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阿里小贷模式内涵、优势及存在问题探析 　　摘 要：阿里小贷模式是提供金融毛细血管服务的网上微型金融模式。本文在探讨阿里小贷发展历程的基础上，对其产品、优势、社会意义及存在问题进行探究。 　　关键词：阿里巴巴；小额贷款公司；中小网商；网上微型金融模式 　　Abstract：Alibaba micro-credit model is the online microfinance model of providing financial capillary service. The paper studies the development phase of Alibaba micro-credit，and analyzes target customers，then researches the small loan products，advantage，social significance and existing problems of this micro-credit model. 　　Key Words：Alibaba，small loan company，small and medium-sized online retailers，online microfinance model 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）03-0030-04 　　阿里巴巴是从服务中小企业起家的，先是为中小企业的B2B提供服务平台，此后又为中小企业和个人提供了B2C和C2C的服务平台，它建立起来的中小企业数据库和信用记录是国内最丰富的。这样一家擅长于服务中小企业的公司来做小额网络信用贷款，有其独特的比较优势。阿里巴巴小额贷款公司正是这一金融试验的产物，它是一种优化组合的网上微型金融模式，以电子商务的行为数据为信用依据，为中小网商提供小额网络信用贷款服务。 　　一、阿里小贷的发展历程 　　阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作共推小企业贷款，小企业不需要任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体即可申请贷款。最初6周的试运营，小贷公司已经累计发放贷款9038笔，累计贷款发放额2145万元，不良率为零。在过去3年时间，通过银行合作和自营方式，为小企业提供了128亿的贷款。 　　2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务，符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。2009年9月，阿里巴巴与格莱珉银行（又称“孟加拉国乡村银行”）信托基金携手开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务。这是著名的“穷人银行”??莱珉银行信托基金首度直接在中国推行小额信贷项目。2010年6月8日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷”），注册资本6亿元人民币。这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司，贷款金额上限为50万元。2011年6月21日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同出资2亿元组建重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，重庆阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台，利用客户积累的信用数据，结合微贷技术，向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放50万元以下的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 　　二、中小网商：阿里小贷的目标顾客 　　传统金融机构以大为美，但阿里小贷反其道而行之，以小为美。阿里小贷就是要贴近草根客户群，提供传统金融机构无暇顾及的微型贷款业务。阿里小贷相信，小企业和创业者是有信用的，而他们的目标就是把电子商务的行为数据转化为信用数据，通过互联网的手段为小企业、创业者提供24小时、快捷简单的信贷服务。针对中小网商没有合适的抵押物，阿里小贷重点推出了信用贷款。如果是阿里巴巴或淘宝卖家，做了1000块钱的生意，就可以贷1000块钱；或者是有信用、有买家好评、有足够交易量的卖家，都可以向阿里巴巴申请贷款。为解决中小网商融资的信用核查问题，阿里巴巴小贷公司以互联网为工具，在贷款前，通过视频聊天的形式，让企业通过互联网提供数据，然后在互联网上做贷款申请、审批和还款。这样的融资机制可以帮助中小网商更好地把握住商机，并不断地冲破自身发展中面临的瓶颈。 　　在过去一年多时间，阿里小贷款总共为4万家小企业提供了贷款服务，累计发放贷款28亿元，真正做到了小额分散，发放贷款的最高金额是88万元，绝大多数资金用于发放50万元以下的贷款。 　　三、阿里小贷的贷款产品及优势 　　凭借马云、郭