农村金融组织体系现状与前瞻.docVIP

农村金融组织体系现状与前瞻 　　摘 要:农村金融体系的缺陷已经成为制约金融服务“三农”经济的障碍#65377;农村金融体系的缺陷主要在于体制设计不合理和市场功能定位不准确#65377;因此,应对现行农村金融体系进行变更和创新,加快构建功能完善#65380;分工合理#65380;幅射全面#65380;互补互助的农村金融体系,以此满足日益增长的农村金融需求#65377; 　　 关键词:农村金融;金融组织体系;农业保险 　　中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0051-03 　　 　　一#65380;农村金融组织体系的现状分析 　　 　　(一)农村金融组织体系萎缩,与农村金融需求不相匹配 　　近年来县以下农村金融机构#65380;人员大量缩减,农村金融边缘化倾向十分明显,限制了金融业服务功能的发挥#65377;以山西省忻州市为例,据统计,从1996年农村金融体制改革至今10年间,忻州市有233个金融机构撤离农村区域,加上深入到村的储蓄代办网点,机构网点80%已被撤并,目前农村金融服务重任实际上由农村信用社一家承担,而农村信用社自身的机构也在不断萎缩,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”#65377; 　　 　　(二)农村金融服务体系单薄#65380;效率不高,农业风险金融补偿产品缺乏 　　一是农村领域的金融产品较少,金融服务种类较单调#65377;调查显示,农业发展银行作为农业政策性金融机构,贷款品种仅限于粮棉油流通环节,对改善农业生产条件#65380;调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力#65377;农业银行#65380;农村信用社金融产品限于小额质押贷款,小额信用贷款等,仅在一定程度上满足了农村小规模#65380;家庭经济及传统经济的需求#65377;二是农村金融人才缺乏,服务水平较低#65377;据调查显示,2005年末,忻州市辖14个农村信用联社在职人员中第一学历为大专的占比只有2.9%?鸦具有中级及以上专业技术职务人员占比为15.8%#65377;人员素质#65380;业务技能较低,限制了金融服务水平提高#65377;三是农村金融风险补偿产品较少,机制不健全#65377;目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司,农业保险的保费收入尚不足全国财险保费收入的1%,仅占???业增加值比重的0.043%,而县域没有农业保险公司,保险这一经济补偿机制难以适应新农村建设对金融的需求#65377; 　　 　　(三)非正规金融在农村相对活跃,“草根”特性明显 　　农村金融市场缺位为民间融资活动提供了发展空间#65377;农村正规金融和非正规金融一直是长期并存的,农民的大量借贷活动是通过民间借贷和个人信用来进行的#65377;但由于市场环境和制度环境相对不成熟,民间借贷成为“草根金融”,民间融资在利率定价#65380;资金运作等方面,受亲缘关系#65380;生意往来额度#65380;个人诚信程度#65380;资金用途等因素的影响较大#65377;从目前看,民间融资的机制性缺陷限制了其融资功能,对农村经济的支持有较大局限性#65377; 　　 　　(四)农村金融组织体系存在制度缺陷 　　一是农村政策性金融功能不全#65377;由于政策调整,农业发展银行的资金主要是支持粮棉油等农产品流通各环节的营运需要,随着粮食流通体制改革的完成,基层农发行的业务范围已延伸到一定规模的种植业#65380;养殖业,以 及涉农项目化肥储备方面,但支持农业发展的功能还没有得到充分发挥#65377; 　　二是国有商业银行逐渐失去支农职责#65377;基层国有商业银行受国家产业政策和各行信贷管理制度的约束和限制,贷款权限上收,不能自主决定和从事支农活动,事实上放弃了支农活动#65377; 　　三是农村信用社不能适应农村经济发展的需要#65377;农村信用社虽为支农主力军,但大部分农村信用社以小额贷款为主,大额贷款受到严格限制,无法满足农业结构调整的规模资金需求#65377;同时,农村信用社出于自身财务上可持续发展的考虑,很大一部分资金流向相对收益较高的非农部门#65377; 　　四是结算手段落后#65377;以农村信用社为主体的农村金融机构的金融电子化基本上还是空白,导致资金周转慢#65380;效率低,尤其是农业银行的基层网点撤销后这种问题更加明显#65377; 　　 　　(五)农村资金投入量小#65380;外流严重 　　一方面国有商业银行县级支行的贷款权被上收后,只是作为单纯的存款机构,吸收的存款大多通过上存其上级行流向城市#65377;二是遍布于农村各乡镇的邮政储蓄机构在农村只存不贷,进一步加剧了农村资金供求关系的失衡#65377;三是随着工业化和城市化进程的加