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基于农业产业化视角农户融资行为分析 　　摘要：目前农户借贷行为备受关注，本文以河南省两个市县的农户调查资料为例，从农业产业化发展的视角，分析了当前农户融资现状和影响农户金融需求的因素，以及文化程度、土地规模、农户类型和家庭生命周期对农户借贷行为的影响。并给予制度性建议，以期农户能将如愿获取的信贷资金用于发展农业，助推该地农业产业化的快速发展。 　　关键词：农业产业化；农户融资行为；金融需求 　　中图分类号：F304.4　文献标识码：A　文章编号：1000－176X(2011)02－0095－37 　　 　　一、引言 　　 　　农业产业化经营是继农村家庭承包经营责任制后的又一重大制度创新，是带领农户致富的一条有效途径，作为农业产业化经营的主体2_，--的农户，面临着制约其生产发展的资金瓶颈问题。农户借贷一直是学术界关注的热点问题，一部分学者通过跨地区的多省调查资料来???究我国农户借贷需求的影响因素，如周小斌等运用贵州、河南和辽宁三省农户调查数据做实证分析，发现对农户需求具有正向影响是农户经营规模、农户投资和支付倾向，而有负向影响的是农户自有资金支付能力。再如曾学文和张帅以全国12省市农户借贷需求的问卷调查为样本数据，通过建立Logistic回归模型进行分析，结果表明影响农户借贷需求的主要因子是农户纯收入、借贷利率、借贷期限以及农户家所在地与金融机构的距离。多数研究者则以地区或省份划分为标准，利用问卷调查数据进行实证分析。如在东部地区，杨伟坤等对河北省农户贷款需求意愿及其影响因素进行分析，认为农民的贷款需求意愿和规模与家庭收入水平、家庭收入类型、土地经营规模、户主文化程度、身份等因素有关。周宗安通过构建Tobit模型，分析了影响山东省农户信贷需求各因素。对中部地区的研究最多，主要集中在分析传统农区农户借贷行为。也有人运用Probit模型定量研究了中部较发达地区农户借贷需求的影响因素，实证结果显示农户从事的行业和家庭到邻近集镇距离是影响农户生产性借贷最显著的因素，其次是性别、技能，最后是年龄、借贷率等因素。对西部地区的研究不多，其中有代表性的是霍学喜和屈小博利用山西渭北地区农户资金借贷的调查资料，分析了西部传统农业区域农户资金借贷需求与供给。 　　以上研究的一个共同特征是单纯研究农户借贷需求或意愿的影响因素，且多以传统农区或欠发达地区的农户为研究对象，对农户需求或意愿的考察是短期的，还未发现针对传统农区中农业产业化发展较好地区的专门研究，以及基于一段时期来分析农户金融需求问题，为此，我们针对河南省农业产业化发展有一定代表性的地区的农户进行集中性问卷调查，分析了农户借贷现状和行为特征，重点探讨了最近五年内农户的借贷需求情况，以期发现一些新的借贷行为特征和影响因素。 　　 　　二、调查范围及样本分析 　　 　　我们就金融需求问题对农户进行了抽样调查，样本范围涉及河南省豫北和黄淮地区的2个市县(鹤壁市浚县和信阳市潢川县)，5个乡镇，8个自然行政村，发放问卷350份，共收回有效调查问卷312份。所选的两个县都是当地农业产业化发展较好的地方，具有一定的代表性。样本农户平均年龄约46.5岁，其中男性288人，占92.31％，女性24人，占7.69％；调查中的村干部有69人，占22.12％；被调查农户中有过半数为中共党员，占比58.65％。样本农户中绝大多数以种植业为主，经营农副产品较少，其中303人拥有耕地，42人有林地，30人有鱼塘。样本农户多数专业从事农业劳动，少部分在农闲时就近打工，其中有186人为纯农户，有126人为兼农户。 　　被调查对象呈现老龄化的特征。就所处的家庭生命周期阶段而言，有54户在扩展期，占17.31％，接近半数家庭在稳定期，占49.04％，在收缩期有72户，占23.08％，空巢期有24户，占7.69％，而形成期和解体期户数很少，占比都不足3％。可见，目前在农村从事农业活动的人群以中老年人居多。 　　我们发现，样本农户受教育水平较高，其中拥有大专及以上文凭仅有9人，占2.88％，接近半数具有高中或中专文化程度，约占45.19％左右，而文盲、半文盲的农户所占比重较少，约有7％，呈现正态分布特征，说明滞留在农村从事农业劳动的农户具备掌握现代农业科技知识的学习能力，尽管多数年龄偏大。 　　样本农户土地经营规模较小，人均耕地面积约6.5亩，其中3亩及其以下的有39户，仅占12.87％，超过半数样本农户拥有的耕地面积在3～7亩之间，而经营规模在9亩以上的农户仅有51户，占16.83％。 　　 　　三、农户金融需求现状分析 　　 　　1　农户借贷情况分析 　　我们对近5年来农户家庭借贷情况进行调查问卷分析，从全???样本来看，23.47％的农户借贷多，38.78％的农户借贷少，而有37.7