浅论我保险代理公司用评级制度构建.pdf

从代理人自身发展的需求上看，代理公司的信用普遍缺失问题严 重影响了整个行业的健康发展，对其中一些守信用的代理公司也是不 公平的，因为他们要为其他公司的失信行为承担损失。为此，需要一 种信用评估制度，把各公司的信用水平公正、清楚的传递给市场，增 加失信成本，促进全行业的信用体系的建立。从市场和政府的角度分 析，保险人和投保人需要一个可靠的途径获取信息，了解代理公司的 信用状况和选择好的代理人。目前我国对代理人的监管存在缺陷，不 能有效制约代理人的失信行为，这些问题和缺陷可以通过信用评级制 度得到～定的弥补。 代理公司在市场上是以一个保险公司的代理人的身份进行经济活 动，它的行为产生的责任由保险公司承担。因此保险代理公司的经济 责任是很小的，对偿债能力的要求也要低得多。所以代理公司评估的 重点在于公司的社会行为，即可信度评价；定性指标的作用最为重要 (3)保险代理公司信用评级的过程及等级含义 遵循信用评级的一般程序，保险代理公司信用评级的过程可分为 三个阶段：评级申请、资料收集、具体评估及结果公布。对公司进行 了信用状况的分析以后，面临的就是如何确定信用级别的阎题，在这 里，采用国外信用评级机构通用的三等十级法，第一等信用状况为“绩 优级”，即从A级、AA级、A级和BBB级；第二等级信用状况为“脆弱 级”，即BB级、B级、CCC级、Cc级；第三等信用状况为“破产级”， 它包括C级和D级两个信用等级。等级越低，信用水平越差。 (4)我国保险代理公司信用评级的内容 在这一部分里，开始设计具体的保险代理公司评估指标，包括定 性指标和定量指标。定性指标是一些比较难量化、主观的、受人为因 素影响较大的评估指标，可以分为外部因素指标和内部因素指标。 外部因素分析包括行业环境、法规及监管环境、社会信用体系三 个方面。 内部因素分析包括代理公司行为记录、投保人满意度、代理公司 信誉状况、经营状况四个因素。 定量指标是根据全面性原则、系统性原则、可比性原则等多个原 则设嚣的，具体包括代理公司展业队伍指标、代理公司佣金收入指标、 代理公司市场规模指标、经营水平指标。 (5)对评级结果的运用的探讨 代理公司的信用等级不仅是该公司的无形资产，有利于保险人和 投保人选择合适的代理人，还可以被保险公司和政府运用于其他目的。 1．当前我国的代理佣金制度在约束代理人行为、优化保险业务质 量等方面存在着缺陷。保险人把代理公司的信用等级与佣金率联系起 来，可以减少代理公司的失信行为，促使其提高业务质量；在调和代 理公司与保险公司经营目标的同时，也激励代理公司积极扩展业务； 使代理人重视自身信用声誉的建立和维护。 佣金的计算公式：佣金率=基本佣金率+(系数x信用等级) 2．结合日本的等级代理制度，监管部门可根据各代理公司的信用 等级采取不同的监管政策，等级越高，代理权限和代理范围越大，等 级越低，监管措施越严格。这样可以在节约成本的情况下，保证监管 质量，维护行业秩序和环境。 二、论文的主要贡献 在实践中，我国的信用评级机构还没有对保险代理公司进行过评 估；在理论上，对代理人信用状况的研究也比较少。本文的主要贡献 在于把国外和其他行业的～些评级指标和我国代理公司的现状相结 合，在大体上构建出代理公司信用评级的指标和制度框架，并就信用 评级的意义和作用提出了一些自己的看法。 关键词：保险代理公司 信用 信用评级制度 偿付能力 ABSTRACT The modemmanet iSbuiltonthe credit economy ontheinsurancemarketthattakes”utmost the particularly faith”as good more principle，“credit”looks