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农村金融外部监管研究 　　摘要：随着农村金融机构准入政策的放宽，除原有农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等大中型银行外，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构开始试点并设立#65377;与此同时，在农村金融市场中游离于正规金融之外的非正规金融也异常活跃#65377;新的金融格局既为农村金融市场带来新的竞争，提供新的活力，也给我国农村金融监管带来新的课题#65377; 　　关键词：农村金融；金融监管；外部监管 　　中图分类号：F832文献标识码：B文章编号：1007-4392(2009)01-0042-04 　　 　　一、农村金融监管的趋势与现状 　　 　　金融监管包括金融监督和金融管制两层含义#65377;金融监督是对金融机构的业务活动和金融市场上的交易行为进行监督，使之合规合法；金融管制是对金融机构的业务活动和金融市场上的交易行为制定规则，以实现监管者的目标#65377;从逻辑上讲，应先有金融管制的规则，再按规则对金融机构和金融市场的行为进行监督检查，以保证金融机构活动和金融市场行为的合规性#65377;然而，金融监管理论到目前还未形成体系，所谓的监管理论一方面是用经济管制的一般理论来阐述金融监管的必要性，另一方面是从金融体系的特殊属性中探究金融监管存在的理论基础#65377;一般的管制经济理论包括公共利益论、管制供求论、公共选择学派的管制学说等管制理论，其中，建立在新古典微观经济学理论基础上的公共利益论是支持金融管制的主要理论#65377;该理论体系认为市场是脆弱的，如果放任自流就会趋向不公正和低效率；而公共管制正是对社会的公正和需求所做的无代价的、有效的和仁慈的反应#65377;因此，为纠正市场失灵，需要政府对经济进行适当干预#65377;这些理论为我国农村实施广泛的金融监管措施提供了主要的理论依据#65377; 　　我国农村金融市场具有人□密度低、市场隔离、风险高和季节性因素导致的高交易成本、缺少传统的抵押品、收入波动较大、分散风险机会有限等特点，这些特点使得农村金融市场不同于城市金融市场，亦使得以利润为导向的商业金融机构望而却步，纷纷???离农村金融市场转而进入城市金融市场，甚至农村合作金融机构也不得不收缩机构，信贷业务逐渐转向城市#65377;世界银行的研究认为，发展中国家的农村金融市场不能有效运行，存在普遍的市场失败#65377;我国农村金融市场先天发育不良，在放宽农村金融限制的条件下，金融机构的信贷分配方面容易产生失控或营私舞弊等现象，情况严重时会使许多金融机构丧失清偿能力并面临破产威胁#65377;因此，实施必要的金融监管非常必要#65377; 　　 　　(一)农村金融监管工作日趋规范化 　　2003年4月份，我国成立了专门行使金融监管职能的中国银行业监督管理委员会#65377;银监会根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，成立银监会的目的是为了加强金融监管，提高监管水平#65377;具体到河北省，截至2007年12月末，河北省辖区136县(市)共有银行类金融机构5919家，承担金融监管职责的县监管办事处为133家，专兼职人员为485人#65377;现阶段监管办对农村金融机构的监管，主要体现在对银行业金融机构的市场准入、经营风险、合规性监督检查#65377; 　　银监会成立以后，人民银行主要负责货币政策的制定与执行，但是人民银行在金融监管中仍发挥了重要的作用#65377;2007年河北省人民银行加强对涉及金融机构特别是农村信用社信贷投放的指导和监测#65377;通过支付结算系统、信贷登记系统和个人信用信息基础数据库对涉农金融机构的信贷风险加强监测，提高了农村信贷资金的投放效率#65377;此外，积极引导邮储机构与农村信用社按照商业化原则办理大额协议存款，促使农村资金回流；同时搞好旺季现金调拨和供应#65377;最大限度地保证春耕备耕的信贷需求，大力促进“三农”经济的发展，很好地发挥了窗□指导作用#65377; 　　 　　 　　(二)证券、保险业监管薄弱 　　2007年河北省保监局集中开展了产险、寿险、中介、统计四项专项检查#65377;依法查处了各种违法违规问题#65377;对银行保险、商业车险等开展了常规现场检查#65377;加大信访举报检查力度，监管取得了一定成效#65377;但对于县域地区的监管，则尚不尽如人意#65377;随着保险业的快速发展，许多保险公司均在县域设立支公司，大力拓展农村业务#65377;但现阶段我国保险业和证券业监管机构仅设在省级以上，地市及以下均未设立，监管在这些区域基本是空白#65377; 　　 　　(三)新型农村金融机构和服务组织监管刚刚起步 　　目前，河北省非正规