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农村资金互助社制度变迁与制度绩效分析
农村资金互助社制度变迁与制度绩效分析
摘要:农村资金互助社的产生是一种诱致性制度变迁,是在农村金融供给不足的条件下产生的金融制度创新。农村资金互助社在一定程度上缓解了农户融资难的问题,具有其他金融机构所不可比拟的制度优势。本文试图从资金互助社的制度变迁和制度绩效两方面进行探讨,并对现行资金互助社运行中存在的问题给出一定的政策建议。
关键词:农村资金互助社;制度变迁;制度绩效
一、引言
金融发展是经济增长的前提。然而,当前的农村金融供给远不能满足农户的金融需求,农村金融抑制现象严重,金融二元结构特征明显,改革现有的农村金融体系势在必行。自“十一五”时期以来,中央先后下达多项支持农村发展的政策,提出要改革现有农村金融体制,兴办服务三农的多种所有制金融组织。农村资金互助社正是在这种背景下产生的。2004年7月,第一家资金互助社在吉林省梨树县闫家村诞生。2007年7月,中国银监会2007年第7号文件下发了《农村资金互助社管理暂行规定》,对资金互助社的设立予以规范。
二、农村资金互助社的制度变迁
制度变迁是制度的替代、转换与交易过程。从理论上讲,制度变迁的内在动因是为了获得外部利润,外部利润是在现有制度条件下无法获得的利润。从交易费用的角度来看,制度的变迁源于交易费用的降低,一种经济组织能够替代另一种经济组织的原因是因为它具有交易成本上的优势。农村资金互助社的产生存在着一个制度变迁的过程。
1.农村资金互助社的制度变迁存在路径依赖。诺斯认为,人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。资金互助社是一种农村合作金融组织,而这种类似的组织在我国历史上就存在。我国古代就存在合会这种民间组织,其基本运行规则是由会首作为发起人,他们凭借个人信用,邀请财力雄厚且信用良好的人作担保,邀请亲戚、朋友、同事等熟人入会,每人每期拿出约定数目的会钱,每期所聚集的资金都交给一个人使用。改革开放之后又出现了农村合作基金会和农村互助储金会。农村合作基金会是实行家庭联产责任制后的产物,其初衷是管好用好集体资金。它以集体资金、农户和乡镇企业所筹资金为资金来源,以农户和集体的农业生产为主要资金投向。互助储金会的出现是出于救灾和扶贫的需要,它的主要资金来源有乡镇企业或集体经济的部分、国家拨付的救灾款及社会的捐赠资金。资金的应用体现在以下三个方面:一是解决灾民的生活、生产问题,二是支持农民生产自救,三是用于基金会自办企业,扩大积累补充基金。农村合作基金会和农村互助储金会后被依法取消。农村资金互助社在其运行机制上与上面三种组织存在较大的相似性,农村资金互助社的基本运作原理是社区、行政村的部分或者全部居民按照某一特定的出资规则出资入股,将所筹集的资金仅限于组织内成员借贷并将资金借贷取得的利息收入按出资比例进行分配。它的产生有其制度安排的基础,是沿着原有制度变迁路径演变的结果。
2.农村资金互助社是一种诱致性制度变迁。诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更或替代,或者是新制度安排的创造,它由个人或一群人,在响应获利机会时自发倡导、组织和实行(林毅夫,1994)。资金互助社是在农村金融供给不能满足需求的情况下农户自发的一种制度创新。诱致性制度变迁是对制度非均衡的一种反应,旧的制度均衡被打破,人们会去寻求比现有制度安排更有效益的制度安排,以实现更大的收益。在现有农村金融金融不能满足制度供给的情况下,人们势必会努力打破这种失衡的状况,积极进行金融创新增加农村金融的供给,以实现农村金融供求的新的均衡,农村资金互助社正是在这种情况下应运而生。
3.农村资金互助社具有交易成本优势。制度变迁的原因是经济主体为了获取更大的外部利润,而外部利润来源的条件之一便是交易费用的降低。农村资金互助社具有交易成本较低的优势,它所面向的对象仅限于社内成员,这些社员是来自于一个行政村,一个社区或一个专业合作社。彼此之间在地缘、人缘等方面相当熟悉,彼此之间的信息是对称的。与商业银行的贷款相比较,商业银行与贷款人之间存在着信息不对称的问题,商业银行需要花费较大的成本去调查贷款人的信息,如借款人的还款能力,诚信度等等。同时,农户由于缺乏可以充当担保的物品而经常被商业银行拒之门外,农村资金互助社在担保物的提供方面不像商业银行那么严格,借款人信息的获取也比较容易,从而大大地降低了交易成本。新制度经济学认为,一种经济组织形式之所以能够替代另一种经济组织形式,是因为它具有相对经济优势,而这种相对经济优势就起源于交易成本。在广大的农村地区,资金互助组织因其较低的交易成本优势而具备存在的必然性。
三、农村资金互助社的制度绩效分析
作为新生的农村合作金融组织,农村资金互助社在制度安排上有其他金融机构所不可比拟的优势。
1.农村
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