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高校对国家助学贷款风险防范与控制 （广州医学院， 广州 510182） 摘 要：高校对国家助学贷款风险的防范与控制，一要建立健全校内助学贷款风险防范与控制的预警机制；二要建立健全校外提升学生助学贷款还款诚信的预警机制；三要建立完善助学贷款的激励约束机制；四要构建信息化教育平台，推动诚信与法律意识教育。 关键词：高校；助学贷款；风险防范与控制 中图分类号：G526 　　文献标志码：A 　　文章编号：1002－0845(2012)03－0093－02 　　 收稿日期：2012-01-04 　　 基金项目：2011年度广东省高校思想政治教育课题（2011CY027） 　　 作者简介：魏兆瑜（1972-），女，广东揭阳人，副教授，硕士，从事思想政治教育研究；麦小菡（1980-），女，广东饶平人，讲师，硕士，从事学生思想政治教育研究。 国家助学贷款是信用贷款，学校给予银行一定风险补偿金，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。广东省自2006年开始由国家开发银行办理国家助学贷款至今，陆续出现学生违约现象，增加了信用贷款的风险和高校承担的风险。 　　 　　一、国家助学贷款风险成因分析 1.外部原因 　　 （1）助学贷款制度不完善。教育部《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》改革了国家助学贷款实施机制，特别是建立和完善了贷款偿还的风险防范和补偿机制，进一步理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系，但依然存在诸多问题。例如，贷款毕业生的贷后管理、贷款毕业生信用档案管理制度虽然都在不断地建立和完善，但在运行过程中，如果学生毕业后不主动与学校联系，且因为来去区域的不确定性、姓名及身份证的可变性等原因，造成贷款风险和责任在无形之下又叠加在了学校身上，而对不守信的学生不足以形成强有力的约束力，从而出现助学贷款诚信缺失现象。 　　 （2）社会整体诚信环境不佳。在社会大环境中，信用危机正渗透在我们的经济、政治、教育科技文化等领域，如偷税漏税、贪污受贿、抄袭剽窃等。这些现象，一定程度上动摇了大学生的道德操守。我国社会信用制度的缺位加上个人信用观念的淡薄，社会信用状况不容乐观，助长了失???之风，导致助学贷款过程中出现严重的诚信问题。诚信的缺失还与学校教育、家庭教育有关。学校重理论教育、轻养成教育，思想政治教育流于形式、比较抽象，缺乏现实例子，不能指导学生真正从心理上去主动实践。而家庭教育的方法、培养环境均不理想，甚至错位，间接导致大学生诚信品质的滑坡。 　　 2.内部原因 　　 （1）大学生的还贷能力不高。我们通过观察和比较可以发现，绝大部分通过获得助学贷款来完成学业的学生是家庭经济困难的学生，这些学生的物质生活处于贫困状态，家庭经济收入很低，还贷时无法得到家庭经济方面的帮助。而且毕业之后找到一份工作的他们，其收入也不能完全用于归还助学贷款，因他们中总有一部分人必须先考虑家庭的温饱问题、疾病问题、有的还有姊妹在校读书问题等等。在没有良好的家庭经济作支撑的前提下，让他们偿还大笔的助学贷款是相当困难的。这是风险成因的内部客观因素，往往会导致主观上的不主动或自然拖欠。 　　 （2）部分大学生的诚信意识不强。这是风险成因的内部主观因素。部分大学生在道德行为上的自我意识愈来愈强，出现了极端个人主义的倾向，把个人利益作为一切存在的出发点。在涉及到自身利益时，可以不惜牺牲诚信道德原则为代价。另外，受社会环境中的拜金主义、诚信无用论等不良风气的影响，部分大学生认为做老实人“吃亏”，尤其是吃眼前亏。这种情况，导致了个别大学生的诚信意识淡薄，不及时归还贷款。 　　 （3）信息渠道不通畅。在国家助学贷款业务中，学生填写的个人资料有欠准确，很大程度上影响了督还工作的顺利进行。学生在个人信息变动、有效联系途径、个人社会活动等方面的信息链条容易出现断裂，造成学校无法及时准确地把握还款学生的真实信息，无法保证还款的延续性和还贷的正常运行。 　　 　　二、国家助学贷款风险的防范与控制 1.建立健全校内助学贷款风险防范与控制的预警机制 　　 按学生的实际情况划分预警级别，设定预警期，做好监督防范工作。该预警机制可以分为若干等级(如低级预警、中级预警、高级预警等)，将违纪、功课不及格门数、生活铺张浪费、就业情况、收支情况、家庭负担等情况按程度不同，设定为不同的预警级，按级别设定不同的预警期，如三个月或一个学期。对于进入预警期的学生记入家庭经济困难学生档案，按预警期定期联系学生，全方位了解学生的近况，做出帮扶方案，促进还款，力争做到与毕业生的无缝隙联系；同时加强与学生家长的沟通，有针对性地开展帮教工作。对于违约和合同到期的学生，统一寄发“致助学贷款合同到期学生家长一封信”，列出学生具体的贷款情况和应缴还的金额、时间以及违约