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关于规范发展农村新型金融服务组织若干思考 　　摘要:为了加快社会主义新农村建设步伐，促进农村新型金融服务组织健康#65380;快速发展，保护投资人或债权人的合法权益，维护农村金融体系稳定，当前，应在相关地区建立农村金融服务协会的试点，各级政府或有关职能部门依托农村金融服务协会，对农村新型金融服务组织履行监督#65380;管理#65380;协调#65380;服务职能，以促进各地农村新型金融服务组织依法办事#65380;合规经营#65380;稳健运行。 　　关键词:农村金融；金融服务；市场准入；监管 　　文章编号:1003-4625(2006)11-0072-02中图分类号:F830.2文献标识码:A 　　 　　《中共中央#65380;国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》(中发[2006]1号)指出:“加快推进农村金融改革。……大力培育由自然人#65380;企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”随着我国社会主义新农村建设进程，县域内的资金互助组织和民间借贷，将以新的面貌焕发出新的生机和活力，农村所有新型金融服务组织将在我国广大农村层出不穷#65380;欣欣向荣。这对促进社会主义新农村建设，深化农村金融体制改革，具有无法估量的重大现实意义。由此也提出了如何规范发展农村新型金融服务组织的重大课题。 　　 　　一#65380;正确科学地认识评价农村新型金融服务组织 　　 　　近年来，理论界#65380;实务界和决策层围绕健全农村金融服务体系，进行了广泛的讨论，其中对农村小额贷款组织#65380;农户资金互助组织和民间借贷的概括称谓不一，直接涉及对农村新型金融服务组织的认识评价和监督管理问题。这里，我们谨与两种较为流行的称谓进行商榷。 　　其一，称其为“新型金融服务机构”。我们认为称谓不确切的地方在于:目前，无论是正规文件，还是法律法规，都没有称其属于金融机构的范畴，它们还没有纳入金融监管部门监督管理的范围。至于在今后适当时候，将其纳入金融监管部门的监管范围，届时称其为“新型金融服务机构”也为时不晚。 　　其二，与现有银行业金融机构及其活动相比较，称其为“非正规金融”。金融前面冠以“非正规”三字，轻者使人产生模糊错觉；重者使人将其与“非法金融机构”#65380;“非法金融业务活动”联系起来，将其列入清理整顿对象。显然，这种称谓是不确切的。 　　一是有碍党和国家农村金融方针政策的贯彻落实。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出:“健全农业社会化服务#65380;农产品市场和对农业的支持保护体系。”“逐步放开信用服务市场。”“完善农村金融服务体系，国家给予适当政策支持。”《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》指出:“探索发展新的农村合作金融组织。”“从构建金融信用体系入手，加快建设统一#65380;高效#65380;规范的企业#65380;个人和其他组织的信用体系。” 　　二是有碍深化农村金融体制改革，培育竞争性的农村金融市场，提高对“三农”的金融服务水平。 　　三是有碍广大社会公众特别是农民群众创造性的发挥，解除“三农”发展过程中的资金瓶颈制约。 　　四是有碍金融监管部门依法行政#65380;科学行政#65380;适度行政，放松农村金融管制。 　　五是有碍对金融涵义的正确理解，造成概念上的混乱。 　　与上述两种称谓不同，我们将农村小额贷款组织#65380;农户资金互助组织和民间借贷，概括称谓为农村新型金融服务组织，特指其为:在新世纪新阶段党和国家农村金融政策催生的#65380;适应社会主义新农村建设需要的金融组织。我们对其这样称谓，一是符合党和国家近年来相关文件精神，二是符合目前金融法律法规的相关规定，三是符合其特征#65380;功能实际，四是符合有关部门对“金融”#65380;“组织”概念的权威解释。 　　 　　二#65380;农村新型金融服务组织市场准入的路径选择 　　 　　应当说，对农户资金互助组织和民间借贷，社会公众并不陌生。小额贷款组织虽是“舶来品”，但是有关部门已在一些地区进行试点。同时，随着社会主义新农村经济#65380;金融的发展，以其他名称出现的金融服务组织还将诞生。农村新型金融服务组织，具有鲜明的时代精神，具有具体的融资功能，具有独特的金融管理印记。我们不仅要在政治上#65380;理论上赋予其新鲜内容，而且要在管理实务上赋予其合理性#65380;合法性，使其顺利地进入农村金融市场。 　　 　　(一)市场导入 　　商品经济孕育了民间借贷这种原始的融资形式。市场经济提高了社会资金的运用水平和效率，银行业占据了金融市场的主导地位。社会主义市场经济具有更大的优越性，为不同经济