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农村金融生态环境建设基本路径齐河个案 　　摘要：齐河县在山东省内农村金融生态环境建设方面取得了重大突破。其突破点选择在，广泛开展信用乡（镇）、信用村和信用农户“三信”评定活动，并灵活运用政府的号召力、人民银行的公信力、农村信用社的执行力和农户的广泛参与热情共同优化农村金融生态。 　　关键词：农村金融生态；信用评定；工作机制 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）03-0041-04 　　 　　一、引言 　　 　　建设好农村金融生态，对于改善金融机构的生存发展环境、促进农村经济和谐发展具有重大现实意义。但如何将这项复杂、庞大的系统工程建设好，还须依赖于选择合理的建设平台、介入方式和工作机制来实现。德州市齐河县农村金融生态环境建设在山东辖内卓有成效。其基本经验是：以广泛开展农户信用评定为突破口，利用政府的号召力、人民银行的公信力、农村信用社的执行力和农户的广泛参与热情，探索出了一条可资借鉴的农村金融生态环境建设的一般路径。 　　 　　二、理论视角下农村金融生态环境建设的基本逻辑 　　 　　从经济学角度看，金融生态应该是金融交易双方相互遵守信用交易规则而形成的基本市场次序；换言之，金融生态环境是由一个个微观市场主体的行为方式及行为结果交互作用的集合。所以，信用是构成金融生态环境的核心要素。这一点，在农村金融市场上反映得最为突出。 　　而目前农村金融生态环境的脆弱性已在理论和实践两个层面被充分证实。农村金融市场上的“贷款难”和“难贷款”应该是农村金融生态环境脆弱性的最真实写照。“贷款难”是从需求者的角度暴露了金融机构的不作为，“难贷款”则又从供给者的视角流露出金融机构的难作为，这其实是一个硬币的真实两面。形成这一被动局面的基本成因在于“三农”的弱质性。在土地不能流转、不能成为基本生产要素的前提下，农村各市场主体可用来与金融机构交易的，只是土地上产生的少量剩余及其历年生活节余，说明农村的基础信用是残缺的和不完整的，难以有足值的经济标的物与银行信用进行等级别的信用交换，因而缺乏对银??信贷足够的吸附能力，使金融资源不断从农村耗散，农村金融生态环境也因此在短缺均衡下日趋脆弱。 　　当然，仅拥有足够数量的经济标的物（资本或资产）并不是构成信用交易的唯一条件，因为传统意义上的信用，除履约能力和实施履约行为之外，具有履约意愿仍是构成信用的必备要件。具体到农村，“三农”的天然弱质性并不能妨碍和削弱广大农户诚实守信的信用传统。农户作为我国最小的经济单元，信用的好坏直接关系到自己的切身利益，30多年良好的信贷记录已经充分证实了农户是最诚实守信的市场主体。这在土地不能成为完全生产要素的产权制度下，信用成为农户发展生产和开展生活可以倚赖的无形生产要素。鉴于此，农村金融生态环境建设应该从发掘和利用最微观的农户信用资源为突破口，才能收到切实成效。 　　然而，一家一户的家庭承包经营模式，又决定了在此基础上产生的农户信用资源是弱小的、分散的和不透明的，具有难采集、难量化、难整合等特点，是一种消费了仍不知其质量好坏的“凭证商品”，这也是造成农户贷款难和银行难贷款的基本症结所在。要解决这个问题，就需要对这些弱小、分散和不透明的农村信用资源做符合银行信贷制度要求的大规模采集整理、加工利用，这需要借助信用评定来实现。但是，信用评级产品属于“准公共产品”，在评级初期只能由政府权威部门来提供才具有“公信力”，私人部门没有能力做到这一点。这一基本特性，就赋予了人民银行作为信用管理机关在信用评定上应该承担主导性的义务和责任。事实上，人民银行作为金融生态的倡导者，作为社会信用的管理机关，已经在信用评级上做了大量富有成效的工作，开发设计出了一套相对完善的评级技术，积累了一定的信用评级和市场管理经验，这都为在农村地区开展农户信用评定提供了制度上、技术上的准备，在此基础上的农村金融生态环境建设具备了进一步优化的基础性条件。 　　 　　三、齐河金融生态环境建设的操作实践 　　 　　齐河县是德州市的一个农业大县，农业人口占84%。近年来，齐河县建成了百万亩林地及20万亩无公害蔬菜、百万头肉牛、百万头生猪等特色生产基地，先后获得全国“绿化模范县”、“农田水利基本建设先进县”、“粮食生产先进县”等称号。特色基地的培植和发展，使龙头企业和经济合作组织快速成长，仅限额以上“农”字号龙头企业就发展到57家，各类经济合作组织536个。与此同时，个体工商户达到4.2万户，私营企业3020家，民营经济实现销售收入374亿元，实现税金5.2亿元。2008年，GDP和财政收入等6项经济指标居德州市第一。齐河县经济发展之所以如此迅速，与当地致力于4年的金融生态环境建设有密不可分的关系。 　　（一）齐河县金融生态环境建设的初期成果