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农村金融创新现状、问题及对策 　　摘要：农村金融创新是指根据农村经济发展对农村金融服务产生的需求，对农村金融业务进行功能性的分化和组合，以丰富农村金融服务内容、提高农村金融服务效率，充分发挥金融支农作用的过程。本文以陕西省为例，针对农村金融创新中存在的问题提出了有针对性的对策建议。 　　关键词：农村金融；金融创新；金融服务 　　文章编号：1003-4625(2009)07-0057-04　中图分类号：F830.6　文献标识码：A 　　 　　从2004年以来的连续五个“中央一号文件”，到十七届三中全会出台的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，到近期国务院提出的扩大内需促进经济增长的十条措施，再到金融促进经济增长的30条具体意见，无一不把农村金融问题放在突出位置予以重点描述。特别是在当前国际金融危机不断加剧、对我国经济发展的负面影响日益显现的形势下，按照科学发展观全面协调可持续的基本要求，尽快完善农村金融体系，全力支持传统农业向现代农业转变，有效激活广阔的农村消费市场，对于加快社会主义新农村建设步伐、完成扩大内需促进经济增长的战略任务，具有更加现实而紧迫的重要意义。而要实现上述目标，在市场经济条件下，又必须把推动农村金融创新作为关键一环来抓。 　　农村金融创新，是指根据农村经济发展对农村金融服务产生的需求，对农村金融业务进行功能性的分化和组合，以丰富农村金融服务内容、提高农村金融服务效率，充分发挥金融支农作用的过程。它既包括农村金融组织体系的创新，又包括农村金融产品的创新，还包括农村金融管理与服务机制的创新。总体而言，应当通过着力调整金融机构信贷结构，突出金融支农重点，全力支持规模化经营和农业基础设施建设，在科学发展观的指导下，因地制宜地调动农村金融市场上各类主体的积极性，借鉴和创造相结合，做到既勇于创新，又善于创新。可以预见，在农村改革和城乡一体化建设加快的大背景下，以推进农村金融创新为着力点和切入点，将在很大程度上促进金融机构持续性地加大对“三农”的有效资金投入，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。本文???陕西省为例，对农村金融创新的现状、问题进行分析，在此基础上提出相关的对策建议。 　　 　　一、陕西省农村金融服务创新情况 　　 　　近年来，陕西省银行类金融机构积极提供多样化的信贷产品、灵活化的信贷方式和更广阔的服务领域，保险类金融机构不断探索通过提供涉农保险产品为“三农”融资分担风险的有效途径，政府部门也积极配合农村金融创新工作的开展和深化，使金融机构在陕西省社会主义新农村建设中发挥了重要的助推作用。 　　 　　(一)信贷方式创新 　　农户小额信用贷款和农户联保贷款。农户小额信用贷款是农村信用社为满足低收入农户的生产、生活资金需求，方便农户贷款而创新的一种信贷方式。农户联保贷款是在农户小额信用贷款的额度满足不了部分农户的资金需求的情况下，由具有担保实力的农户为借款人向信用社出具担保书及相关资料，经信用(联)社审查审核认为符合条件后对农户发放的信用贷款。这是一种增加金融对农户和农业生产投入，支持农户联合发展，有效分散风险的金融服务创新模式。 　　养殖信用协会联保贷款。主要是把规模较大、信用良好的养殖户组建成养殖行业的信用互助协会，根据养殖户信用等级，加入协会须缴纳额度不等的信用互助基金(多交不限)。协会归集后，以协会名义统一交存当地农村信用社，作为贷款风险担保基金，农村信用社以一定的放大比例对其发放贷款。这种模式为养殖户会员贷款创造了条件，也降低了银行放贷风险，促进了当地养殖行业“贷款难”矛盾逐步化解。 　　“公司+农户”、“公司+基地+农户”贷款。主要是农业产业化龙头企业为其签约农户在信用社的贷款提供担保，农户得到贷款支持后，必须按自己与提供担保的企业双方签订的生产购销合同上所规定的用途使用信贷资金，并由企业监督控制使用，农户应归还的贷款本息由企业在其应支付给农户的款项中扣减出来统一支付归还信用社，风险由担保企业和农户共同承担。 　　“订单农业+农户”贷款。主要是公司与农户签订产销合同，农村信用社按合同面积、单产及生产资料市场价核定订购产品每公斤应享受的扶持标准，并按此标准为农户提供贷款支持。公司收购订购产品后，按农户实际交售量核算扶持金额，为农户偿还贷款本息，核算不足部分由农户自行负担。 　　“小额质押”贷款。又称邮政储蓄定期存单小额质押贷款，是邮政储蓄机构以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押，向借款人发放的质押贷款业务，结息方式采取利随本清，到期一次性收回。 　　 　　(二)信贷领域创新 　　“村村通水泥路建设”贷款。其主要做法是，县交通局在联社开立村村通水泥路资金专用账户，联社参与议标，中标的施工单位在所辖信用社开立基本账户，交通局、信用社、所在乡