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农村金融根本问题与现实选择 　　摘要：本文以2006-2007年对中国西部和中部12省区的农户调查所反映出的资金流出农村、正规金融机构不能满足农户信贷需求的现象进行了深入的分析，指出我国农村金融的根本问题是解决农村经济发展所需的资金问题。而在我国现阶段，农村正规金融机构“离农”有其必然性。应该以发展的观点看待农村金融。农村金融的破题，离不开农村经济的发展。而目前的现实选择则是鼓励各种形式的金融组织在农村提供服务。 　　关键词：农村金融；正规金融；民间信贷；小额信贷 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）03－０003－０6中图分类号：Ｆ830.6文献标识码：Ａ 　　Abstract：This paper is based on the investigations and surveys on farmers of twelve provinces in West and Middle China. We find that funds flow out of rural areas and the formal financial institutions can not meet the farmers’ demand for credit. So we emphasize that the fundamental issue for rural finance development is the source of funds. Under current situation, it is inevitable for formal financial institutions to quit the rural market. From the development point of view, rural finance development is based on rural economic development. The practical choice today is to encourage diversified types of financial organizations to serve rural market. 　　Key Words：Rural Finance；Formal Finance；Non-governmental Loan；Microcredit 　　 　　一、农村金融的根本问题是资金问题 　　 　　一个对农村金融比较全面的定义是：农村金融通过各种正式、非正式和半正式的制度机构安排多样化的产品和服务（如贷款、存款、保险和汇兑），为不同的、各种收入水平的农村、农业和非农业人口提供金融服务[1]。农村金融包括农业金融和微型金融（Microfinance)。因此，农村金融要解决的根本问题就是满足农村各种收入水平的人群的金融需求。 　　我国农村金融发展是近年来受到广泛重视的一个问题。为我国农村金融发展设计一条符合国情的道路，需要对我国农村金融现状进行深入的了解，厘清我国农村金融的根本问题，在此基础上才能提出可行的解决途径。 　　基于2006-2007年对中、西部12省（区）60个县（市、区）3423个农户有效样本以及对相应县（市、区）的农村???融机构和中小企业的调查，我们对农村金融现状的基本描述是： 　　（一）商业银行和信用社在农村存、贷款市场的地位不对等，农村的储蓄资金大量外流。商业银行从农村吸收了大量资金上存到上级机构，而农村信用社在存款竞争中处于不利地位，存贷款比严重失衡，不得不依赖央行再贷款，可持续性面临挑战。在所调查的3423个农户中，在商业银行有存款的农户为603户，占17.6%，在农信社有存款的农户为1217户，占35.5%。但是，只有占4.7%的160户农户从商业银行获得贷款，占35.2%的1205户农户从信用社获得贷款。 　　（二）农户的借贷具有普遍性，对贷款特别是小额贷款的需求也带有普遍性。2006年调查的四省（区）1523户农户中，实际借贷发生率为55.3%，并且不同收入水平的农户都发生借贷。人均收入万元以上的高收入农户的借贷发生率也达到7.7%。需要小额贷款的农户占了绝大多数，其中21.2%的需求在3000元以下，36.3%的需求在3000～10000元，16.1%的需求在1～2.5万元，13.5%的农户需要5万元以上的贷款。2007年调查的八省1900户农户中，实际借贷发生率为46.8%。25%的农户贷款需求在3500元以下，25%的需求在3500～10000元，25%的需求在1～2.5万元，10%的农户需要5万元以上的贷款。 　　（三）农户借贷的生产性原因和非生产性原因并重。调查发现，在发生贷款的农户中，借贷的生产