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农村金融机构金融教育培训功能及实现途径 　　摘要:有开展金融教育培训的优势,应该成为开展农村金融教育培训活动的主要力量。发挥农村金融机构的教育培训功能,需要农村金融机构和政府共同努力,建立激励农村金融机构开展教育培训的长效机制。 　　关键词:农村金融机构 金融教育 技能培训 　　 　　农村金融机构的金融教育培训包括两个方面的内容:一是农村金融知识教育,即通过向农民提供金融知识服务,提高农民的风险意识、信用意识,养成理性贷款的习惯;另一是贷款运用技能培训,即通过农业生产技术的培训,帮助农民掌握生产技能,提高贷款运用能力。国外一些农村金融机构在提供贷款的同时,还为农民提供金融教育培训服务,此举不仅提高了农民的现代金融意识和资金运用能力,也扩展了农村金融机构的业务空间。我国农民金融知识缺乏和生产经营能力不足阻碍了金融支农功能的发挥,通过金融教育培训提高金融支农效率势在必行。 　　■一、金融支农功能发挥的条件性要求加强农村金融教育培训 　　发展经济学认为,经济发展需要资本、劳动力和科技、教育、管理等要素的投入。就劳动力要素而言,我国农村劳动力大量过剩,依靠劳动力的投入发展农村经济不现实;科技研发和推广、教育投入、管理制度创新都离不开资本投入,所以资本是农村经济发展的关键因素。发展农村经济的资本可来自四个方面:自有资金、社会捐赠、财政投入和信贷。农村地区尤其是贫困地区农民积蓄不多,自有资金十分有限;社会捐赠资本来源不稳定且难以满足农村经济发展量上的需求;财政支农很难形成生产上的激励,效果往往不尽人意。比较而言,金融支农有更多的优势,金融资金不仅数量庞大,而且金融支持农村经济发展比财政扶持更有效率。也正是因为如此,无论发展中国家还是发达国家都十分重视利用金融手段支持农村经济发展。 　　虽然金融对农村经济发展具有促进作用,但其对农村经济发展的促进作用具有条件性。首先是要有生产机会存在,即必须有适当的投资项目,只有当合适的投资项目存在时,贷款才能发挥作用。经济学研究表明,农村金融服务可以消除信贷约束,促使农民对既有生产机会的充分利用,使之摆脱??困;能够帮助农民进行风险管理,从而稳定收入,使之减轻贫困;有助于农民积累物质财富和人力资本,使之克服贫困陷阱,但是当生产机会不存在,金融服务的以上作用通常便会消失,贷款债务的强制执行反而使农民陷入贫困。其次,农民要有生产技能,生产技能是金融支农作用发挥的保证,农村金融对长期处于贫困且没有先期技能积累的人难以发挥作用。最后,农业生产应与市场有效对接。农产品需求弹性小、不易贮存的特点使农业比其它产业具有更高的市场风险,市场风险往往使得农产品销路不畅,造成增产不增收的尴尬局面。当以上这些条件不具备时,农民可能不能从贷款中受益,反而陷入因此而产生的债务之中。可见,农村金融不是解决农村经济发展问题的全部答案。所以世界银行专家认为,农村金融不是对任何人或在任何情况下都是最好的手段。没有收入或没有还款手段的贫困和饥饿的农民,在能够使用贷款之前通过小额赠款、就业和培训项目或基础设施改善等其他手段能够更好地减轻贫困。 　　相对而言,我国农民文化素质不高,市场经济意识不强,金融知识缺乏,生产技能局限于传统的耕作方式,这些不仅阻碍了他们积极地利用金融服务,也制约了他们的资金运用能力。我国农民不但需要掌握现代金融知识,增强理性贷款意识,还需要了解农业新技术、新产品,尤其是要学会根据市场需要调整农业生产的本领,因此通过加强农村金融教育培训,提高他们对市场的适应能力和新技术运用水平是十分必要的。在部分地区开展的金融教育培训活动不仅使农户掌握了基本金融知识,掌握了生产技术,而且许多农户思想观念发生了变化,利用贷款发展生产的意识增强,金融支农作用明显提高。如在贵州普安县新店乡,2009年1-9月农村信用社对培训过的农户共发放农户联保贷款、小额信用贷款等2500多万元,有力地促进了农业生产的发展和农民收入的增长。 　　■二、农村金融机构是加强金融教育培训的重要力量 　　从国外经验和金融机构的自身来看,农村金融机构应该成为提供农村金融教育培训的主要力量。 　　(一)国外农村金融机构开展金融教育培训的经验 　　从国外来看,不同类型的金融机构采取了不同模式开展金融教育培训活动,既提高了农民的收入,也扩展了自身的金融业务规模,取得了巨大成功。 　　1、全员动员的模式,即每个员工都有金融教育培训任务。孟加拉国的格莱珉银行是一家合作金融组织,其在提供金融服务的同时,还利用银行的全国网络和特殊的优势,提供信息、技术、种子、市场等各方面的信息,帮助农民发家致富。该行在实施的“极度贫困人群工程”中,鼓励员工想方设法使贫困人员融入到银行中来,并对他们加以指导和帮助,一个银行职员通常被指定帮助一个贫困会员寻找收入来源,确保会员能