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农村金融现实需求与体系设计 　　摘要：虽然经过近十年的中国农村金融改革，但政策性金融缺乏业务创新和覆盖面、合作金融缺乏真正的治理主权和机制、商业金融缺乏竞争的效率的局面依然存在，目前制度构建的关键是让民众去发现和发展有效的金融组织形态，在市场自身发育基础上，对市场进行合理引导与审慎监管。 　　关键词：农村金融机构；信贷；农户；农村企业；农民专业合作组织 　　文章编号：１００３－４６２５（２００７）10－００34－０4中图分类号：Ｆ832.35文献标识码：Ａ 　　 　　近年来，农村金融体制基本服从服务于城市的需要，农村地区成为金融资源的净供给者，严重的农村金融抑制现象和农村金融边缘化趋势，已经成为农村经济发展的“瓶颈”。笔者在对湖南省衡阳市农村金融的现实需求和金融体系现状调查的基础上，试图以制度创新来解决农村金融需求与供给之间长期不匹配的矛盾，从而改变农村金融边缘化的现状。需要说明的是，农村金融涉及范围非常宽，包括资金与资本市场、投资理财、支付工具、汇兑结算、担保业、保险业等多个方面，笔者在调研、分析与论证中，集中考虑的是农民、农村企业等主体的资金借贷需求。 　　 　　一、对湖南省衡阳市农村金融现实供求状况的实地调研 　　 　　笔者对衡阳市农村金融基本情况进行了广泛的问卷调查，并选择灶市、小水、水东江、蔡子池等四个典型乡镇进行重点调查。调查共发放问卷298份，共收回有效问卷289份，其中：农户200份，农村企业40份、农民专业合作组织40份、信用主任5份、乡镇长4份。目前，农村金融需求主体分为四个大类：农户、农村企业、农民专业合作组织和农村基础设施建设。调查发现，由于各种类型主体的经济活动内容和规模不同，金融需求和金融供给也表现出多层次特征。 　　（一）农户的金融需求与供给情况 　　调查发现，农村不同居民对金融需求的特征以及贷款金额的大小并不完全相同，大体可分为贫困户、一般农户和种养大户三个层次。在调查的200家农户中，向农信社提出贷款申请的农户为113户，仅占56.5%，87户无贷款申请，占43.5%。被调查农户共提出贷款申请128笔、76.6万元，实际发放122笔，71.3万元，贷款满足率为93.1%。由于近年来农信社进行信贷管理改革、贷款条件较以前更为严格，农户贷款申请基本为经过充分考察的有效需求，没有申请贷款的资金需求并不体现在调查结果中。因此，农户真实资金需求的满足率测算应低于70%，特别是贫困户的小额贷款，19户中仅有10户提出12笔、3.6万元的贷款申请；而8户种养大户却得到了12笔26.6万元的贷款。从农户借款途径看，其贷款需求的满足基本通过农信社来实现，仅有少部分是向亲朋好友借贷（见表1、表2）。 　　 　　（二）农村企业的金融需求与供给情况 　　与农户一样，农村企业的不同金融需求按照贷款规模也大致分为三个层次：微小企业、规模企业和龙头企业。在调查的40家企业中，向金融机构提出贷款申请的有26户，占65%，有14户企业无贷款申请，占35%。被调查企业共提出贷款申请54笔、9601万元，实际发放49笔，6601万元，贷款平均满足率为68.7%，其中微小企业60.7%、规模企业61.2%、龙头企业86.2%（见表3）。 　　在农村企业的融资途径中，除了金融机构贷款外（6601万元），还有预付款商业融资（6536万元）、企业内部集资（1936万元）、民间借贷（510万元）和亲朋好友借贷（1608万元）等，正规金融???构的融资比率仅占38.4%。而且，有6家企业通过预收款融资5523万元，却没有一笔金融机构贷款。因此，在正规金融机构严格的贷款条件下，农村企业的真实资金需求的满足率测算应低于50%（见表4）。 　　 　　（三）农民专业合作组织的金融需求与供给状况 　　调查显示，衡阳市农民专业合作组织近年来发展较快，由于大多数自身实力有限，前期投入自有资金不足，对信贷资金的需求日趋旺盛，主要来自两个方面：一是生产基础设施建设投入，如种植业的水渠修建和土地平整、养殖业的场地建设、农产品加工业的生产设备、物流业的仓储设施和运输设备等。二是农副产品收购的周转性资金需求。 　　而从农村信贷供给来看，农民专业合作组织贷款渠道仅有农信社和农发行，且以农信社为主（占92%）。被调查的40个专业合作组织，提出信贷申请的有27个，占68%，而实际获得贷款的仅有12个，占30%，申请贷款408笔、金额4900万元，而实际获得贷款为224笔、金额1760万元，贷款满足率仅为36%（见表5）。由于大多数农民专业合作组织经济实力不足，没有足够的担保和抵押，农村金融机构对其信贷支持非常谨慎，目前还停留在以下几个较低层面：一是给加入专业合作组织的农户提供小额信用贷款，单户信贷额度一般在1万元以下，期限在一年以内