保险学原理重点 字 投稿：金鉕鉖.doc

保险学原理重点 19409字 投稿：金鉕鉖 本章共分两节： 第一节 风险 第二节 风险管理 第一节 风险 本节有三部分内容： 一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的分类 一、风险的含义 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 量：1 风险 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性； 风险具有以下特征： （1）风险的客观性 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。 （2）风险的普遍性 风险无时不在、无处不在。 （3）风险的可测性 个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观察可以发现，风险往往呈现出明显的规律性，从而体现出风险是可以测定的特性。 （4）风险的可变性 质的变化；量的变化；某些风险在一定范围内被消除；新的风险产生。 （5）风险的社会性 风险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，正体现出风险的社会性。 二、风险的构成要素 （一）风险因素 风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 1.实质风险因素 它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。 2.道德风险因素 它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。 3.心理风险因素 它是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。 （二）风险事故 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。 （三）损害 风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 三、风险的分类 （一）按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险 1.纯粹风险 纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算； 纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。 2.投机风险 投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风 险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。 （二）按风险对象分类，可将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 1.财产风险。是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 2.责任风险。是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。 3.信用风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法 给对方造成经济损失的风险。 4.人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。 （三）按风险产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 1.自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。 2.社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。 3.政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。 4.经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。 5.技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。 （四）按风险的影响程度分类，可将风险分为基本风险与特定风险 1.基本风险。是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。 2.特定风险。是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。 第二节 风险管理 本节有三部分内容： 一、风险管理的概念 二、风险管理的目标 三、风险管理的基本程序 一、风险管理的概念 风险管理是指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。 从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科