银行信贷业务及管理存在问题与分析.docVIP

银行信贷业务及管理存在问题与分析 　　摘要：信贷业务是银行的重要业务之一，对银行的发展影响巨大，因此其管理非常重要。本文主要就目前在银行信贷业务管理中出现一些问题进行简要总结，并分析了出现这问题的原因，为银行信贷业务的继续良好开展出谋划策。 　　关键词：银行；信贷；管理 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01 　　 　　一、引言 　　改革开放以来，我国的经济发展非常迅速，创造出了令整个世界为之瞩目的巨大成就。进入21世纪之后，这种势头更为强劲，我国的国民生产总值一度达到世界第二的历史高位。经济的高速运行离不开金融政策的巨大支持，其中信贷业务的开展便是热点之一。我国的信贷业务开展较晚，但是发展迅速，已经成为很多银行经济增长的重要支柱业务。信贷业务管理的好坏对银行的发展影响巨大，因此一定要做好相应的管理工作。在目前的信贷业务运营中，我们发现了一些问题，本文尝试对其进行总结并寻找原因，以此来指导该业务更好地开展和运营。 　　二、银行信贷业务存在的问题 　　1.银行信贷结构布局不够合理 　　很多银行在信贷资金的投放与使用方面存在问题，最常见的几种情况如单一地区重复率过高，产品比较单一，信贷结构配置不当等。信贷业务是目前国内各家银行信贷资产运作的重要内容，运营程度是否顺畅对银行来说普遍比较重要，会影响到银行运行的稳健性，并影响到国家信贷政策的贯彻与经济的协调发展。还有很多银行只看重信贷数量却忽略了信贷结构是否合理，造成信贷资金使用上的比例严重失衡。结果资金大量的流入楼市和股市，而许多具备发展前景的中小科技企业却很难获得足够的信贷资金。 　　2.信贷业务定价偏低 　　信贷业务的定价应该尽可能的符合银行的整体利益，要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹配。目前大部分银行在客户的争夺上日益白热化，很多银行都把贷款利率降到最低，以此来拉拢客户。最终造成的结果是各个银行的贷款利率整体不断走低，银行的利润也在不断降低。 　　3.中间业务收入开展空间狭隘 　　受制于???统思想，中间业务在国内的开展比较晚，而且一直以来都没有收到银行的重视，导致其规模较小且层次较低。目前国内商业银行中间业务的普遍特点是起点低，范围小，品种稀少，产品的种类仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国刚刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。2010年，我国商业银行的中间业务发展取得了较大进展，中间业务新产品不断被推出，中间业务已从货币、信贷市场拓展到资本、外汇、黄金等市场，从商品流动服务延伸到资金、资本流动服务领域，但是仍然有待发展。 　　4.信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱 　　良好的信贷业务需要有一个完整而合理的运作团队，这是绝对不可以忽略的。银行信贷业务的稳定有序发展离不开优秀的团队，这也关系到银行其他业务的稳定性。由于信贷业务的开展力度上依然有待改进，很多银行在团队成员建设上也是马马虎虎，无法结成一个凝聚高效的团队，有些银行的信贷业务在一些地区甚至陷于停滞状态，造成了严重的后果。也有的商业银行比较短视，重量不重质，也在一定程度上影响了优秀员工团队的发展。 　　三、存在问题的成因分析 　　通过以上总结，发现目前国内银行在信贷业务的开展方面确实存在不少问题，那么这些问题又是如何产生的，究其本质才能从根本上找到解决之道，通过认真的调研与思索，本文认为以下几个原因造成了上述问题。 　　1.信贷业务投向局限性分析 　　随着我国社会经济体制的不断改革以及商业化经营步伐的不断加大，很多企业都已经在各自的领域开拓出了一片市场，对这些企业来说，最缺少的往往就是资金问题。但是银行在制定业务领域时，往往只看重大客户，虽然这是出于对自身利益安全的考虑，但是也失去了一大片市场。风险是始终存在的，信贷业务本身就存在风险，不能因为风险而止步不前。当然，在客观上，我国的信用环境建设依然不够完善，一些企业尤其是小企业可提供的贷款资料不完整，还有一些信用不好等因素影响了我行对企业信贷投向。但是，在国家不断调整产业结构升级的大背景之下，必然会有越来越多的企业进入这一领域，适当的破除局限是非常必要的。 　　2.银行贷款定价分析 　　银行信贷业务定价必须遵循效益性原则、市场化原则、差别化原则这三大基本原则，效益是所有业务开展的中心，成本和风险必须要有合理的回报，在价格的制定上，一定要贴近市场，不可与市场相脱节，而对个别重要客户则可以适当的差别化对待。这三大原则是定价的基本指导方针。很多银行正是由于定价上的不规范，使得信贷市场资金配置效率进一步降低。一般情况下，贷款价格是指银行让渡资金使用