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基于内部因素网上银行发展及变革研究 　　[摘要] 网上银行得益于其多方面优势，已经在我国广泛发展起来，其将成为未来国内外银行竞争的一个主战场，而目前我国网上银行还存在许多问题，本文试从内部因素着手，分析了制约我国网上银行发展的因素，并提出了相应对策。 　　[关键词] 网上银行 发展 金融 　　 　　一、引言 　　我国网上银行建设自20世纪90年代后期展开以来，在规模和发展速度上取得了很大的进步，iResearch 估计，2006 年中国网上银行用户规模已经达到7100 万户，交易额规模达到93.4万亿元，iResearch 预测，2010年用户规模将达到2.17亿户，交易额规模将达到188.8万亿元。 　　然而，目前我国网上银行仍然处于初步发展阶段，问题尚多，明晰目前发展中的主要问题，并找出病诟所在，对于我国网上银行的健康、快速发展意义深远。 　　二、弱化我国网上银行竞争力的内部因素分析 　　网上银行处于相同竞争环境下，对内部不利因素的消除或转化为积极因素的能力，便决定了其在竞争中的能力强弱。本文针对网络银行的内部因素展开分析。 　　1.主客观层面的安全问题 　　安全问题主要体现在网上银行存在的几方面风险上，即技术风险、管理风险、信用风险、法律风险。本文着重讨论内部因素，在把管理层面进行单独分析的前提下，提出安全问题包括技术层面的客观风险和消费者观念层面的主观风险。 　　随着网上银行的飞速发展，黑客、木马程序、网络钓鱼等各种利用非法手段窃取、转移银行客户账户资金的案件层出不穷。中国金融认证中心总经理李晓峰指出，针对网上银行犯罪的黑客，现在正向获利性，团伙性和产业化方向发展。 　　安全问题还与消费者的认识和判断有关。尼尔森中国区金融研究服务总监吴家璧认为，大众对网上银行安全性的不信任态度也是阻碍其发展的一个非常明显的因素之一。《2006中国网上银行调查报告》显示，因怀疑网银安全性而不使用网上银行的比例为61%。对安全性的担忧已经严重阻碍了网上银行的发展，然而这些不信任行为的产生，在很大程度上归因于消费者对网上银行业务的不了解和网络犯罪新闻事件所引发的恐惧。 　　2.管理层面上的规范性与合理性 　　在管理层面，主要问题有流程设计不尽合理、缺乏整体网络规划、内部激励不足、内部控制不足、身份认证机制不合理等。 　　网络银行要求以客户自助服务方式为主，而我国许多商业银行仅仅是把传统业务搬上网，在流程设计上没有体现出消费者需求导向。商业银行之间使用的安全协议各不相同，使用的软硬件缺乏统一标准，体现出我国金融业网络建设缺乏整体规划。 　　在网上银行推广方面，许多银行没有为员工提供明确的激励措施，在培训和推广方面，员工的积极性不高，这严重阻碍了网上银行的推广。有的银行没有将其纳入行长对各营销部门的绩效考评，对客户经理的激励不足，相关人员所花费的精力及创收与收入相差甚远。在内部控制方面，网上银行对管理也提出了新的挑战。网络银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。 　　银监会发出《通知》，要求各商业银行最迟于2007年12月31日前对所有网上银行风险账户操作统一使用双重身份认证。各银行在附加身份认证上主要有两种，口令卡和数字证书。数字证书的安全性要高于口令卡，并且只有数字证书完全符合我国颁布的《电子签名法》规定的可靠性要求。我国由于应用在先，立法在后，第三方证书的应用还不是非常广泛。中国金融认证中心其证书发放量为200多万张，而银行用户中不到3%。 　　3.业务层面上的创新不足和盈利能力低 　　美国高盛将现有网上银行业务分为4类：(1)基本业务;(2)较为高级的银行业务;(3)利用互联网作为营销渠道;(4)利用互联网交叉出售产品和服务。高盛提出评价网上银行的定性标准：第一，不仅仅利用互联网作为低成本服务速递渠道，更重要的是利用互联网作为竞争手段，保证产品捆绑式以及交叉性销售的能力；第二，在较大规模上利用互联网优势深化客户关系，同时突出客户的特定需求。 　　从高盛分类来看，我国多数网上银行已开展基本业务和高级业务，但在营销及交叉销售方面还有待于加强。从高盛标准来看，我国多数银行在利用网络深化客户关系，突出特定需求，为客户提供个性化服务方面，相对较弱。 　　与国外发达国家相比，我国网上银行开展的中间业务较少。西方发达国家银行业形成了以中间业务为基础，通过全方位的服务拓展和稳定客户，银行的收入有60%以上来源于中间业务。从我国各大商业银行的年报可以看出，中间业务的盈利占比极低。网上银行的交易额、利润和传统柜面相比所占比重还很小，规模效应体现也不明显。这体现出网上银行业务创新能力不足，不能针对市场需求，有效开发金融服务种类。 　　三、全面扭转竞