银行业区域布局研究.doc

银行业区域布局研究 　　摘 要：银行业的区域布局应坚持“突出重点、兼顾发展、有效竞争和服务充分”的原则，在重点为主导产业和产业链发展、为主要城市群发展提供金融服务的同时，还要统筹城乡协调发展、服务民营经济、引导县域经济、推动农村经济，提高全区域银行业服务的充分性。 　　 　　关键词：银行业；金融服务；充分性；区域布局 　　中图分类号：F830.2文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０2－００20－06 　　一、广东银行业金融服务的充分性 　　（一）从银行业金融服务的全方位满足度来看 　　在目前各银行金融产品和经营方式基本同质化的情况下，服务充分性很大一部分取决于其机构网点的数量和布局。对于一个城市（或区域），如果银行网点数量不足，则对当地经济的服务不够充分。为了抢夺市场份额，扩大资源占有，各银行争相扩大营业网点布局，增加全自助设备覆盖点。城市及经济较发达的县域地区有四大商业银行、近几年来迅速发展起来的各股份制银行，以及一些抢占先机的外资银行；广东乡镇地区有邮政储蓄、农村资金合作社、农村信用社以及由农信社改制而来的农村商业银行，以及刚兴起的一些村镇银行、小额贷款公司等等。从总体来看，广东银行网点基本上覆盖了全省各个地区。但是，农村金融服务还是不到位的。随着银行改制上市，4家大型商业银行网点陆续从县域撤并，其他股份制商业银行根本不涉足农村，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白，农户获得的金融服务严重不足。广东省虽然是我国的金融大省， 存贷款总量近年来一直稳居全国前列， 但是银行网点在各地区的分布还不均衡。总体来看，经济发达的珠三角地区银行网点数量较多，而粤东、粤西“两翼”以及粤北山区的银行网点数量相对较少， 在一定程度上影响了当地城乡金融服务的有效需求（见表1）。同时，虽然广东省各银行都在积极开展中小企业授信， 优化中小企业信贷业务流程，提高中小企业授信占比，以及政府加大扶持金融担保公司、小额贷款公司、村镇银行的建设， 但是中小企业融资难的状况仍然无法从根本上得到解决。 由于抵押品单一、 中小企业贷款审批机制、贷款审批程序繁琐等原因，很多内部经营管理不规范但具有发展潜力的中小企业得不到贷款。 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　由表2可以看出，珠三角发达地区占到全省存款总量的87%以上，贷款总量占到91.23%，这与目前的经济发展状况是相适应的，但要实现和谐社会，统筹城乡，更好地发挥珠三角的辐射带动作用，银行信贷资源的配置应该相对均衡；从动态上看，金融产品创新以及信贷的空间布局要向珠三角两翼拓展和延伸，伴随产业的转移和提升，信贷资源和银行业空间布局在推动和引导产业链提升方面大有可为。 　　（二）从银行业金融服务的质量来看 　　近年来， 广东省各商业银行致力于提升金融服务质量。各行积极结合地方经济需求和特点，更新经营理念，革新服务流程，发挥比较优势，大力推进产品创新和业务创新，努力打造特色化的金融服务，使全省的金融服务质量在一定程度上得到提升。 截至2011年12月末， 广东银行业金融机构不良贷款余额648.33亿元，不良贷款率1.6%，比年初下降0.48个百分点。 　　但是， 农村金融服务深度却没有得到相应的改观。从总体上来看，农村金融在服务理念、服务范围、产品种类、经营机制等与农业增产、农民增收和农村经济发展对金融服务的要求尚有较大的差距。 另外，服务质量存在明显的区域差异：各大银行的硬件基础设施投入和网上电话银行的投入主要在广东省的发达地区，竞争激烈的地方服务质量更高。不发达的偏远地区金融服务硬件设施以及创新和质量都有较大差距，表现为设施老化，人员素质低等状况。同时，在经济欠发达地区，如粤北和“两翼”地区则更多地表现在金融服务的可获得性上， 中小民营企业和“三农”融资需求得不到有效满足已成为其进一步发展的障碍。 　　（三）从银行业金融服务的创新来看 　　广东省大部分地区的银行产品创新大多是吸纳性创新 ① 。目前国内银行大多实行一级法人制、 集约化经营、专业化管理。总、分行负责重大决策，分支机构负责具体执行。在这种组织体系下，新产品基本由总行研制开发，其分支机构没有开发权，也没有专门的研发机构，由于传导过程中情况失真，因此容易产生创新的供求脱节， 难以适时研发出适合市场需要的新产品，特别是当县域经济特色差异显著存在时， 总行研究出的基于整个市场的金融创新产品， 可能很难融入到当地的需求中去。 　　金融创新产品分布存在明显的地区差异。目前，广东省银行业的金融创新产品主要集中在发达地区的分支行， 需求满足对象主要是珠三角高收