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商业银行创新发展中间业务障碍及对策 　　[摘要] 面对市场竞争的压力，商业银行已经加快金融中间业务创新的脚步，不断推陈出新，力求处于不败之地。本文就商业银行创新发展中间业务方面的障碍进行分析，提出中间业务创新的一些举措。 　　[关键词] 商业银行 中间业务 创新 　　 　　中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。近年来，我国国有商业银行在金融业务创新中狠下功夫，资产业务，负债业务，中间业务和表外业务等都明显提高竞争力，但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比，有其明显差距，与国外商业银行相比更是有着天壤之别。因此，加快国有商业银行中间业务的发展迫切需要。 　　一、商业银行创新发展中间业务的主要障碍 　　我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在:中间业务规模小、收益低;经营范围单一、品种结构不合理;中间业务发展环境差、市场竞争无序;管理体制、经营机制不完善;硬件、技术与人才支持不够。其主要障碍如下: 　　1．金融体制改革滞后制约了中间业务发展的动力 　　金融体制改革滞后表现为产权不清、机制僵化、效益低下。占主导地位的四大国有控股商业银行垄断经营的局面至今没有根本改变，强调防范金融风险把不良资产降比作为关键性考核指标，而没有把利润指标作为关键性考核指标。严格的分业经营、分业管理体制限制了商业银行创新发展与证券市场和保险市场相关的新产品的开发。由于体制障碍，导致我国商业银行创新动力不足，中间业务品种单一。从总体上看，咨询类、承诺类、代客理财类等新兴的高附加值的中间业务品种较少。我国整体金融发展水平还较低，金融期货期权市场尚未建立，金融衍生类工具基本上还是空白。 　　2.收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性 　　银行电汇业务、电子联行业务、承兑汇票业务、同城结算业务等长期存在严重的收??偏低问题，尤其是人民币结算业务收费标准长期未作调整，已严重偏离市场成本，致使成本收益倒挂。中间业务收费标准不统一，为争夺客户，银行同业之间展开非理性竞争。如在代理业务时你争我夺，竞相压低收费标准，你少收我不收，甚至或明或暗地“倒贴”。这不仅损害了银行的利益和声誉，也挫伤了银行中间业务发展的积极性。 　　3.管理松散、权责不清制约了中间业务的发展 　　中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。如代收代付业务与信用卡之间的关系比较密切，但在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。 　　4.投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件 　　西方商业银行自20世纪70年代以来，在其经营管理中已经全面使用了电子计算机，实现了银行管理信息系统和电子资金转移的综合联机分时处理，并向“电子银行”的时代发展。而我国银行从20世纪70年代开始装备并逐步扩大计算机在银行经营管理中的应用。但到目前为止，其电子化水平与西方商业银行仍无法相比，就是同银行业务创新的要求相比也是差距甚远。在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段。中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。 　　二、商业银行创新发展中间业务的对策 　　商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念;加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法;规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。 　　1.加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境 　　要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。 　　2.转变观念，创新制度，建立激励机制 　　商业银行要彻底转变计划经济条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念。增强忧患意识，居安思危，知难而进，振奋精神求发展;增强市场意识，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取业务发展的市场优势;增强效益意识