制约当前委托贷款业务发展几个因素.docVIP

制约当前委托贷款业务发展几个因素 　　委托贷款是商业银行的一项重要中间业务产品,具有成本低,零风险的特点,不存在未来的“质量损耗”#65377;大力发展委托贷款业务既是商业银行转变经营方式和增长模式的重要途径,也是破解企业融资困境,支持地方经济发展的重要手段#65377;笔者结合近年来工商银行委托贷款业务发展情况,谈一下制约委托贷款发展的一些因素#65377; 　　 　　1.经营目标因素 　　实现利润最大化是商业银行的主要经营目标#65377;从目前看,由于受社会收费环境和银行自身中间业务品种的限制,我国商业银行利润主要还是依靠存贷款利差来实现,各商业银行的工作重点仍然在组织存款和发放贷款上#65377;因为只要贷款能放得出,利润目标就容易实现#65377;委托贷款业务作为银行的一项中间业务产品,虽然风险较低,但其手续费收入还暂时不能与银行贷款利息相匹敌,从而不能像贷款利息收入那样左右银行利润目标的完成#65377;再者委托贷款资金来源是委托人的存款,委托贷款发放相应就会分流商业银行存款#65377;又因使用委托贷款的客户可能是商业银行现有或即将发展的优质客户,显然委托贷款的发放相应也会挤占银行现有或潜在的信贷市场#65377;存贷款市场的萎缩,将直接影响银行经营目标的实现,这些因素制约了商业银行发展委托贷款的观念#65377; 　　 　　2.业务操作因素 　　现行制度规定,银行作为委托贷款业务主体的受托人,不承担任何贷款风险,只收取手续费,不垫支资金,不为委托人介绍借款人,不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款#65377;这些条框在一定程度上限制了银行营销委托贷款的行为,客观上造成了不能主动地开拓市场,只能被动地等待委托人和借款人上门委托,否则就有可能增大银行的操作风险#65377;而现实中,资金供应者和资金使用者一旦达成意向,就很难再去寻找银行办理委托,以便省去他们认为没有必要的手续费和中间诸环节#65377;如迅速增长的民间借贷,集团公司和子公司之间#65380;项目建设单位之间的资金借贷等都毫不例外地将商业银行撇开#65377; 　　 　　3.经济环境因素 　　委托贷款业务的发展受经济环境发展的制约#65377;一方面经济环境好,优质客户资源丰富,客户自有资金充裕,委托资金来源就丰富;另一方面经济状况好,投资渠道较多,委托人选择借款人的余地就较大,借款发生坏账的可能性就小#65377;以濮阳市工行为例,地方经济发展主要依靠几个大客户的支撑,民营经济还处于起步阶段,优质公司客户较少#65377;从经营情况看,绝大部分客户都存在自有资金紧张问题,仍需借助银行贷款来经营,只有为数很少的客户资金富余#65377;然而这些少数资金富余客户又由于找不到合适的投资渠道,只好将富余资金存为定期存款,以得到较高的利息收入#65377;对于一些个人客户,由于承担风险的能力不同,有的选择了购买低风险国债,有的选择了购买风险适中的投资型保险或基金,有的选择了民间借贷等风险相对较高的投资行为,选择办理委托贷款的几乎是寥寥无几#65377; 　　 　　4.市场信息因素 　　对委托人来讲,资金的安全使用和收回是其考虑的首要因素#65377;这就使得委托人在发放贷款前必须对借款人进行充分的辨析以防范风险#65377;委托人了解借款人必须依靠丰富的市场信息和自己的经验判断#65377;从现实情况看,委托人主要是通过自己的社会关系和掌握的社会资源选择借款人,这就不可避免地造成委托人选择借款人具有很大的局限性#65377;再者,委托人对借款人的经营情况,特别是对其财务状况和信誉状况的了解主要是通过借款人自己一些零碎的介绍,无法通过其他渠道获得更为客观公正,深入详尽的信息#65377;这两方面的因素严重制约了委托贷款签约的成功率#65377; 　　委托贷款业务的特点决定了商业银行发展此项业务具有十分重要的意义#65377;一方面,委托贷款作为一种“贷款”,能够分流社会闲散资金,对解决商业银行的流动性过剩可发挥一定的作用#65377;另一方面,委托贷款作为一项中间业务品种又能够满足商业银行的资本约束和风险控制等要求#65377;商业银行大力开拓委托贷款市场要解决好以下几个问题#65377; 　　 　　1.要转变经营观念 　　商业银行要摒弃传统的单一追求存#65380;贷款规模与增长速度的发展观念,真正树立“以客户为中心,以市场为导向”的经营理念,认真研究市场,把握客户需求,提高对市场变化反应的灵敏度,向市场推出客户最需要的金融产品,真正做到以业务创新推动经营模式和增长方式的根本转变,彻底实现“脱胎换骨”式的发展#65377;目前迅速发展的民间借贷为委托贷款业务发展提供了广阔的市场发展空间,商业银行要抓住机遇,大力发