2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力（第九章业务创新与发展）.ppt

第九章 业务创新与发展;第一节 业务创新概述;二、业务创新与客户利益保护 在金融创新活动中，银行需要特别注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育等方面来保护客户的利益。 (一)审慎尽责；(二)充分信息披露；(三)引导理性消费；(四)客户资产隔离；(五)妥善处理利益冲突；(六)客户教育 在了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则。 强调“买者自负”的原则包含两层意思。一方面，金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责。另一方面，“买者自负”也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。;第二节 创新发展趋势;二、证券化 信贷资产证券化是银行向借款人发放贷款，再???这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。 资产证券化具有以下特征：资产证券化是一种资产收人导向型、低成本、结构性的融资方式，是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时又是一种流动性风险的管理手段。 三、互联网金融 (一)互联网金融与商业银行 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 ; 互联网金融有三个主要特征：一是以大数据、云计算、社交网络和有哪些信誉好的足球投注网站引擎为基础的客户信息挖掘和借用风险管理；二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置；三是第三方互联网支付在资金划转中起基础性作用。 互联网金融推动以网上支付、余额理财及P2P为代表的互联网金融业务迅速崛起，即使商业银行建立在众多实体网点和庞大营销队伍基础上的渠道、服务和获客优势快速衰减，同时又为商业银行借助互联网技术开展服务革命提供了契机。 互联网金融对商业银行的改变主要体现在以下方面: 1.提升客户体验。2.改变获客路径。3.降低运营成本。4.创造市场机会。 ;(二)互联网金融的监管 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。 互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷(包括个体网络借贷即}P网络借贷和网络小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。 ;具体为:互联网支付业务由人民银行负责监管，网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会负责监管，股权众筹融资业务和互联网基金销售业务由证监会负责监管，互联网保险业务则由保监会负责监管。