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农村自助金融服务终端机构载体功能济宁案例 　　摘要:基础金融服务在农村地区的缺失,是由其规模不经济的经营属性所决定的。济宁市通过创新、研发和推广农民自助服务终端,实现了低成本的金融服务功能下移,与农村基本标准化金融需求实现正效益对接,对传统机构网点实现了良好替代,具备了机构载体功能和普及基础,可以作为消除基础金融服务空白乡镇的一条切实可行的途径。 　　关键词:农村金融服务;标准化;自助服务终端 　　 　　Abstract:The lack of basic financial services in rural areas is decided by the business property of rural non-economic scale. Rural self-service terminals RD and promote the construction of innovative services in Jining by means of low cost financial services to lower the basic standards of rural financial, achieve positive benefits docked, achieve a good substitute for the traditional agency network, which had institutional vector functions and universal basic, can be used as the basis of financial services to eliminate a blank township practical way. 　　Key Words:rural financial services,standardization,self-service terminal 　　中图分类号:F830.61文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)04-0036-04 　　 　　一、引言 　　 　　最近几年,国家连续出台多项强农惠农新政策,强力推动资源要素向农村配置,增强农业农村发展活力;2010年又首次提出在三年内消除基础金融服务空白乡镇。只有消除了农村金融服务的真空地带,农户和农村企业才可以利用金融服务工具更好地进行再生产活动,从而创造更多的社会财富。但目前,我国部分乡镇特别是偏远农村地区由于缺乏基本的金融服务机构,使得当地农民享受不到最基础的金融服务,极大限制了资金融通和金融资源的配置。据中国银监会统计,截至2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构网点,分布在27个省(区、市)。其中,有708个乡镇没有任何金融机构,占金融机构空白乡镇总数的24%,金融服务严重不足的乡镇占全国乡镇总数的1/3。按照传统供给模式,增设正规金融网点是消除农村金融服务空白的基本路径,但由于商业银行对规模经济的要求,目前在农村依靠大量增设营业网点是行不通的。山东省济宁市通过在农村创新性地建设自助化金融服务终端,以非机构网点的模式,较好缓解了农村非贷款类的金融服务供需脱节的矛盾。 　　 　　 　　二、济宁市对农村金融服务短缺的调查与思考 　　 　　(一)济宁市农村地区基础金融服务短缺状况 　　2009年初,人民银行济宁市中心支行(以下简称“济宁中支”)联合当地农村信用社对汶上县100户农户进行专项调查,问卷统计分析表明:农户近期内对存取款、转账、各种惠农补贴的发放领取和缴费等需求分别增长100%、100%、86%和94%,但服务需求满足率有所下降,其中,有48%和42%的农户对各种惠农补贴的发放领取和补登存折、查询、挂失的服务满足率下降,居于前列;有92%和78%的农户认为,银行网点稀少、距离过远和长时间排队等候是主要因素,多数农户的应对措施是储备更多的现金。由此可见,农村地区非贷款类的支付结算,存取款,各种惠农补贴领取,各种费用缴存,补登存折、查询、挂失服务和业务咨询等基础金融服务存在严重供给短缺问题。 　　 　　(二)农村基础金融服务经营属性:规模不经济 　　在通常情况下,农村非贷款的基础金融服务一般由金融机构这个载体集中供给。当前,金融机构要根据经济效益的好坏合理规划网点布局,以获取最优的区域整体经济效益。因此,以营业网点为依托的农村基础金融服务,银行要本着“成本收益对称”的原则,进行成本收益衡量,才会考虑是否提供。然而农村地区的实际情况是,虽然拥有大量潜在的金融需求,客户众多,服务短缺,但是经济水平欠发达、经济总量小,并且农业高风险、低收益的先天弱质性,决定了农村地区金融服务需求的低层次、点多、面广