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农村金融现实需求及体系设计 　　摘 要:本文以张家口地区重点调查资料为基础,从分析农村金融的现实需求入手,考察当前农村金融的供需状况,分析当前农村金融服务的空白点和薄弱环节,并结合发达国家成功经验,提出 农村金融体系设计方案#65377; 　　 关键词:农村金融;金融需求;农村金融体系设计 　　 中图分类号:F832.35文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0039-03 　　 　　一#65380;农村地区金融需求分析 　　 　　农村地区的金融需求按照需求主体划分,可以分为政府需求#65380;农户需求和企业需求三个方面,由于不同收入水平的农户和处于不同发展阶段的企业具有不同的金融需求特点,故农户需求和企业需求按照不同的收入水平和发展阶段,又可以分为几个层次#65377; 　　 　　(一)县乡政府金融需求 　　由于政府不能成为有效的承贷主体,所以其金融需求主要是站在辖区经济管理者的角度提出#65377;需求特点表现为:一是资金需求范围广,包括城镇基础设施建设#65380;公共事业建设#65380;生态环境建设#65380;农村经济结构调整和农业产业化发展等多个方面#65377;二是政策性金融需求大,要求低息或贴息贷款多,主要解决一些财政资金投入不足#65380;商业性金融不愿投入的经济效益低而社会效益高的项目#65377;三是对金融政策#65380;金融专业知识的学习了解需求比较迫切,尤其是一些新发布的政策和新的金融业务知识,只有把握住这些政策规定,才能在制定经济发展计划时对银行资金的支持程度有一个准确的估量#65377; 　　 　　(二)农户金融需求 　　农户金融需求是农村金融需求的主要组成部分#65377;不同的农户金融需求又具有不同的特点#65377;根据农户的收入水平,把农户分为三个层次: 　　贫困型农户: 这部分农户占全部农户的10%,主要从事小规模的种植业#65377;他们对于金融服务的需求主要是一些初级服务,如存款#65380;汇款#65380;兑残币#65380;假币识别等,对银行卡#65380;银行理财#65380;农业保险等服务需求很少#65377;从资金需求方面看,贫困型农户不仅需要金融资金,更需要扶贫资金#65377;很多农户的基本生产#65380;生活???料贫乏,本身不具备从商业银行贷款的条件,财政扶贫或者政策性银行扶贫贷款更适合这些农户#65377; 　　温饱型农户: 这部分农户在全部农户中占80%的比例,主要从事种植#65380;养殖#65380;运输#65380;服务等行业#65377;他们的资金需求特点是数额适中#65380;利率较低#65380;期限灵活#65377;这部分农户对金融服务的需求渐趋多样化,除了一般的存贷款#65380;资金结算#65380;银行卡外,对农业保险和一些理财产品如国库券#65380;基金#65380;分红保险等也有一定的需求#65377; 　　市场型农户:这部分农户在全部农户的10%,具有一定资产规模和经营能力, 从事以市场为导向的专业化技能生产#65377;市场型农户信贷资金需求特点是资金量大#65380;利率适中#65380;手续简便快捷#65377;市场型农户对金融服务的需求比较全面,对资金汇划#65380;异地结算#65380;信用卡等结算服务需求较高,对理财产品的需求比较旺盛,对农业保险也有一定需求#65377; 　　 　　(三)企业金融需求 　　农村企业主要分为两类,一类是农村微小企业,另一类是当地的龙头企业#65377; 　　1.小企业金融需求: 　　金融需求特点:一是单个企业资金需求金额小,但总体资金需求数量额大#65377;二是资金需求时效性强,现有金融服务难以适应#65377;三是对贷款利率比较敏感#65377;四是抵押资产不足#65377; 　　2.大型龙头企业金融需求: 　　其资金需求特点是金额大#65380;周期长,对利率水平较为重视#65377;大型龙头企业对金融服务的需求主要集中在资金结算方面,对理财方面的需求很少,部分涉农企业对农业保险有一定需求#65377; 　　 　　二#65380;农村地区金融供给状况 　　 　　从总体上看,农村地区金融供给呈逐年上升势头,农村金融机构资金实力不断增强#65377;2005年末,张家口市县域金融机构各项存款余额255.6亿元,比2000年增加131.24亿元;各项贷款余额143.57亿元,比2000年增加32.4亿元#65377; 　　判断农村地区金融供需耦合情况,不能仅看金融机构纵向发展情况,还需要从金融供需的结构匹配程度进行分析#65377;调查发现,虽然农村地区金融供给在总量上呈现逐年增长态势,但还存在很多