第四章电子支付及网络银行.ppt

第四章 电子支付与网络银行 主要内容 4.1 一般支付方式 4.2 电子支付方式 电子信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包等 4.3 网络银行 4.4 电子金融 4.1 一般支付方式 电子支付是在传统的支付方式功能的基础上，综合应用计算机技术、网络技术和信息安全技术等产生和发展起来的，也就是支付的电子化过程。 为了深入了解电子支付的特点，应该从认识传统支付方式开始。 现金、票据、信用卡 4.1.1 现金 现金（cash） 由国家权力机关确定的代表价值的法定清偿物。从交易数量角度来说是最常见的支付形式。 现金交易方式 交易方式非常简单。 “一手交钱，一手交货”，交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。 思考 使用现金交易有哪些优缺点？ 现金交易优点 现金的关键特性就在于它不需要任何结构做中介就可以立即转换为其他价值形式。 在现金交易中，买卖双方处在同一位置，而且交易是匿名的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。可以说现金是“隐私”的。而其他的支付方式则在很大程度上要依赖第三方，而且会留下很多数字的或书面的痕迹。 现金交易优点 现金可以随身携带，方便灵活，在使用中不需要任何身份认证，持有者可以获得即时购买力。 现金对使用者的认知能力要求很低。 利用现金可以进行微支付（小额支付）。 使用现金是“免费”的，商家和使用者都不需要支付使用费，也不需要任何辅助设施（如帐户和硬件）。 现金交易缺点 不适合大额交易。 现金面额的固定性意味着要在大宗交易中携带大量现金，不方便，不安全。 现金易被盗，损失完全由本人承担。 受时间和空间限制，对于不在同一时间，同一地点进行的交易，无法采用现金交易。 不提供任何时延(float从购买到实际支付发生之间的时间间隔)。 现金一旦使用过，就不再属于你了，除非得到销售方的同意，否则，使用现金的购买就是终结性的，不可撤消的（交易不可否认）。 4.1.2 票据 常用于异地交易支付。通过在A地将现金转化为票据，再在B地将票据转换为现金的方式，以票据的转移代替现金的转移，减少麻烦和风险。 从交易数量来说 ，是第二种最常见的支付方式，而从交易总金额来说，是排名第一位的支付形式。这是因为大额交易多使用票据，而现金多用于小额支付 。 常用的有三种：汇票、本票、支票。 汇票 汇款人将款项交存当地银行，由银行签发给汇票人持往异地办理转帐结算或提取现金的票据。分为银行汇票和商业汇票。 银行汇票一律记名，付款期限为1个月。 适合于异地之间的款项结算，具有灵活方便的优点。持票人不但可以凭票到外地银行（常为指定银行）转帐或支取现金，还可以到指定商店购买商品，在汇款金额限度内办理结算，多余款项可以退回。 本票 申请人将款项交存银行，由银行签发凭以办理转帐或提取现金的一种票据。银行本票分为定额和不定额两种。定额本票面额为1000元、5000元、10000元和50000元。 银行本票一律记名，付款期限为2个月。 银行本票适用于同城结算，见票即付，具有支付能力强，信誉度高，流转迅速的优点。 支票 支票：银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行见票付款的票据。 分为现金支票和转帐支票。 支票一律记名，适用于同城交易和劳务供应，付款期为10天。 支票交易的流程 思考 票据交易的优缺点 票据交易的优点 票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易机会。 延时支付。 票据所具有的汇兑功能使大宗交易成为可能。 票据交易的缺点 票据是非匿名的，而且要由第三方参与。 票据给商家带来了风险，比现金更容易伪造，使用票据必须进行身份认证。 对商家来说，票据比现金多了一些额外风险，在帐户清偿之前，票据可能被撤消，或者在帐户里没有足额资金时被银行退票。 4.1.3 信用卡（银行卡） 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。 银行卡交易流程 思考 使用银行卡交易的优缺点 银行卡交易的优点 银行卡能减少现金货币的使用； 银行卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感； 银行卡能简化收款手续，节约社会劳动力；（人工处理一次交易单据的总成本为1美元） 多功能，转帐结算、消费信贷、储蓄功能、汇兑功能。 有一定时延，消费者不需