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关于贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为调查分析 　　贷款利率上限放开后对农村信用社贷款定价行为的变化情况进行了专题调研，共计发放各类调查问卷34份，并与多家信用社进行了座谈，较为全面的了解了全市农村信用社的贷款定价行为，并对上限放开后贷款定价行为的变化情况进行了分析。 　　一、辖区信用社贷款定价机制的现状 　　1.贷款定价机制建设情况及特点。2004年10月，银行利率市场化改革实施后，为确保利率政策的贯彻落实到位，潍坊市联社制定了《潍坊市农村信用社联合社贷款利率浮动管理办法》，指导各联社进行贷款定价。2006年3月，根据人民银行下发的农村信用社贷款定价模板，潍坊市联社又对贷款利率定价管理办法进行了修订，各县级联社也依照市联社的指导意见逐步完善自身贷款定价机制。但由于各县级联社的贷款利率定价管理办法系在市联社的统一指导下组织实施，具有高度的趋同性，各联社之间的定价机制区别不大。 　　（1）贷款定价管理体系由联社理事会、联社审贷委员会、分社审贷小组、信贷员四级机构组成。 　　联社理事会为联社贷款定价的最高权力机构，负责审批本联社审贷委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，负责审定批准审贷委员会提出的贷款定价管理办法。 　　联社审贷委员会（以下简称审贷委）为贷款定价的日常决策机构，主任委员由分管副主任担任，信贷管理部、资产管理部、财务会计部、稽核部等负责人组成。负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层信用社授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等。下设办公室，办公室设在信贷管理部，具体负责贷款定价资料的审查审核等工作。 　　分社审贷小组、信贷员具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内合理确定和执行贷款利率。 　　（2）定价方式简单易行，可操作性强。由于目前信用社缺乏利率定价和利率风险管理的专业人才，利率风险管理、金融产品与服务定价等相关系统尚未完善，与利率相关的数据收集、整理、统计和分析工作缺乏有效的支持，目前辖内县级联社贷款定价仍实行法定贷款利率加点浮动的方法，公???为：贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度），利率浮动幅度=∑（浮动系数*权重）*100%。。从调查情况来看，大多数联社的贷款定价方法比较直接，贷款定价的差异化较小。 　　（3）授信评级机制逐步健全。潍坊市联社2003年开始建立客户评级授信机制，经过几年的充实和完善，目前已建立了较为完备的客户信用评级制度。在实际贷款定价时结合信用评级结果等多方面因素进行定价，如对综合回报率高，信用等级为AAA级的优质客户，可以实行相对优惠的利率。贷款定价侧重考虑信用等级、担保方式等因素，据调查，绝大多数联社企业贷款采取逐笔定价方法，利率浮动考虑因素主要是信用等级、担保方式、入股情况、存贷款比例等，另外，贷款企业的资产负债率、存款归社率、企业规模、市场竞争情况等也作为贷款定价的综合考虑因素。而自然人贷款则以批量定价为主，利率浮动因素主要考虑是否为信用户及信用等级，其它参考因素还有担保能力、存款归社率、是否为入股社员以及生产方式和市场竞争等。 　　（4）基础数据库建设逐步完善。潍坊市联社统一要求各县级联社对客户的基础数据进行完善，对借款人的贷款使用、按期归还以及存款归社率等相关历史数据进行积累，作为贷款利率定价的参考。部分联社又对市联社数据库进行了推广应用，主要包括个人信用信息基础数据库、企业征信以及信贷与不良信息管理系统等，要求在办理每笔信贷业务前均要进行查询，对有不良信用记录的不予办理。 　　（5）利率定价坚持风险与效益相对称的原则。各行社在贷款利率定价中本着“依法合规、让利三农、风险覆盖、等级差别、有力竞争”的原则，坚持“高风险高回报，低风险稳收益”，通过风险溢价覆盖高风险贷款的损失和成本，在防范风险的前提下实现效益最大化。 　　2.贷款定价水平变化情况。通过分析辖区农村信用社人民币贷款利率监测情况发现，06-09年上半年，农村信用社贷款利率波动明显，其中06年1季度到08年上半年贷款利率一直呈上升趋势，季度加权平均利率由8.9％上升至10.82％，提高了1.92个百分点，但在同期，一年期贷款基准利率也由5.58％上升到7.29％，提高了1.71个百分点，也就是说，剔除基准利率上升因素，农村信用社贷款利率仅上升0.21个百分点。在贯彻适度从紧货币政策、严格控制信贷规模的背景下，农村信用社贷款利率并未出现较大幅度的上涨。08年下半年，由于全球金融危机的爆发，我国开始实施适度宽松的货币政策，农村信用社贷款利率随基准利率的下调而迅速下探，特别是09年以来，贷款规模的不断放大刺激贷款利率的进一步走低，09年2季度加权平均利率降至8.34％，较08年2季度下降2.48个百分点，若剔除基准利率下降因素则下降了0.5个百分点。