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农村金融稳定影响因素分析 　　摘要：本文以温州农村为例进行实证分析，深入剖析温州农村金融不稳定的主要表现及原因，从防范金融风险角度出发，通过以改革促发展，求稳定，进一步促进农村经济和金融的良性协调发展。 　　关键词：农村金融；金融稳定；温州市 　　中图分类号：F832.35　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2009)01-0087-03 　　 　　一、农村金融不稳定的主要风险点 　　 　　在温州，农村地区的金融组织和金融活动按其正式程度可划分为三类，即正式金融(包括农村合作金融机构、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行及保险等，其中，农村合作金融机构是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量)；准正式金融(包括担保机构、典当商行和小额贷款公司等，在农村金融服务体系中发挥辅助性作用)；非正式金融(包括民间借贷、集资、合会、银背、地下钱庄、挂户公司等，是服务温州农村的各种经济主体的重要途径)。 　　在宏观调控背景下，当前的正式金融、准正式金融和非正式金融风险表现各有不同，其中后两者潜在的风险是影响农村金融稳定的主要体现。 　　 　　(一)非正式金融：风险点集中体现在民间借贷、合会和集资三方面 　　1、民间借贷。民间借贷具有不规范、缺乏担保、利率偏高及隐蔽性等特性，容易引发经济纠纷，增加社会不稳定因素。据统计，仅2008年1-8月份，市中级法院共受理各类民间借贷纠纷案3566起。结案2632件，涉及金额3.32亿元。 　　2、合会。从2007年至今，全市共发生会案15起，涉及金额2.2亿元，对农村金融及社会稳定产生诸多负面影响。据统计，一个单万元会如果倒会，一般要涉及11户人家；一个亏空100万元的会主，一般有50个单万会，涉及会员500户以上。因此，一旦某资金链断裂，就会造成大规模、大范围的倒会或“银背”破产。由于多数“会主”或“银背”既是债务人，又是债权人，“割不断，理还乱，”清理需要投入大量的人力物力，但收效甚微，会款一般只能兑现15％左右。 　　3、非法集资。据统计，2007年以来，全市共发生各类非法集资及非法吸收存款案件41个，涉及资金7.6亿元。一是通过企业或单位形式的非法集资。这种形式的集资隐蔽性较强，危害最大。二是个人的非法集资。个人集资往往采取欺诈手段，以一些冠冕堂皇的名义，迷惑风险意识淡薄的群众上当受骗。由于融资链非常脆弱，一旦某环节出现问题，将波及众多人群。 　　 　　(二)准正式金融：部分担保(投资)公司违规开展融资活动存在较大风险 　　1、超范围经营业务。为企业或个人向银行进行“还旧借新”周转提供融资，从中收取高额佣金；为企业注册验资或追加注册资金提供融资，从中收取手续费；为企业办理银行承兑汇票提供保证金垫资以收取佣金。 　　2、操作手法隐蔽。借贷双方以现金收付方式操作，不留台帐，规避监管和法律责任；部分担保机构以高利借给“六合彩”的庄家或赌徒等非法终端。甚至洗黑钱，形成一条恶性资金链，容易引发群体性事件。 　　3、非法吸收公众存款。部分担保机构以远高于银行利率标准向企业或社会个人变相开展银行业务，借贷期限一般在一个月以内，最短的为三天，以七天为结算期，月利率在6％-10％左右，部分利率达到30％。 　　4、部分担保公司与银行相关人员合谋，形成“贷款―垫资―还款―再贷款”的资金周转链，通过垫资还贷，人为掩盖了信贷资产质量的真实性，容易积累信贷风险。 　　 　　(三)正式金融：农村合作金融机构潜在经营风险和流动性考验 　　1、随着宏观经济环境和政策的变化，资金的流动性面临着日益严峻的压力，各项流动性监管指标呈下降趋势。 　　2、部分农村合作金融机构由于分红压力、风险资产快速增长等因素影响，资本充足率已跌破8％，而相关的资本补充机制未建立，影响了业务的稳健经营。 　　3、内控制度不健全，业务操作风险仍然存在。如全市还有11家网点为“三人社”；贷款管理制度落实不到位，对大额及异地企业授信管理滞后，部分短借长用贷款极易发生被移用，潜藏较大风险。 　　 　　二、农村金融不稳定的原因剖析 　　 　　1、正式金融服务不到位。第一，金融服务欠缺。近年来，正式金融机构在农村的布点逐年减少。导致金融服务覆盖率降低。农行撤并机构网点均是乡镇一级，农发行难以有效开展大规模支农活动，邮政银行少量的质押贷款时间不长，农村合作金融机构尽管是服务农村的主要力量，但网点覆盖面有限，人力缺乏问题突出。第二，资金外流突出。据不完全统计，至2008年9月末，全市农村地区通过银行途径上存资金达到135亿元，其中邮政储蓄就从农村地区吸收存款61亿元。同时对外投资也带走了相当数量的民间资金。据测算，2000-2003年间，温州投资性资金外流350亿元，2007年从温州农村地区投