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农村消费信贷产品优化设计 　　 摘要：农村消费信贷作为扩大内需、提高农民生活水平的一个重要途径，越来越多地受到政府和银行的关注。农村消费信贷产品的优化设计应从全方位加以考虑，包括：家电类耐用消费信贷产品、农用家用两用农机消费信贷产品、农村住房消费信贷产品和农村综合性消费贷款产品等主要品种。 　　 关键词：农村消费信贷产品；优化设计 　　 　　 一、引言 　　 消费信贷在我国经过十几年的发展后，在为城市居民提供便利的消费金融服务的同时，却忽视广大农村地区的需求。而随着各项富民政策的实施，“三农”经济实力不断得到壮大，农民收入不断提高，农村居民手中金融资产不断增多，传统的消费观念在逐渐打破，新的消费观念在逐步形成，农村消费信贷亟须有一个快速开展和提升的内在要求。中央一号文件连续七年锁定“三农”问题，提出要进一步增加农业农村投入，扩大内需、实施积极财政政策,要把“三农”作为投入重点，积极扩大农村消费信贷市场，对涉农贷款定向实行税收减免和费用补贴，放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件，鼓励发展农村消费信贷。因此，如何顺势开发、设计适合农村特点的消费信贷产品以满足需要，就成为当务之急。 　　 二、农村消费信贷产品优化设计的客观必然性 　　 首先，农村消费信贷产品的创新设计对农村经济发展具有促进作用。众所周知，农村经济是否能够更加有效、高速的发展对中国经济整体的提升起着至关重要的作用。从拉动经济增长的主要因素来看，由于新农村建设投资需求受多种因素的制约和影响，使得投资需求拉动农村经济增长空间变得相对狭小，经济增长最终还将依赖于消费需求的拉动。而作为农村经济中的重要组成环节，农村消费信贷领域发展较为缓慢，产品不足是一个重要原因。信贷产品的优化设计和供给是拓展农村消费信贷业务的关键环节，如何对目前的消费信贷产品进行符合农村实际情况的优化设计将对整个国民经济的发展起到相当大的促进作用。 　　 其次，农村消费信贷产品的优化设计符合银行业务发展的需要。一方面，当前已有的消费信贷产品主要针对的是城市消费者，而???有结合农村的特有情况调整消费信贷产品，因而银行损失了在农村消费信贷的巨大市场，亟需设计消费信贷产品来拓宽业务。另一方面，银行对于农户的融资行为，受到信息获取成本、信用评估成本、风险控制成本、网点设置成本等众多方面的制约，也需要通过消费信贷产品的优化设计来解除银行的后顾之忧。 　　 再次，农村消费信贷产品的优化设计有利于提高农民生活水平、改善民生。农民近期收入低，限制了农民的购买力，需要信贷产品进行支持。国家统计局数据显示，2007年农村居民家庭人均纯收入4140.4元，恩格尔系数为43.1%，而同期城镇居民家庭人均可支配收入为13785.8元，农村居民在丰富的物质供应面前，确实力不从心，消费信贷的介入能够解决农民当前收入不足的难题，帮助农民提高生活水平。当前新农村建设中存在“消费滞后影响产品销路――产品滞销影响生产扩大――生产萎缩影响就业扩大――就业困难影响个人消费”这一恶性循环模式，消费信贷可以从消费的源头上改善这一现状，有利于早日从这一恶性循环中摆脱出来，使得农村的民生得以向积极地方向改善。 　　 三、农村消费信贷产品主要品种的优化设计 　　 开展农村消费信贷产品优化设计，其实质就是相关金融机构要根据农民的现实需要并结合自身的实际情况提供灵活的消费信贷服务,开发适合农村、农民的消费信贷品种。 　　 1.家电类耐用消费信贷产品优化设计 　　 早在2005年，以苏宁电器、国美电器为代表的全国性家电连锁店首先推出了家电信贷消费，携手各银行以“零利率、零首付和零手续费”的三零模式，试图挖掘这一潜在市场。卖场与银行合作共推出了3个月、6个月和12个月三种分期付款模式，与常规分期消费需支付3%至5%的手续费相比，家电卖场的信贷消费主要在重大活动节点开展，活动期内则免除相关的手续费，并与银行联手展开送赠活动。另外他们还与银行合作，开展类似业务，基本相当于给家电信贷消费者9.5折优惠，以让其享受到更为便捷的服务和实实在在的好处。 　　 但这波家电信贷的发展并没有达到预期的目标。一方面是因为趋优消费，即高收入人群愿意多花钱购买更好的产品，而价格不是他们考虑的主要因素，他们不需要信贷消费；另一方面是趋低消费，主要是指经济能力较差的人群，他们希望购买便宜产品，需要信贷消费的支持，但贷款又有一些条件限制，比如消费者购买的家电价格要超过1500元才可享受无息分期付款，结果造成了家电信贷消费“高不成低不就”的现象。 　　 2009年1月18日，长虹家电农村信贷消费大行动在四川省北川、平武、安县、江油四个地震重灾区同步拉开序幕。四川长虹携手农村金融机构与经销商，创新性地推出了“零首付、零利息、零成本”的农村个人家电信贷消费模式，为推进