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农村金融与“三农”问题不解情缘 　　摘 要:众所周知,金融是现代经济的中心,农村金融理应是现代农村经济的中心,农村金融改革是解决“三农”问题和实现和谐社会的基本点。没有金融支持,解决“三农”问题是无源之水,要如期实现全面建设小康社会的目标,就必须加大包括金融支持在内的对“三农”的资金投入,加快农村金融发展更是任重而道远。 　　关键词:农村金融需求;农村金融供给;“三农”问题 　　 　　一、中国农村金融的现状 　　(一)农村金融需求总体特征分析 　　我国农村地区的金融需求呈现层次多、种类多的特点,经济相对发达地区、不发达地区和中等发达水平地区不同农村经济主体的资金需求规模和满足程度有很大的差异,总体而言,农村金融呈现出需求多元化、规模化和差异化特征。 　　1.农村金融需求多元化 　　“经济主体的金融需求无非这样几个层次:首先是对货币的需求,主要受收入水平影响。其次是对信用的需求,取决于经济个体当期可支配货币收入根据跨时预算约束在当期消费和储蓄间分配的结果。此外是在以上两者基础上发展而来的对金融服务的需求。比如选择组合金融资产,自由进出金融市场,或是享受金融机构专业化服务。”由于区域间差异,又有同一地区不同收入水平主体间的差异,在传统借贷需求的基础上产生多元化的金融服务需求,例如汇兑、保险、结算和金融理财等现代金融服务项目。 　　2.农村金融需求地域性差异显著 　　因各地资源禀赋不同我国农村经济社会文化发展存在区域间不均衡性,故而,不同地区的农村金融需求也各有特征。总体上看,西部落后地区的农村经济大部分仍处在封闭、半封闭的自然经济状态,农户的主要收入是实物收入,该地区农业生产基本上只能维持在简单再生产水平之上,在这样生产水平下获得的收入难以有节余用来储蓄,他们的金融需求特别是资金需求主要依靠政府救济或者亲朋好友的人情借贷支持,中部地区农村经济相对于西部来说较为不错,大体处于自然经济向市场经济过渡阶段,农户根据自身情况选择不同获得收入方式,他们的金融需求一般可以从农村信用社等小额信贷机构得到满足,东部地区较为发达,其农村经济与城市地区差??不大,农民收入以非农业为主,居民对金融产品和金融服务的需求都较为全面。 　　3.农村金融需求主体层次性差异显著 　　首先,由于收入水平不同呈现出层次化差异,贫困型农户为维持最基本生活需要进行借贷,维持型农户为进行初级扩大再生产以实现增加收入的目的,市场型农户为进一步扩大规模改进技术而进行深层次的扩大再生产往往需要大额的长期贷款,其次,企业由于生产规模、管理体制和产品生命周期的差异而呈现不同特点,农村中小企业的金融需求受到企业规模限制,规模小、成本高,且业务种类集中于传统业务上,而龙头企业由于相对重视资本运作而对其他金融服务要求较高。 　　4.正规金融在农村各种融资渠道中地位提升 　　张杰(2003)认为,对于中国绝大多数农村社会特别是中西部农村地区,小农借贷所遵循的是这样一种逻辑次序,即在农业收入不足以维持生计是寻求以非农收入为主的家庭内源融资,如家庭预算仍然存在缺口,就去寻求外源融资,外源融资的次序是,首先在家庭圈层内寻求友情借贷,其次则谋求国家的信贷支持。农户在长期的共同生活中建立起了利他主义和相互信任的关系,在抵押品不足的情况下,农村中的这种关系型信用通常具有相互提供担保的特征。借款农户实际上支付给贷款农户的是另一种成本――人情。虽然农村的非正规金融在相当长的一段时间内无法消失,但从整体上看,正规金融在农村融资渠道中地位有所上升。 　　(二)农村金融供给的总体特征分析 　　1.农村信贷供给总量不足 　　从整体来看,农村没有足够多的金融机构对农村地区提供服务,不能让广大农民比较方便地得到金融服务,现存的金融机构不能够提供足量的金融供给来满足广大农民的有效金融需求。受多种因素制约,我国农村地区机构种类单一,数量较少,覆盖率低。目前,在农村的正规金融体系中,提供农村金融供给的主要农村金融机构有政策性的农业发展银行、商业性的农业银行、合作金融性质的农村信用社以及新组建的邮政储蓄银行和三类新型农村金融机构。由于农村金融机构竞争不充分,致使少数地区农村金融机构垄断经营,产生了农村金融服务供给不足,服务质量低下,服务价格高等问题,竞争不充分也会使得农村金融资源无法合理有效配置,农村金融机构的缺失使得农村资金无法有效集聚,资金趋利又导致农村资金持续流向城市,进一步扩大不农村资金“缺口”,影响了农村金融机构对“三农”的信贷投入,不利于解决“三农”问题。 　　2.农村金融供给创新不足 　　城市金融的创新速度我们有目共睹,但农村金融无论是产品还是技术没有明显发展。首先是制度创新不足,已经出台的惠农政策没有得到完全落实,甚至某些已经准许的业务领域也没有充分展开。其次是缺乏技术