商业银行及信贷基础知识及监管法规.ppt

坚持为农民、农业和农村服务与可持续发展相结合； 坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合； 坚持市场竞争与业务合作相结合； 坚持发展业务和防范风险相结合； 坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。 发展农村小额贷款业务的原则 调整完善农村小额信贷的相关政策 放宽小额贷款对象 拓展小额贷款用途 提高小额贷款额度 合理确定小额贷款期限 科学确定小额贷款利率 简化小额贷款手续 强化动态授信管理 改进小额贷款服务方式 完善小额贷款激励约束机制 培育农村信用文化 1.放宽小额贷款对象 进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。 2.拓展小额贷款用途 根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途； 既要支持传统农业，也要支持现代农业； 既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业； 既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求； 既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求； 既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。 3.提高小额贷款额度 根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。 原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。 对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。 4.合理确定小额贷款期限 根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。 禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。 允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。 4.合理确定小额贷款期限 对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。 消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。 5.科学确定小额贷款利率 实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。 分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。 6.简化小额贷款手续 在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。 全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。 （3）贷款审批 贷款的审查和批准一般由两个不同的部门或不同人员来完成。贷款的审查一般由风险管理部门进行。根据不同的贷款金额，批准由集体（信贷审批委员会）或个人（有审批权的各级副行长）作出。 银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对企业提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。 （4）贷款发放 审查批准后，按照《中华人民共和国合同法》等有关法律签订合同。对于担保贷款，要签订贷款担保合同，需要公证或登记的应依法办理公证和登记手续。 信贷基础知识 （5）贷后管理 贷后管理是从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止的贷款管理。主要内容包括：监控信贷资金的支付和使用情况；运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险；对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的检测、分析；明确贷后责任等。 我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”，应严格控制不良贷款规模。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。 信贷基础知识 个人贷款业务 个人住房贷款 （1）贷款期限及贷款比例 期限一般最长不超过30年，住