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农村消费信贷与农民收入实证分析 　　摘要：解决“三农”问题的最终目标是增加农民收入，而增加西部农民收入非常重要。本文对桂林市灵川县的农村消费信贷与农民收入的关系进行计量分析，认为农村消费信贷余额的增加对农村居民人均纯收入的增加有明显的作用。笔者根据调查所得的资料，分析了制约桂林灵川农村消费信贷发展的因素，并提出了相应的发展消费信贷的措施。 　　关键词：农村消费信贷；人均纯收入；制约因素；政策建议 　　中图分类号：F832.43　文献标识码：A　doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011.01.13 　　文章编号：1672-3309(2011)01-30-03 　　 　　一、文献综述与理论基础 　　 　　对农村消费信贷市场的研究，国内主要分为定性研究和定量研究。定性研究主要有：王守贞(2007)认为，由于金融支持的缺位导致农村消费信贷市场发展缓慢，农村地区的金融“系统性负投资”问题突出，缺乏合适的消费信贷产品，对农村消费信贷的重视不够。李东卫(2009)认为，要增加农村消费信贷供给，扩大农村新型金融机构即村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等的建立，开展农村小额消费信贷试点，推动农村贫困地区的消费信贷市场的发展。王晶(2009)认为，启动农村消费信贷市场存在的困难在于农民收入水平低且不稳定，总体偿债能力差，农村基础设施薄弱，市场体系不健全，金融服务短缺等。定量分析主要有：2007年中国人民银行南宁市中心支行课题组利用1998-2005年间广西居民消费数据和消费信贷数据实证分析认为，消费信贷通过乘数作用，可以扩大消费需求并已成为促进广西消费持续增加的重要作用。曾令华、蔡洋萍(2008)利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消费信贷数据，就湖南的消费信贷结构和经济增长的效应进行了分析，通过协整检验，表明个人消费信贷和经济增长之间有长期的正向关系。陈普兴(2009)利用我国31个省市2005-2008年的124组年度数据，引入二元线性合成数据模型，运用协整分析、格兰杰因果检验等计量方法。结果是农村消费信贷对农村信贷有明显的促进作用，同时农村消费的扩大也有利于农村消费信贷的发展。综上所述。主要是分析了消费信贷与消费需求之间??关系。曾之明、岳意定(2009)利用1993-2008年湖南省农民人均纯收入和农村信贷余额数据分析后认为，中部地区农村信贷余额的增加对农民收入增长的作用比较明显。但文中将农村信贷余额当作农村消费信贷余额是不恰当的，因为一般信贷分为生产性信贷和消费性信贷，两者是不同的。 　　 　　消费信贷的理论基础是随着消费理论的发展而不断发展的，在持久性收入理论和生命周期理论中，都假定可以利用消费信贷来平滑当期消费。美国经济学家詹姆斯，摩根(JamesN.Morgan1962)在他的合著《美国的收入与福利》一书中提出“消费决策影响收入”的观点。该假设认为一个家庭的收入，虽然可以分为现期收入和未来收入，但无论是现期收入还是未来收入，都包含有不确定的成分，消费决策之所以能够影响收入，就是因为收入中含有这种不确定的成分，通过消费决策能够影响的，也就是收入中的不确定的部分，这就是说，家庭在作出消费决策后，通过某种努力，可以使收入中的这种不确定的部分变为确定的部分，从而使收入增加。消费信贷市场的发展可以起很大作用，消费信贷的易于取得可以使收入中的不确定部分变得确定，然后促使消费者去寻找收入。 　　 　　二、农村消费信贷与农民收入关系的分析 　　 　　(一)数据来源 　　桂林灵川县位于广西东北部，地处湘桂走廊南端，2008年底人口总数为36.59万，绝大部分是农村人口，是典型的农业县。本文所选取的数据样本是桂林灵川县2004年1月到2009年6月每半年的农民人均纯收入及农村人均消费信贷余额。 　　 　　(二)模型的构建及计量结果 　　用X代表农村人均消费信贷余额，Y代表农民人均纯收入。其中a为系数，c为常数项，X和Y的单位都是元，假设农村人均消费信贷余额与农民居民家庭人均纯收入间的关系为一元线性函数(曾之明等，2009)。利用Eviews6.0软件进行模拟分析： 　　 　　(三)计量结果分析 　　由方程(1)回归所得：Y=0.5873X+1625.04,表明农村人均消费信贷余额变化对农民人均纯收入变化具有明显的乘数效应，其乘数为0.5873，即农村人均消费信贷余额每增加一元可使农民人均纯收入增加0.5873元，其T值为3.8271。通过了1％的显著性检验。为了消除数据的一定异方差，对自变量和因变量取对数进行处理，利用方程(2)对数据进行回归分析得：LnY=0.4526LnX+4.5099，农村人均消费信贷对农民人均纯收入有较强的弹性作用，当农村人均消费信贷增加