农村金融支持体系构建和完善.docVIP

农村金融支持体系构建和完善 　　■一、现行农村金融支持体系 　　 从表面上看,我国现行的农村金融机构体系是比较完善的,基本符合农村金融服务“三农”的要求,由金融中介与金融市场两部分构成。其中金融中介占据主体地位,金融市场中除民间借贷较为活跃外,其他部分在农村经济活动中所发挥的作用很小。金融中介以合作金融机构(农信社)为基础,政策性金融机构(农业发展银行)和商业性金融机构(主要指农业银行)分工合作。 　　据统计,截止2010年6月末,全国31个省(区、市)所辖的2657个县(市、区)中已有2426个县(市、区)开展了农户信用档案建设工作,2122个县(市、区)已建立农用信用评价体系。全国农村地区金融机构共为1.1亿多农户建立了信用档案,并对其中7653万农户进行了信用评定。已建立信用档案的农户中获得信贷支持的农户达7029万户,贷款发生额超过2.6万亿元,贷款金额为1.16万亿元。 　　农业银行坚持面向“三农”的市场定位,持续加大对“三农”和县域市场的投入。截至2010年5月末,农行三农金融部贷款 13854亿元,比年初增加1938亿元,增速高于全行贷款平均增速 5.46个百分点。特别是,注重加大对农民的金融服务力度,2009年累计投放农户贷款1500亿元,超过了过去5年的总和。目前,已经为4179万户农户发行惠农卡4201万张,惠及1.5亿农民。农户小额贷款授信487万户,授信余额1316亿元,贷款余额928亿元。 　　上述的数据表明农村金融支持体系已有一定的规模。比如永州市的承接产业转移业务的良好发展就离不开金融支持系统,该市金融业务面向长三角、珠三角地区乃至全球,通过提供外汇信用证、循环贷款、结售汇、进出口押汇、打包放款、贴现、保函、保理、电子银行等融资与结算服务,有力支持了产业发展。 　　在一定程度上农村金融支持体系有一定的成就,但在企业的融资上并不乐观。目前的金融体系支持企业的现状是:多数的贷款由以上的金融机构提供,其他商业银行则极少借入农业小企业融资业务,间接融资很有限;对于当前本身欠发达的资本市场而言,农业小企业自身存在的问题与风险使得其直接融资更加困难,使得农业小企业基本失去了直接融资的渠道。 　　■二、企业融资困难的原因 　　(一)实际的???施过程中没有有效地发挥这些金融机构的职能 　　1、我国农信社没有体现出自愿、互助、民主管理以及不以赢利为主要目标的基本经济特征,社员想从信用社贷款比较困难,有些地方的信用社实际上变成了一般的商业银行机构。农信社的非合作化倾向,直接后果是导致农村资本大量外流。 　　2、农业发展银行近年来最突出的贡献是提供了粮食和棉花等主要农产品收购贷款,解决了收购中的“打白条”问题,涉及农业和农村中长期发展的基本建设和开发支持至今还没有列入农业发展银行的正常业务范围。 　　3、农业银行商业化经营后离“三农”越来越远,由原来主要为农业服务的国家商业银行变成了主要从农村吸纳资金为非农服务的金融组织,成为农村资本流出的重要渠道。 　　(二)金融服务意识不强,金融产品创新不足 　　金融机构把工作重心较多地放在传统的贷款业务上,在开展票据、贴现、转贴现、债券等灵活的融资方式方面存在不足。 　　(三)现行金融制度制约和融资中介配套不完善 　　根据信用等级制,银行发放贷款要求企业提供过去三年的财务数据和有关统计资料,但许多承接产业转移的企业都是新设立的,现金流量、盈利水平等指标还达不到商业银行信用评级要求; 提供有效担保和抵押,是银行向中小企业提供贷款的前提条件,有些企业无土地使用权证书和房屋所有权证书,可抵押品存在诸多瑕疵,愿意为其担保的机构缺乏,难以获得贷款支持。中小企业缺乏信用担保机构,不能为企业提供切实有效的融资担保。 　　(四)企业自身束缚 　　一些劳动密集型企业,高科技含量低,经营规模较小,自身资金实力不足,财务制度不规范,经营产品单一,市场潜力不大,抗风险能力较弱;加之部分企业逃废债务、恶意拖欠银行贷款等信用缺失现象还不同程度地存在,严重影响了金融机构提供贷款的积极性。 　　(五)中小农业企业的短板 　　农业小企业的生产受自然条件影响较大,这使得农业小企业借款存在较大的风险。按照收益覆盖风险的经营原则,银行提供贷款的利率自然要较高。另外,农业小企业的经营规模较小,单笔融资需求的金额也较小,但业务发生却较为频繁,季节集中性较为明显,贷款呈现“少、频、快”的特点。而从贷款审批流程上看,没有形成适合于农业小企业的独特业务办理流程,使得这种贷款与其他大中型企业相同,导致银行贷款中的营业成本率较高,这也是贷款成本难以降低的重要原因。 　　由于农业小企业多处远离城市的地区,加之这些企业多数没有建立其现代企业制度,存在经营状况、财务状况识别困难的问题,使得银行很