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农村金融创新基本依据新野案例 　　摘要:近年来,河南省新野县依据市场实际需求和融资特点,通过组织财政性、互助性和保险类等多元化的信用担保,努力开展农村金融创新,改进信贷交易效率,收到了和谐共赢的社会效果。 　　关键词:农村金融;金融服务;创新 　　Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects. 　　Key Words:rural finance,financial services,innovation 　　中图分类号:F830.6 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2009)09-0020-04 　　 　　一、引言 　　 　　长期以来,我国农村金融业务高成本、高风险、低收益的弱质状况未能得到有效改观,同时缺乏有效的信用担保体系,直接导致了农村金融需求与正规金融的供需失衡。如何通过农村金融变革和创新,加速推进农村经济社会持续健康发展,是政府、央行和金融机构共同面临的迫切问题。基于此,新野县紧紧围绕县域经济发展重点,以改善金融生态、完善金融服务、畅通融资渠道、增进银企对接、开发特色产品、培育竞争优势为抓手,多方联动,开展了旨在破解“三农”金融需求难题的农村金融产品和服务方式创新工程。其核心内容是:完善农村金融服务功能,增加农村金融产品供给,促使农村资源转化为金融信用,让农村、农民手中的市场资源流动起来,建立并形成可持续发展的金融产品模式。 　　 　　二、农村金融创新的理论思考 　　 　　金融约束论认为发展中国家在经济发展初期,为了缓解信息成本和交易成本带来的不利影响,人们需要组建金融中介体,实行比市场机制确定的均衡利率要低的人为低利率体制。只有当经济发展到一定阶段,人均收入和人均财富达到某个临界值之后,人们才有能力参与金融市场,以求金融市场发展。在此基础上,人们将金融约束理论运用到农村金融领域,形成了不完全竞争市场理论。该理论认为:农村金融市场不是一个完全竞争的市场,借贷双方之间存在着信息不对称,如果仅仅靠市场机制,可能无法生长出??个农村社会所需要的金融市场。在金融市场发育到一定程度之前,应将实际存款利率保持在正数范围内,并同时抑制存款利率的增长,若因此而产生信用分配和过度信用需求问题,可由政府在不损害金融机构动员储蓄的同时从外部供给资金;政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式,以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下问题;利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等办法,以改善信息的非对称性;融资与实物买卖相结合的方法,以确保贷款的回收。 　　农村金融需求主体,主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户,而供给主体是庞大的农行、农信社等金融机构。农村金融机构对农户提供融资服务时,需要解决信息、交易成本和代理监督等问题。金融中介理论认为,金融中介的存在可以降低单位交易成本、提供流动性,作为信息共享联盟、代理监督者、承诺机制,从而减少参与成本,还可与金融市场动态互补。从制度经济学角度,我国农村金融存在的问题关键在于机构和农户之间信息严重不对称,交易成本(包括监督成本)过高。据调查,农户或农村民营企业因“找不到担保人”和“没有合适的抵押物”而得不到贷款支持的占60%以上。因此,亟需引进有效的信用担保机制,缓解借贷双方信息不对称问题。 　　近年来,随着新农村建设战略的整体推进,农业和农村经济得到了快速发展,农村经济结构和经济活动向产业化、规模化、多样性方向发展进程加快,农村金融需求也呈现出主体多元化、需求多样性和非标准化的特点。虽然农村市场的金融需求强烈,却难从金融部门信贷供给这个巨大的“盘子”中获得足够的份额。究其原因,除受限于传统农业的产出效率相对较低,难以负载过多的资本投入之外,更重要的原因在于,农村地区普遍缺乏信用工具,缺乏风险补偿机制,导致信用链条断裂,从而造成贷款难。因此,农村金融产品和服务方式创新,应与多元化农村金融需求相适应