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农村金融服务满足率不高现状、问题及建议 　　【摘要】随着改革开放的逐步深化和扩大，银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的深层次矛盾也不断显现，特别是县域涉农金融机构的产品与县域金融需求就发生了矛盾，从而产生了农村金融服务满足率不高问题.经过研读毛泽东和邓小平的经济改革思想，我认为解决这些问题的根本途径就是金融创新。我们以平陆为例，做以实证分析。 　　【关键词】农村金融服务 现状 问题 建议 　　 　　一、涉农金融机构产品的现状 　　从调查情况看，各涉农金融机构都普遍认识到了要解决农村金融服务满足率不高问题，关键在于积极拓宽服务领域，寻求新的效益增长点。 　　（一）信贷产品 　　各涉农金融机构针对涉农企业和农户贷款难的问题，为解决涉农企业和农户的信贷需求，采取了积极措施。“金穗惠农卡”是农业银行平陆支行近年推出的一项服务“三农”的重大举措；平陆农村信用社根据省政府、省联社实施“2011年农信社支农惠民计划”有关精神，为支持平陆农业产业化龙头企业发展，开办了农业产业化龙头企业信贷业务，2011年以来为涉农企业发放1510万元，使十家农业产业化龙头企业收益。 　　（二）中间业务产品范围不断扩大 　　经过近几年的发展，各家商业银行的金融创新的范围由过去简单的代收代付逐步发展到资产负债管理、服务方式以及个人理财等领域。工商银行、建设银行开办了实物黄金和“纸黄金”业务。各金融机构普遍开办了代发工资、代理收付、代理保险、代发基金等业务，开通了电子银行、手机银行、电话银行、自助银行、金融超市、个人理财、等。有的行目前业已推出的中间业务品种达十几种，较好地满足了客户的需要。工行基金户已达2700户，黄金客户100多户，电子银行客户达7000户。 　　二、涉农金融机构产品存在的诸多问题是农村金融服务满足率不高的主要因素 　　唯物辩证法认为，世界是普遍联系的整体，事物之间及事物的内部各要素之间相互联系，每一事物都是世界普遍联系中的一个成分或环节。唯物辩证法普遍联系的观点要求我们用整体的观点认识事物，正确处理整体和部分以及事???内部诸要素之间的关系。当前，农村金融产品与服务方式中面临的一些困难和障碍，其根源既在于农村金融体系、机制、人才等内部因素制约，也与农村金融市场环境、配套支持体系等外在影响密切关联。 　　（一）农村金融体系不全、机制不活，制约了涉农金融机构产品创新效率 　　政策性农村金融机构支农职能发挥不够。尽管银监会[2009]192号文件批准农发行可以开办县城城镇建设信贷业务，但这些县城城镇建设信贷业务仍处于起步阶段，信贷管理经验有限。邮储银行由于涉足资产业务时间不长，在与客户的协调沟通、信贷风险的把握、客户还款意愿和能力的判断、市场的切入上都缺乏足够经验，难以在短期内将资金大规模反哺农业，不仅表现在因管理滞后、机制不活、人才匮乏而难以提升金融创新动力，其现实垄断地位也客观上使其在缺乏竞争和供求失衡的农村金融市场创新动力不足。农业作为高风险低效益弱质产业，受自然风险和市场风险影响巨大，盈利空间较小。此外，有利于金融创新的工作机制尚未形成，金融创新活动缺乏统一管理和整体规划，产品的研发和营销脱节，已面市的产品缺乏必要的维护和改进，导致创新效率低下，市场竞争力不强。 　　（二）农村金融环境不佳、信用不好，影响了涉农金融机构产品创新信心 　　农村金融产品的创新研发需要以较为坚实的社会信用基础及有效的信用保障体系为后盾，而业务创新水平与信用体系建设及信用环境状况密切相关。当前农村信用体系建设尚处初始阶段，金融信用环境有待改善，农村信贷主体的信用意识相对淡薄，信贷违约的制度约束力还不能有效发挥，制约了农村金融创新的步伐。 　　（三）农村金融人才储备不足，层次不高，抑制了涉农金融机构产品创新潜能 　　人才是农村金融产品与服务创新的决定因素，特别是需要一批全面了解掌握现代农业科技知识和政策法规的金融管理人才及“能工巧匠”。但各涉农银行业机构人才储备现状不尽如人意，特别是对专业素质要求较高的创新类人才匮乏。如基层农村金融机构员工绝大部分未经过正规的金融、经济或会计等高等专业教育，缺乏前瞻性的金融专业知识和技能，应对市场变化的能力较差，致使农村地区在个人消费、租赁业务、投资咨询、家庭理财、衍生产品等现代金融产品领域的创新研发明显滞后于城市地区，农村经营网点基础条件的欠缺也使得一些新型金融服务方式难以推广。基本人力资源和智力支持的缺失，直接导致目前农村金融产品与服务创新仍处于较低层次，创新的潜能未能得到有效激发。 　　三、解决农村金融服务满足率不高的几点建议 　　要解决农村金融服务满足率不高问题，应当放在国民经济结构调整的补偿视野中去，使农村金融制度与结构变迁更加符合现实逻辑又不违背历史逻辑的理论观点以及政策