分档定价法、并联定价法等。我 们并且结合国际商业银行中间业务的发展现状与经验为我国商业银行中间业务的进一 步发展提出建议，其中包括收费问题和定价问题两个方面。收费问题方面的政策建议 有：完善中间业务收费标准，为中间业务开展提供良好的政策环境；赋予商业银行一 定的定价自主权，加强中间业务市场的行业自律；商业银行应转变观念，采取适当定 价策略；建立商业银行中间业务收费分类管理机制；建立商业银行中间业务收费的约 束机制；逐步推行管理会计，推进财务体制的创新；对手续费收入进行必要的财务分 析。定价问题方面的政策建议包括内外环境两方面，内部环境方面包括：树立效益观 念；建立中间业务服务网络体系；注重新型金融人才的培养；加大科技投入，加快电 _f化进程，推动中间业务发展；在巩固发展传统中间业务的基础上扩大业务品种；加 强管理，使中间业务规范化；建立健全激励