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浅谈有效防范贷款操作风险途径 　　 一个时期以来，金融业的贷款质量问题是各级监管和主管部门非常关注的问题，不良贷款的前清后增，非应计贷款的产生，无不暴露出贷款发放时期及管理阶段存在的问题： 　　 一是“三查”制度落实不到位。贷款发放前，对借款人的基本情况、经济状况、年收入情况、贷款的真实用途、资金去向没能够做到真实、细致的了解，以致造成一个错误的导向，在贷款发放前就潜伏了危险的信号;贷时的审查，合同签订后，贷款上柜台办理，一些顶名贷款很容易被发现，比如一个联保体（套取信贷资金的一种办法，类似这个问题，多发生在一人办经商或者办企业，个别的资金已投资的外地，甚至跨省作业）的贷款，在临柜办理业务时，其中的一个贷款户就表现的特别热情，不但帮助其他借款人办理贷款，就借款的时间、金额显得早知道，会早与借款人告诉工作人员。假如临柜人员仔细盘问，就会很容易的发现，实际用款人不是真正的借款人，很简单,形成了顶名贷款,在利益的驱动和外来的压力下，临柜人员没有终止此业务。贷后检查，由于人力的问题，贷款发放后，有相当部分贷款不能做到贷后定期检查，只有贷款形成风险，按期结息发生了问题时，相关人员才会去关注，更谈不上贷后检查的书面资料，也就是说贷后管理相当滞后。 　　 二是腐败是滋生不良贷款的温床。吃吃喝喝，收受红包，有甚者参与经商办企业，在企业中入暗股，这是产生不良贷款最大风险（借款人经营或者市场好，资金回笼快，贷款就没有问题，也很难发现问题，一旦遇到金融风暴，物价不稳的情况，就会暴露问题）。有的工作人员，在客户中的印象是：酒杯一端，贷款3000，红包一送，贷款马上办，甚至帮客户出主意想办法，如何套取信用社的信贷资金。比如联保体贷款，真正贷款使用人，其实是一个人用，明知道发放顶名贷款要被处罚，受利益的驱动，遇到检查时给借款人打掩护等等。都是腐败的思想惹得祸，由于是不公开的交易，所以有很大的隐蔽性，以致在一些问题的检查时，不会发现存在收受礼金的问题，一是借款户不会告诉相关人员，给谁送了礼金，不然以后的贷款就不好办，办不了。借款人为了得到贷款，送了红包，请人吃饭，也不会到处去说，生怕贷款被收回，以后不好办理贷款。即使有人来调查此事，也不会承认所谓的贷款送礼一说，况且送礼的证据很难掌握，但在社会中产生了很坏的影响，只有贷款出现问题，才会暴露出来类似的问题 　　 三是对不良贷款的处置方法不得当。由于各方面的原因，在贷款的核销，不良贷款的收回方面存在一些瑕疵，给个别人造成了可乘之机，由于类似现象的发生，也给一部分人造成了一个假想，往往把逃避债务，放到工作之上，造成一些逃避债务的想法。比如替借款人谎报其真实信息，在不追究担保人的情况下，优先办理贷款的核销、招标和拍卖，以致造成工作的被动，出现贷款归还时的等待、观望、不积极还款，养成等待时机逃避债务的想法和做法，造成贷款质量下降的恶性循环。 　　 根据存在的上述问题，应抓好以下几个方面工作。 　　 一是抓好政治思想学习和制定落实工作。传统的“思想政治工作是一切工作的生命线”，还非常实用，只要有一个健康的思想、高尚的品质，就会产生一个良好的工作环境，特别是对于基层单位的决策者更为实用，这是因为，一笔贷款的质量好坏，直接由决策人来定夺，只要把严关口，就不会使信贷资金出现风险，所以一个决策人的思想品质的好坏直接关系到一个信用社的经营成败。为此，要定期不定期的举办学习班，学习内控制度和有关法律法规方面的知识，使每名信合员工做到知法、懂法、用法、不犯法，同时开展贷款质量行活动，将每次贷款抽查活动中发现的问题，处理的结果，作为案例，学习的典型材料，一是能够震慑思想不健康的人，同时体现出行（社）对贷款质量管理的决心和信心。 　　 二是加强贷款的督导和检查.由上级行（社）抽调部分业务精湛的科室工作人员（抽调基层人员，普遍存在应付公事的想法，相互间的问题可以说情，不能发现很深刻的问题），对全辖系统内金融机构的贷款业务的全过程实行不定期的抽调、检查，从贷款发放的调查、贷款发放时审查（查看监控录像，看当时的具体情况，临柜人员和借款人的业务办理和谈话情况，看是否发现贷款不合规，而不制止，继续发放贷款的行为）是否合规，发现问题是否终止行为现象的发生，从而定论工作人员的履职是否到位。看贷后检查，按照有关规定，责任人要对所发放的贷款进行定期不定期的检查，并有书面文字资料，这个是保证信贷资产质量，及早发现问题，及时纠改的关键环节，只要这项做的好，就可以保证贷款的质量。凡在检查中，对上述事项履职不到位的，处理要快，作为员工学习的反面教材，起到督促、指导、教育的作用。 　　 三是加大对腐败问题的惩处力度，并开展举报有奖活动。对待信贷业务腐败的问题，这是一个非常隐蔽的问题，对待这个棘手的问题，使用举报有奖，奖项设置要高，采取暗访的方式，