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农村金融市场存在主要问题及对策 　　中图分类号：F832 文献标识：A文章编号：1009-4202(2012)03-000-03 　　 　　摘要基于7.5亿农村人口的需求基础，加之随着国家对“三农”的不断投入以及农村经济的快速发展，农村金融市场潜力巨大，成为我国金融市场的一片“蓝海”区域。当前农村金融市场发展存在金融组织体系有待进一步健全、融资结构有待进一步优化、投融资体系有待进一步培育、金融生态环境有待进一步改善等问题，为此提出贴近市场、坚持服务三农是关键、拓宽融资渠道，服务经济发展、优化信贷结构，推动产业结构升级、加快金融创新，提升综合服务水平、健全风险防范机制，优化金融发展环境等对策。 　　关键词农村金融服务三农机制创新风险防范 　　 　　虽然农村金融市场依然面临着金融基础设施不足、业务成本高效益低等诸多不利因素，但巨大的市场也正吸引着包括外资银行在内的各类金融机构的激烈争食。在这过程中，作为发源于农村并长期根植于农村的农村信用合作社占有诸多先机。 　　一、农村金融市场现状 　　（一）巨大市场潜力 　　农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。经济发展水平滞后、金融业务发展起步晚、金融基础设施薄弱等因素，使得我国大部分农村依然存在金融网点覆盖率低、金融供给严重不足等诸多现实问题。 　　银监会的数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。 　　但发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。 　　有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高。 　　而未来几年，在国家支持三农政策的倾斜下，农民创业和农村中小企业发展将喷发更大的金融服务需求，城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。巨大的市场潜力将有利于金融机构实现业务转型、调整业务结构、形成新的???长点。 　　政策方面，“十二.五”期间，推进现代农村金融制度建设，推进农村金融体制机制改革，将成为为社会主义新农村建设提供有效金融支持的重点。金融机构开拓农村金融市场也因此将得到更多的政策支持和创新发展的广阔空间。 　　（二）引起多方争食 　　近年来，随着中国经济的高速发展，中国金融市场规模高速膨胀，金融竞争也不断趋于白热化，特别是城市金融市场已经成为竞争激烈的红海，而农村金融市场成了相对缺乏竞争的蓝海区域。 　　但这种局面正在快速地发展改变。 　　前些年，工农中建等银行商业化改革，更加注重经营效率，从农村大量撤并网点，导致农村金融服务渠道减少。但近年来，邮储银行、农行在相关政策的鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式，大肆进入农村金融市场。 　　农业银行于2001年完成股份制改造上市，特别成立了农村金融事业部。2008年，各地邮储银行挂牌成立，截至2011年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元,遍布城乡的营业网点37000多个,其中有24000处网店分布在县级以下农村地区。 　　村镇银行是中国农村金融体制改革中涌现的新生事物，但短短几年的发展，截至今年9月末,全国村镇银行已达537家。 　　巨大的市场潜力也吸引了众多外资银行的参与争夺。汇丰银行2007年12月13日在湖北随州曾都成立了中国首个外资村镇银行，成为中国最早也是目前开设网点最多的外资机构。目前汇丰拥有包括5家村镇支行在内的12家村镇银行，遍布湖北、重庆、北京、广东等地，形成了覆盖全国西部、中部、华东、华北的农村金融服务网络。花旗、渣打、东亚银行、澳新银行等都已在中国开设了村镇银行，外资村镇银行遍及华中，华南，西南以及华北地区。 　　可以预见的是，随着国家金融政策对三农领域的倾斜，将会有更多的金融机构得以进入农村金融市场，该市场的竞争也将日趋激烈，未来“蓝海”将成为和城市金融市场一样的“红海”。 　　（三）普遍尝到的“苦” 　　巨大市场潜力的背后是残酷的现实。金融意识淡薄、金融基础设施发展不足因素决定了农村金融市场这块诱人的大蛋糕“吃起来并不是那么容易”。风险大、业务成本高、收益低是各家争食农村金融市场的金融机构普遍尝到的苦。 　　首先农村金融业务风险控制难、风险高。 　　导致业务风险高的原因是多方面的。农村金融业务很多是服务于农村农业生产，而农业生产则面临着自然因素和市场因素双重风险。在农业保险体系不健全的情况下，农业生产贷款损失经常最后成为金融机构难以追回的损失。