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农村金融供给一个基于制度经济学分析视角 　　摘要：现有农村金融体制最根本的问题是金融供给不足，制约着农村经济的可持续发展。以河南为例，本文运用制度经济学基本原理对农村金融供给不足表象及内在原因进行深入探讨，并提出针对性政策建议。 　　关键词：农村金融；制度经济学；金融抑制；信息不对称 　　文章编号：1003―4625(2007)08―0067-03　中图分类号：F830.34　文献标识码：A 　　 　　一、前言 　　 　　作为现代经济的核心，金融业同样在现代农村经济发展中扮演着重要角色。当前国民经济正处于工业化和城镇化加快发展的新阶段，农业生产条件需要进一步改善，农村经济发展迫切需要更多金融支持和服务。然而，随着银行业机构整合和商业化进程的不断加快，农村银行业金融服务中存在的问题开始暴露，银行业对农村经济支持力度正在逐渐弱化。几十年来政府主导构建的以农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体和邮政储蓄为主体的农村金融体制还有很多问题和差距。差距表现在很多方面，既有农村金融体系不健全的问题，也有农村金融市场不完善的问题，但最根本的问题和最直接的表现是农村金融供给不足，农村经济可持续发展受到影响。以河南为例，本文运用制度经济学基本原理对农村金融供给不足表象及内在原因进行深入探讨，并提出针对性政策建议。 　　 　　二、河南农村金融供给现状分析 　　 　　经过多年的农村金融体制改革，河南省目前基本形成了以农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄机构、民间小额信贷组织为构成要素的多层次、多渠道农村金融体系。按照制度设计的最初设想，各类农村金融机构分属于商业金融、政策性金融和合作金融制度，分别面对不同的目标市场和客户，共同满足农村金融市场需求，构成了完整的农村金融制度体系。事实上，当前农村金融供给在规模、结构以及供给效率等方面存在显著不足。 　　 　　(一)农村金融供给总量严重不足 　　截至2006年末，河南农村地区各项存款余额4093.26亿元，占全省存款余额的35.8％；农村地区贷款2431.29亿元，占全省贷款余额的28.6％。其中，农村居民人均储蓄存款和农村居民人均贷款分别为4461元和3138元，而同期城市居民人均储蓄存款和城市居民人均贷款分别为17763元和27383元，农村居民人均贷款仅为城市居民人均贷款水平的11.46％。同期，河南农村银行业金融机构贷款支持农户数为6708974户，仅占全省农户总数的34.19％，与67.4％的被调查农户具有资金需求的情况相比，接近50％的农户资金需求得不到贷款支持。 　　截至2006年末，河南农村银行业机构营业网点6869个，平均7.2个行政村拥有1个营业网点，银行业机构覆盖率仅为13.9％。平均每万农村居民拥有银行业金融机构网点数为0.89个，平均每万农村居民拥有银行业金融服务人员9.04个，分别较全省平均水平少0.29个和5.72个，金融机构网点覆盖率使农村金融供给的可得性大大降低。 　　 　　(二)农村金融供给结构不合理 　　2006年末，农业银行和各级农村信用社存款余额分别为165t.16亿元和2023.3亿元，分别占河南省各项存款余额的14.23％和17.43％。同期，河南农业贷款余额1611.28亿元，其中，农村信用社是发放农业贷款的主力，发放农业贷款金额占全部农业贷款的72.3％，农业发展银行和中国农业银行分列2、3位，占16.92％和11.34％。其中，农户贷款余额894.03亿元，占全部农业贷款的55.49％，占全部各项贷款余额的7.5％。在全部农户贷款中，各级农村信用社贷款占93.21％，中国农业银行仅占6.77％。在存款余额和市场份额相差不多的情况下，各级农村信用社对农业和农户的贷款比例远远超过中国农业银行和农业发展银行，呈现农村信用社“一农支三农”的局面。 　　 　　从农村金融产品供给来看，目前，农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。同时，涉农银行业金融机构资产结构单一，资产效益性差，抵御风险能力不强。 　　 　　(三)农村金融供给效率较低 　　作为信用中介机构，农村金融机构在农村地区的资金供给效率取决于其将储蓄转化为投资的能力，而近年来，储蓄转化投资能力不足限制了河南农村金融供给增长空间。当前农村资金流向的一个重要特点是向大中城市上存，使农村可用资金越来越少，资金供求矛盾加剧。自1999年以来，河南省县域存款和贷款占全省比重基本处于下降趋势，但相比存款，县域贷款比重下降更快，大量存贷款差额通过邮政储蓄、国有商业银行等转化为城市工商业资金。与此同时，作为支农主力军的农村信用社由于体制、机制、结算渠道等因素制约，市