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政府在民间借贷行为中角色定位分析 　　摘要：民间借贷行为愈演愈烈，演变为高利贷，由此引发严重的社会后果与危害。为了解民间借贷状况、原因及危害，研究政府在借贷行为中的作用，对山东省邹平县进行了实地调研与分析。应对民间借贷行为，就政府如何正确引导与规范管理提出相应的对策与建议。 　　关键词：民间借贷 高利贷 引导 规范管理 　　 　　近年来，随着我国农村城镇化的提高与产业结构的大幅度调整，因此，民间借贷行为频繁。如果民间借贷得不到正确的引导，则演变为高利贷。实践已证明，高利贷问题在很多农村频繁发生，由此而酿成了严重的社会危害。为此以山东省邹平县民间借贷为例进行研究。面对如此严重局面，政府必须引起高度重视，进而采取应对措施。 　　一、邹平县民间借贷现状、特点及影响 　　（一）邹平县民间高利贷基本情况 　　邹平县经济一直处于稳定增长的阶段，2002年前后经济增长率稳定于40%。2009年邹平县GDP400亿元人民币，2010年560亿元人民币，增长40%。2011年，邹平县国内生产总值GDP达到630亿元，比上年增长12.5%，地方财政收入从2010年的36亿元增长到2011年的44亿元，增长率为22%。【1】看似经济平稳发展的背后隐藏着巨大的危机。2010年，高利贷狂潮来势凶猛，席卷全县。 　　高利贷即高利息借款，是民间借贷的一种形式。2002年，中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：“民间借贷的利率由借款双方协商确定，但协商确定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档资金、借款利率（不含浮动）的4倍，超过以上标准，应界定为高利贷行为。”这个规定也是源于最高法院“超过银行利率4倍不予保护”的规定。【2】 　　（二）邹平县高利贷的特点 　　1．个体从业人员、农民用个人积蓄参与放贷 　　近年来，邹平县工业日趋成为支柱产业，带动了服务业、农业的发展，百姓收入趋于多元化。一些百姓现金收入增长较快，会将将手中多余的“闲钱”以高于银行的利率贷给自己比较熟悉了解的资金需求者，从中赚取利差，这种现象在邹平县非常普遍，由于这种正常的民间借贷行为早期没有得到正确的???导，逐渐演变为高利贷。 　　2．借贷资金的用途呈多样化 　　民间高利借贷资金的用途可分为生产经营性借款、生活消费性借款和非正常性借款三种。其中生活消费性借贷资金借贷数额小，生产经营性借贷次之。非正常性借款，如用于赌博、炒房、买豪华轿车等比例最大。据调查，邹平民间高利借贷资金的90%以上用于企业投资与买豪华轿车。 　　3．借贷利率日益增高 　　通常在高利贷的链条里，金字塔底层的人是1分的利息将钱给到第二层，第二层的人又以2分的利息给到第三层，这样到了最顶层也就是真正放贷的人，这个人也许放出的利息就是6分、8分甚至更高，这个链条越长，到最后的利息就越高，利润水平之高，连毒贩都望尘莫及。 　　（三）高利贷问题的影响 　　1．高利贷积极影响 　　（1）民间借贷(含高利贷)在一定程度上缓解了金融机构借贷资金的压力，促进了地方经济的发展。 　　（2）当地高利借贷不限制借款用途，能够满足借款人多方面的融资需求，从而为借款人的生产与生活带来极大的便利。 　　2.高利贷的消极影响 　　（1）当地借贷涉及面广，数额大，大多数属于私下交易，容易引发各种纠纷甚至逼死人命，引发刑事案件，危害严重，增加社会的不稳定因素。 　　（2）当地高利借贷投资的盲目性，不利于信贷结构和产业结构的调整，容易造成不合理的社会资金的投向。 　　（3）高利借贷利息高，加重了农民或企业的负担。 　　二、邹平县高利贷盛行的原因 　　高利贷问题更深刻的根源是社会和政府制度层面的原因： 　　（一）社会方面的原因 　　1．资金分散，而农民对资本的需求十分庞大，这是高利贷在邹平出现的基本原因 　　高利贷活跃的焦桥镇，九户镇，孙镇等镇都是邹平县比较发达的乡镇，交通便利，人力等资源丰富，有利于发展中小企业。庞大资金是市场的需要，但是资金比较分散；农民很难获得农业发展资本，但对资本的需求还会长期存在，而农村金融又缺乏强有力的制度规范，因此高利贷便应运而生。 　　2．民间借贷手续简单、方便快捷，适应当地需求 　　金融机构贷款设置门槛较高，手续繁杂，时间迟缓，而民间借贷手续简单、操作灵活、方便快捷，适应市场发展的要求，与银行信贷相比，是一种更有效率借贷方式。 　　（二）政府制度方面的原因 　　首先，政府不能有力支持三农，政策不能真正落实，是农村高利贷盛行的体制原因。其次，政府缺乏对民间借贷的正确引导和规范管理，引起金融市场混乱。再次，法律的惩戒体系软弱无力，群众法律意识淡薄。最后，监管部门未能及时跟踪和监督高利贷性质的演化，导致民间借贷没有健康发展。