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我国信用卡市场存在问题及其对策 　　［摘 要］本文运用相关的经济学理论,论述了我国目前信用卡市场发展的现状,在对信用卡的作用、特点进行分析的基础上,指出了当前我国信用卡市场存在的问题。对如何发展和完善我国信用卡市场,提出了相应的建议和对策。 　　［关键词］银行；信用卡；信用卡市场 　　［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）5-0008-02 　　 我国的信用卡市场是一个年轻的市场,从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到今天,仅仅只有20多年的历史。20多年来,我国的信用卡市场得到了突飞猛进的发展。信用卡是提高交易安全、提高社会支付效率的重要支付工具,是一种现代时尚的消费手段。从某种意义上讲,信用卡改变了人们的生活和工作模式。 　　毋庸讳言,我国的信用卡市场起步比较晚,与信用卡市场成熟的欧美国家相比,还存在相当大的差距。无论从金融机构形态、金融监管制度,还是从人们的消费意识、信用卡使用环境都需要进一步改善,我们应该引导人们全面了解信用卡的作用和特点,客观认识和评价信用卡市场存在的各种问题,针对我国人民现阶段的消费水平和生活习惯,积极、认真地学习、借鉴先进国家的先进理念和经营管理经验,采取相应的措施和对策,使我国的信用卡市场健康有序地快速发展。 　　1 信用卡业务的作用和特点 　　信用卡是商业银行或专营机构签发给组织和个人的一种特制卡片,持卡人可以在指定的机构存取现金,也可以在发卡机构指定的机构购物和消费。本文所论述的信用卡是指由银行授予持卡人一定的信用透支额度,持卡人可以在予以的信用额度内提取现金或透支消费,透支消费可以在一定期限内免息还款,持卡人可以在规定时间内全额或部分还款,具有循环信用功能的一种小额授信金融工具。 　　（1）一般的持卡消费过程中,通常会在银行方、持卡人和特约商户之间按照下列顺序运行。 　　①持卡人使用信用卡消费并在签购单上签字――特约商户向持卡人提供商品或服务――特约商户向发卡银行提供签购单――银行向特约商户付款――银行向持卡人发出付款通知――持卡人归还银行贷款。 　　②信用卡在储蓄、消费信贷、??费结算三个方面具有无法替代的作用。随着信用卡市场的不断完善和发展,信用卡的作用也不断拓展。 　　③持卡人可以在发卡银行和专营机构指定的网点办理存取款业务,为持卡人存款账户按活期储蓄利率计付利息。使用信用卡办理存取款比使用普通的储蓄存折更为简单、方便,而且可以在各网点通存通兑。 　　④消费结算作用是信用卡的最主要、最基本的作用。不必支付现金,持卡人可以直接使用信用卡办理转账结算业务,信用卡通过转账支付的方式代替现金支付,完成劳务和商品交易,不仅快捷方便,而且能够节约社会劳动,减少社会的现金流量。 　　⑤信用卡具有消费信贷作用。发卡银行允许持卡人短期的善意透支,在用卡过程中,持卡人支付的款项超过信用卡存款余额时,在规定的时间和限额内可以透支。这实质上是发卡银行向持卡人提供的短期消费信贷。 　　（2）信用卡还具有汇兑作用、规模购买功能、循环授信功能。持卡人到外地购物、旅游、出差时,可以到指定网点支取现金；发卡机构作为全体持卡人的代表,更有力的讨价还价能力,让持卡人分享从卖方获取更多的收益；信用卡提供的是一个有明确信用额度的循环信贷账户,持卡人可使用部分或全部额度,已经使用的余额得到偿还,该信用额度又可以恢复使用。通过循环信用,持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。银行可以利用信用卡作为争取和扩大特约商户及持卡人的存款手段,通过收取佣金和手续费、透支利息收入和年费收入,有利于降低筹资成本，有利于银行扩大收入来源。 　　①信用卡的使用可以促进商品销售,刺激社会需求。 　　②集贷款、存款、结算功能于一体,安全、可靠、快捷、方便,是信用卡最为明显的特点。 　　③信用卡是一种非常方便的支付工具。发卡机构为持卡人开立信用卡账户后,持卡人可以在当地或异地的指定机构或特约商户享受特定服务、购物、消费,在发卡机构受理网点进行转账,结算和存、取现金,方便、快捷。 　　④发卡机构为持卡者提供一定的透支信用额度,持卡人可以“先消费,后付款”,持卡人不必申请审批信贷手续,就可以利用信用卡的透支额度获得银行的贷款,享受按期还款的免息优惠。 　　⑤信用卡结算代替现金交易解决了现金被盗、丢失的问题,切实增加了消费、旅游的安全。 　　2 目前我国信用卡市场存在的问题 　　伴随着我国经济一直保持着的较高发展速度,信用卡市场日新月异,信用卡市场的发展对我国经济发展的推动作用也日益明显,在扩大消费、拉动GDP增长、创造就业机会和促进经济结构调整、减少现金支付成本、推进全社会诚信体系的建立等诸多方面发挥了重要作用,它带动了相关产业的发展,在增加税收方面,也起到了不可忽