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制度变迁视角下征信制度建立 　　[摘 要] 本文从制度变迁理论的角度分析了征信制度的建立。介绍了征信制度及制度变迁的涵义，认为征信制度不仅是一种制度变迁，而且是一种强制性制度变迁。 　　[关键词] 征信 制度 变迁 　　 　　一、征信制度 　　征信，征是征集和采集的意思，信是信用和诚信的意思，征信即征集和采集信用信息，特指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查。 在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程。 　　传统的征信活动是由某一授信人在进行授信活动时，独自对授信人的资信状况和履约能力进行的一种调查。征信活动具有临时性、随机性和主观性，征信结果一般为授信方自己所用。第三者征信，或叫征信所征信，是从授信人联合共同调查受信人信用状况而独立出来的征信业务。征信机构是指经征信监管部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。 　　征信机构的基本工作主要是收集企业法人和个人的基本信息和信用记录，公正客观地制作信用调查报告，并向法律规定的合格使用者免费提供或有偿出售信用报告。从服务的产品来看，征信服务包括上市公司评级、债券评级、企业资信评级、金融机构评级、国家主权评级和个人信用评分等。在信用报告提供方面，服务对象主要分为两类。一类是个人使用者，主要服务于个人查询，以掌握自己信用记录。第二类是机构使用者，包括信用活动中的授信方、商业银行、保险公司、司法等政府部门和企业人力资源部门。广义的征信服务还包括资信评级、信用管理咨询、商帐追收等。 　　征信体系是现代金融的基石，是维护金融稳定的基础。其主要功能是通过独立的第三方机构采集和提供专业化的信用信息服务,促进企业和个人积累信用记录，帮助解决金融交易中信息不对称和逆向选择问题，使债权人在充分了解债务人信用风险的基础上自主做出信贷决策，促进金融交易的顺利进行。征信体系的建设，有助于提高金融机构风险管理水平，提高金融机构自主定价、科学定价的能力，提高金融市场合理??置资源的能力，维护金融稳定，从而改善金融生态。 　　二、制度变迁的涵义 　　制度这一术语最早源于拉丁文（Institutio），其意是指风俗、习惯、教导和指示等。新制度经济学代表人物道格拉斯?诺斯认为：“制度是为了约束在谋求财富或本人效用最大化中个人行为而制定的一组规章、依循程序和伦理道德行为准则”（诺斯，1994）。新制度经济学派认为制度是至关重要的，对经济增长起决定性作用。制度的起源、变迁与创新、供给与需求都与经济发展和增长相关，有效率的制度促进经济增长和发展；无效率的制度会抑制甚至阻碍经济增长和发展。 　　同任何事物的发展过程一样，制度本身也有一个产生、发展和完善以及不断面临被替代的过程。这个过程被称作“制度变迁”。制度变迁源于制度非均衡，即人们对现存制度的一种不满意或不满足。当现行制度安排和制度结构的净效益小于另一种可供选择的制度安排和制度结构时，人们为了捕捉新的盈利机会，就会意欲和力图改变原有的制度安排和制度结构，促使制度变迁。制度变迁通常始于某些具体的制度安排的变革，这种变革一般都是非中性的，某些人会从中受益从而成为改革的主导者和拥护者，另一些人则会利益受损从而成为改革的阻碍者，双方的博弈最终会达到一种新的平衡，形成新的制度体系。因此，制度变迁是制度非均衡向制度均衡的转变和飞跃，是两者的矛盾统一。 　　三、征信制度的建立是一种制度变迁 　　征信制度建设实际上是一种制度变迁，是征信制度的创立、变更及随着时间变化而被打破的方式。作为一种制度安排，征信具有制度的功能，按照制度经济学家的观点，制度是通过各种习惯和规则为处于其中的人提供奖励或制裁，从而形成一定的激励和约束。制度的功能有：为经济主体提供激励，使经济主体所付出的成本与收益相联系；为经济主体提供约束，抑制经济的机会主义倾向；降低市场交易过程中的交易费用。从市场经济秩序形成的角度来看，征信作为一种制度对市场经济秩序的形成具有重要作用。 　　 1.征信制度可以规避市场主体的机会主义行为。在市场经济运行过程中，整个市场经济的运行过程是由经济主体之间的交易行为而构成。在市场交易中，人类行为具有机会主义倾向。在市场交易的过程中，交易双方不可能完全知道对方的所有信息，交易就有不完全性，为市场交易过程中的机会主义行为倾向提供了存在的前提。即在市场交易过程中具有随机应变、投机取巧、为自己谋取最大利益的行为倾向。人们在追求自身利益的过程中，会采用非常隐蔽的手段欺骗对方以获取自身的最大利益。要减少机会主义行为倾向，规范市场经济主体的行为，就必须制定一系列交易规则。征信制度就是减少人类机会主义行为倾向，约束投机行为和欺诈行为的制度安排之一。征信机制一旦建立，市场交易中