P2P网贷平台法律操作实务.ppt

P2P网贷平台法律操作实务主讲人：杜世雄律师 P2P网贷平台概述 一、P2P网贷平台定义 P2P网贷平台，又称“P2P网络借款”。P2P是英文peer to peer之缩写，即“个人对个人”。模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。其中，中介平台被称为 P2P 网络借贷平台，一般是 P2P 借贷与互联网络相结合的金融服务网站。 二、P2P网贷平台发展历程 全球首家P2P网贷平台之雏形“Zopa”于2005年诞生于英国，Zopa 提供了借款需求展现、交易撮合和信用评价服务。在我国，最早的P2P网贷平台“拍拍贷”成立于2007年，于2011年进入快速发展期，一些平台陆续上线运营，年末月成交交易大约5亿；2012年进入爆发期，比较活跃的平台超过400家，年末月成交金额约30亿；2013年处于蓬勃发展期与风险爆发期，密集时，每天平均约1-2家平台上线运营。2013 年 9-11 月，全国多地发生了逾 40 家 P2P 企业资金链断裂或关闭事件；2014年至今处于规范调整期，预计 2014 年年末月成交量会达到 300 亿左右，平台数量达到 1300 家左右，有效 投资人会达到 50 万人左右。 P2P网贷平台概述 三、P2P网贷平台主要功能 1、个人信用贷款。 2、小微企业贷款。 3、车辆抵押贷款。 4、房产等不动产抵押贷款。 四、P2P网贷平台股东背景 1、保险系，如：陆金所、武汉小贷、财路通、好利网、房金所等。 2、银行系，如：招商小企业e家、民生易贷、e融e贷、小马bank等。 3、国资系，如：开鑫贷、众信金融、金开贷、紫金所、京金贷、德众金融等。 4、上市公司系，如：银湖网、黄河金融、鹏鼎创盈、前海理想金融平台等。 5、民营系，如：有利网、小牛在线、积木盒子、人人贷、爱投资等。 P2P网贷平台行业发展情况 一、平台数及成交量 截至 2014 年 8 月 31 日，全国目前正在运行的网贷平台约 1357 家，预计年底平台总数或增至 1800 家；8 月网贷成交量达 225.39 亿元，1-8 个月的成交量超过 1250 亿元，预计年底成交量将突破 2500 亿元。我国已经 成为全球最大的 P2P 网贷市场。 据网贷之家数据显示，2014 年上半年，成交量居于前五位的省份依次为广东、浙江、上海、北京和山东，五省累 计成交量占比全国达 83.05%，而其他省份只占 16.95%，网贷行业“二八分化” 明显。 二、P2P网贷平台地域分布情况 据网贷天眼统计，截至 2014 年 6 月，全国 1263 家 P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区，其中广东（316 家）、浙江（168 家）、山东（87 家）、北京（70 家）、上海（62 家），三省两市共计 703 家 P2P 网贷平台，超过了全国总数的 55%。目前全国除西藏无平台外，每个省份都 有 P2P 网贷平台。 P2P网贷平台行业发展情况 三、借款及投资人数 网贷之家统 计数据显示，2014 年上半年网贷行业借款人数和投资人数平稳增加， 截至 6 月， 行业整体借款人数 18.9 万，投资人数 44.36 万。 四、贷款（待收）余额 据网贷之家统计，截至 2014 年 8 月，网贷行业贷款余额约达 580.90 亿元，环比 增长 11.08%，保持着稳定增长的态势。其中，广东、北京、上海、浙江、 江苏、 山东六省的平台，累计贷款余额达 529.11 亿元，占全国的 91.09%。网贷 之家预 测，根据目前行业贷款余额月度复合增长率估计，截至 2014 年底，行业 贷款余 额将达 745 亿元。 五、网贷利率 据网贷之家统计，数据显示，2014 年上半年，网贷行业平均综合利率20.17%， 月复合下降速度为 0.95%。下半年网贷利率继续下行，必威体育精装版数据显示，8月综合利率下跌至 17.46%。 六、贷款期限 据网贷之家数据，2014 年上半年，网贷行业平均期限为 4.75 个月。 P2P网贷平台运营合法性及监管要求 一、P2P网贷平台存续、运营之合法性分析 1、投资人与借款人之间之借贷关系--合法