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农村金融服务弱化不良影响及其矫正 　　摘要：随着银行体制改革商业化取向的日益增强，农村金融服务网点大量撤并和业务品种单一，农村市场出现“金融空洞”，农村金融服务弱化问题日趋严重，引发了诸多不良影响，及时有力地加以矫正已显得十分必要。 　　关键词：农村金融服务；农村信用社；信贷资金 　　文章编号：１００３－４６２５（２００６）０６－００６５－０３中图分类号：Ｆ８３２．３５ 文献标识码：Ａ 　　 　　随着银行体制改革商业化取向的增强，农村金融服务网点大量撤并，信贷权限上收，广阔的农村市场出现“金融空洞”，农村金融服务需求日益增长与供给约束的矛盾不断激化，已成为制约农村经济发展的瓶颈。本文以濮阳市为例，并试图探求矫正的途径。 　　 　　一、当前农村金融服务的基本现状分析 　　 　　当前，农村金融服务呈现不足和滞后的状态。对濮阳市的调查显示，当前农村金融服务的基本现状可归纳为以下几点：（１）金融机构少。到２００５年末，濮阳市农村银行业金融机构网点为２４６个，占全辖比重为６０．９％。其中：县支行级机构网点２９个，其他营业网点２１７个，平均每县拥有县支行级机构５．８个、营业网点４３．４个，约１．２４万人拥有一个银行业金融网点。（２）业务品种少。农村银行业金融机构普遍存在业务品种单一或开办不全的情况。到２００５年末，濮阳市农村信用社只开办了存款、贷款两种业务，工、农、中、建四家商业银行在县域开办的业务品种分别占规定可以办理的业务品种的８３％、６３％、６７％和３９％。（３）业务量占比低。２００５年末，濮阳市农村银行业金融机构各项存款余额１１１．７亿元，占全辖比重为３５．５％；各项贷款余额７１．７亿元，占全辖比重为５０．８％；中间业务收入总额为１３１６万元，占全辖比重为２９．５％。（４）业务发展落后于经济发展。２００５年，濮阳市农村ＧＤＰ实现３６２．６亿元，较２０００年增长８９．７％，且年度间增长较为稳定。而农村银行业金融机构各项存款２００５年末较２０００年末仅增长４４．７％，低于同期ＧＤＰ增??４５个百分点；农村银行业各项贷款２００５年末较２０００年末仅增长４．５％，低于同期ＧＤＰ增幅８５．２个百分点。 　　 　　二、农村金融服务的问题透视 　　 　　１．金融服务能力弱化。一是农村金融服务供给主体萎缩。国有商业银行县域网点的大量撤并和农村信用社网点优化，导致农村金融服务网点大幅减少。调查显示，２０００年末至２００５年末，濮阳市国有商业银行共撤销县域网点（包括支行、分理处和储蓄所）１３１个，减幅达６８．２％；农村信用社撤并网点８４个，减幅达２７．３％。二是农村金融“失血”严重。国有商业银行的贷款权限上收后，留存的县域网点在农村金融中发挥了“抽水机”的作用，将吸储资金大量上存；邮政储蓄因自身的职能定位，也成为农村资金流失的一个重要渠道。据统计，濮阳市县域存贷比例由２０００年末的８８．９％下降至２００４年末的６３．７％，五年下降了２５．２个百分点，剔除政策性资金返流因素，五年来农村资金流失高达４１．７亿元。另外，保险和证券机构等对农村金融市场的渗透也造成了农村资金大量外流，农村金融“失血”严重。两因素叠加，导致信贷投入不足，农村金融服务能力低下。 　　２．金融服务出现缺位。随着机构减少和业务上移，农村金融服务在一定时间一定区域内出现了断层现象。国有商业银行县域网点撤销后，其业务一般移交给农村信用社，而农村信用社没有参加全国的联行结算体系、没有实现通存通兑，结算手段仅采用票据交换方式，办理结算业务由原来国有商业银行当天即可结算的资金，一般要延长到现在的３―５天，这对企业交易结算和资金周转产生不利影响。另外，农民外出打工人员较多，汇款大多使用银行卡，异地通存通兑较为便利，国有商业银行县域网点大量撤销，给农民办理汇款带来诸多不便。同时代发工资、代付电费电话费等一些中间业务也不能办理，使农村金融服务出现缺位。 　　３．金融服务满足率低。目前，在农村金融服务中仍以农户小额信贷业务为主。随着农业产业化的推广，农村个体生产规模不断扩大，生产形式也发生了变化，小额农贷已不能满足农民发展规模化种植、养殖和农产品加工等产业化经营的需求。这些生产经营一般资金需求量较大，生产周期也较长。而农户小额信贷也越来越不适应生产发展需要：一是还款期限短。一般期限为半年至一年，有的只有两三个月，与种植、养殖业的生产周期不适应。二是额度偏小。一般都在五千元以下，难以满足生产需求。三是贷款满足率较低。２００５年末，濮阳市有２２．７万户农民获得了小额信贷，但贷款满足率仅为５２．６％。另外，农村金融服务品种单一，已不能满足农民需求。据了解，不少农民希望金融机构在提供贷款服务的同时，要经常进行金融知识、支农金融政策、反假币常识等方面的知识宣传，还要能根据不同对象