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农村金融存在问题及策略分析 　　摘要：现阶段农村金融的缺失现象严重，在一定程度上制约了农村经济的发展，文章基于此种现状在对农村金融存在问题进行深入分析的前提下，提出了农村金融的发展策略。 　　关键词:农村金融；金融机构；农村经济 　　 　　随着时代的进步和发展，我国的金融市场已经走入正规，在很大程度上促进了经济的发展，可是作为我国金融重要组成部分的农村金融却严重缺失，不但没有促进农村经济的发展，反而在一定程度上成了有限的农村资金的外流渠道，城乡的差距越来越明显。农村的经济发展需要金融的支持，需要农村金融制度的改革，需要国家的支持和配合。 　　 　　一、农村金融存在的主要问题 　　 　　目前我国农村金融存在着很多问题，主要表现在以下几个方面： 　　1.资金外流 　　现阶段，农村资金“农转非”、“城市化”现象严重。金融系统如农村信用社、邮政储蓄、中国农业银行等成为农村资金输出的一个重要通道。首先农村信用社作为我国农村最主要的金融机构，“农转非”现象严重。农村信用社为了减少贷款风险，优化信贷资产结构，片面强调贷款抵押和担保。使得抵押能力较弱的农民，难以利用信用社的信贷资源来发展农村经济。信用社为追求利益最大化，将大量资金外投，结果造成大量不良资产。再次，国有商业银行县以下营业网点在农村多存少贷，成为农村资金外流的重要渠道。许多国有商业银行的县级机构，只存不贷或多存少贷，把从农村吸收的资金大部分上存，转而投向城市和发达地区，导致农村金融服务严重缺失。部分商业银行不断从农村撤并基层支行，尤其是县级以下的支行更是大规模的撤并，造成农村金融的缺失。 　　2.信贷配给严重 　　由于贷款的金融资源有限、利率管制和政府对银行的信贷干预，农村金融信贷配给现象严重。农村金融市场主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商业性质金融。农业发展银行作为国家支持农业和农村经济发展政策性金融机构，业务单一，仅限于收购农副产品，而农业基本建设贷款和农业综合开发贷款长期处于低迷状态。农业银行实行商业化转轨以后，追求利益最大化，不断撤并农村网点，将其业务转向了城市和工商企业。农村信用社由于产权、组织管理以及经营水平等方面的弊端，同时过于追求商业化经营，片面强调信贷的抵押和担保，而无法良性运行，实现其真正价值。同时农村金融市场竞争不充分，呈现高度垄断的特征。农业银行转型，各种形式的民间金融组织，难以受到国家法律和政策的制约和保护，农村信用社成了农村金融市场上惟一的正规金融组织。但农村信用社经营活动存在着明显的地域限制，缺乏竞争和改革、创新的内在动力，导致农村金融供给总量不足，且金融产品单一，服务质量较差。 　　3.农村利率管制严格 　　利率形成机制处于高度管制之中，中央银行制定基准利率，其他商业性金融机构在国务院批准的情况下可以在基准利率的基础上进行一定的上下浮动。利率管制加剧了农村的金融抑制，由于利率管制，提供给资金供给者的利率不能反映其消费的时间偏好率，因此，很多的储蓄者在正式制度外寻找能反映其时间偏好率的更高的利率；由于利率管制，贷款利率不能反映农村资本的稀缺程度，导致了对资金的过度需求，资金无法在资源间合理流动，一方面银行形成大量不良资产，另一方面农村金融需求得不到满足???可以说，由于我国农村的利率在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。 　　4.金融机构提供的服务单一 　　当前我国农村金融金融机构提供的服务单一，多数农村地区只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少，尤其是进行中长期资金融通的资本市场基本上不存在。农村地区进行股票等有价证券经纪的机构极为缺乏，农村金融市场提供的中长期国债、金融债券、企业债券等交易的机会极少。期货、股票指数交易、货币互换交易等更是凤毛麟角。从农村居民金融投资行为看，农民在没有合适的投资渠道，即无法直接将资金转化为农业投资时，绝大多数只能选择储蓄存款，没有办法通过其他手段来进行货币增值。农村保险除了家庭财产保险和人身保险以外的农业保险业务发展基本停滞。农村社会保障资金不足，覆盖面窄。农村市场迫切要求金融服务的多样化。 　　 　　二、农村金融发展策略 　　 　　完善农村金融市场，发挥其对经济的正向支持作用，应从以下几方面入手： 　　1.充分发挥农村政策性金融功能 　　农村政策性金融是我国农户通过贷款方式取得资金的首选，是国家支持农村经济的发展的必要的金融手段。它是指政府通过行使职能来弥补市场缺陷，引导市场资金流向，通过国家财政投入资金，以国家信用为担保，为农村提供金融服务，促进农村经济健康发展和增加农民收入的一种特殊金融活动。受到传统思想的影响，中国的农户在农业收