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农村金融创新面临问题及路径选择 　　摘要：党的十七届三中全会明确提出了“建立现代农村金融制度”，把制度建设作为推动新一轮农村改革发展的重要突破□，当前农村经济的增长对农村金融的业务发展提出了新要求，本文分析了目前我国农村金融支农面临的问题，探析了农村金融创新的路径选择，以促进社会主义新农村建设#65377; 　　关键词：农村金融；金融创新；路径选择 　　中图分类号：F832文献标识码：B文章编号：1007-4392(2009)01-0036-03 　　 　　一、农村金融创新的必要性与可行性分析 　　 　　(一)农村金融新政的颁布实施，为金融创新提供了政策支持 　　针对农村金融改革，党中央、国务院以及相关职能部门制定、颁布了一系列方针、政策#65377;如：中国人民银行、中国银行业监督管理委员会最近联合发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在全国选择粮食主产区或经济发展有扎实基础的部分县、市深入开展农村金融产品和服务方式的创新试点#65377;2006年底，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构#65377;2007年10月，国务院同意将试点省份从6个省(区)扩大到全部31个省市区#65377;据资料显示，截至2008年10月，全国共有77家新型农村金融机构开业，其中村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家，还有35家机构正在筹建#65377;新型农村金融机构的设立和发展，在一定程度上填补了农村金融服务的空白，打造了形式多样的支农产品，有效地满足了日益多样的农村金融需求#65377; 　　 　　(二)农村经济发展对信贷资金的有效需求越来越强 　　近年来，国家出台了一系列政策措施支持社会主义新农村建设，鼓励和吸引各类资金向农村地区流动，推动了农村区域经济的快速发展#65377;发展现代农业，促进农民增收，特别是随着新农村建设的全面深化，如加大农业基础设施建设，农业产业结构升级和发展特色农业，农村社会保障以及农村工业化、城镇化等，都需要大量资金注入#65377; 　　 　　(三)金融需求主体、用途、数量呈现多元化 　　经过30年的农村改革，农村经济格局发生了深刻变革，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外出现了“企业+合作社+农户”以及个体专业户、民营企业等更多的组织形式#65377;农户除扩大生产经营需求外，消费性需求和教育需求也不断增加，特别是第二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足#65377;与此同时，新农村建设在商品流通、工业企业建设，农村道路修建以及住房改造，农村水利、大型设备购置等都需要全新的金融支持，可以说，新农村建设对金融创新的需求是全方位的、多层次的#65377; 　　 　　(四)农村经济发展的不平衡，需要农村金融积极应对，创新服务方式 　　在经济发达地区，农业基础设施比较完善，现代农业发展较快，第二、三产业已成规模，对金融产品需求的层次高；在经济欠发达地区，农村经济的长效机制还没有形成，第二、三产业发展水平不高，农业产业化亟待创新农村金融产品；在经济落后地区，农业基础设施差，耕作方式落后，生产效率低下，农民收入增长缓慢，县、乡、村财力有限，需要农村金融扩大小额贷款覆盖面，普及金融知识，创新服务内容#65377;即便在同一地区，由于经济发展水平的差异，对金融服务的要求也不尽相同，如有的地方银行卡的需求成为农民工的首选，有的地方商业汇票、贴现以及保函、信用证、理财等金融产品需求较旺#65377; 　　 　　(五)区域化经济协作对农村金融提出新要求 　　目前，农业产业结构调整明显加快，粮食、畜牧、蔬菜、水果四大基地建设呈现规模化、专业化#65377;特色农业产业化打破了地域、行业界限，形成了“区域合作、工农联合”协调发展的局面，农村金融正面临着挑战#65377; 　　 　　二、农村金融在支农发展中面临的问题 　　 　　(一)农村金融的组织体系亟待完善和突破 　　一是农村金融机构网点少，城乡布局、区域性分布失衡#65377;据有关资料显示，目前我国县及县以下农村地区平均每万人拥有机构网点数1.26个，每个乡(镇)的银行业网点平均不足3个，有3302个乡(镇)未设任何银行业金融机构营业网点#65377;二是农村基层金融机构功能不完善，服务品种单一，“储蓄所”特征明显#65377;随着当前农村产业结构调整，农村经济对金融服务的需求趋向多样化、多层次#65377;但从总的情况看，