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我国小额信贷可持续发展分析与建议 　　 摘要：我国小额信贷从20世纪90年代初期开始起步，现已进入扩张阶段。但成功的小额信贷比例并不高，许多机构都是依靠政府及国际组织的援助，并不具有可持续发展的能力。因此，研究我国小额信贷的可持续发展具有现实意义。本文先介绍了小额信贷机构可持续发展的现状，认为我国小额信贷机构普遍缺乏可持续发展的能力，分析了影响我国小额信贷机构可持续发展的重要因素，并在最后对我国小额信贷机构可持续发展提出了相关的政策建议。 　　 关键词：小额信贷 可持续发展 金融机构 　　 中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号： 　　 　　Abstract: the small credit in China since the early 1990 s started, now has entered the stage of expansion. But successful microcredit proportion is not high, many institutions are all depend on the government and international aid, does not have the capability of sustainable development. Therefore, the study the sustainable development of Chinas small credit has practical significance. This paper first introduces the microfinance institutions of sustainable development present situation, our country microfinance institutions that general lack of ability of sustainable development, analyzes the impact of microfinance institutions in China of the sustainable development of important factors, and in the final microfinance institutions of Chinas sustainable development puts forward relevant policy Suggestions. 　　Key words: microfinance sustainable development financial institution 　　 　　 　　 一、我国小额信贷机构可持续发展情况 　　 关于小额信贷的定义，从国际主流观点来看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。 　　 （1）我国小额信贷机构的分类。中国从事小额信贷的机构分为金融机构和小额贷款组织两大类。其中金融机构包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社和农村信用社。小额贷款组织包括政府机构和NGO（非政府组织）。政府机构包括扶贫办、妇联等；NGO包括中国扶贫基金会、中国妇女发展基金会等以及由国际组织和海外NGO提供资金援助单独成立的小额信贷实施机构。 　　 （2）金融机构小额信贷可持续发展的概况。我国金融机构开展的小额信贷业务在账务核算和人员管理上没有与其他业务分开独立，因而无法核算。但根据金融机构小额信贷利率基本按中国人民银行规定执行，而小额信贷项目的成本在20%左右，可以推断金融机构的小额信贷业务是亏损的。 　　 （3）小额贷款组织小额信贷可持续发展的情况。①总体来讲，小额贷款组织处于亏损状态，亏损比例超过50%。1999-2002年每年的平均亏损额都在10000-30000元之间，在这四年里遭受亏损的小额贷款组织的比例分别为50%，55%，57%，50%。②从1999年到2002年，小额贷款组织的自负盈亏比率分别为79%，74%，83%，75%，均低于100%。如果将隐含成本纳入经营成本中，这个比率将会更低。 　　 二、影响我国小额信贷可持续发展的重要因素 　　 （一）利率管制。合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。所